效益优先还是平台优先

　　■本报记者 郑英英

　　【农村金融时报】

　　“互联网+”时代，农村金融机构开始积极开展线上线下布局，不断扩展多元服务渠道，让金融惠及更多大众。除了搭建网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行、在线银行等金融服务平台，一些农商行开始尝试P2P、O2O、直销银行、众筹、电商等，试图搭建金融服务闭环。

　　日前，多家北方系农商行齐聚北京，在农商银行联盟组织的《中国农村普惠金融研究报告(2015)——互联网与农商行》调研活动中探讨和学习互联网金融发展模式，业务发展规模不同的北方系农商银行在尝试互联网金融有着各自独特的经验和见解。

　　效益何时显现

　　“农商银行自身所受制约较多，互联网利用得好的话，将带给农商银行一个跨越式发展的契机。”北京农商银行行长张建华说。作为省级第一家成立的股份制农商行，北京农商银行资产规模已达5700多亿。早在2011年，该行已开始探索互联网金融，通过建立网上商城，为商户提供商品销售平台。目前，北京农商银行除了建立网上商城外，还提供社区E服务、直销银行、余额理财产品、微信银行、手机交易宝以及联合旅游开发凤凰乡村游手机客户端。

　　在战略布局上，位于吉林的九台农商行将互联网金融作为发展方向，并进行了有益的探索。据该行网络金融部总经理王昕介绍，九台农商行在去年6月份成立网络金融部，搭建P2P平台九商金融，目前在线标的700多万元，主要面对小微企业主，获取中间业务收入。同时，他们搭建了网贷平台九商网融e，提供个人信用贷款、消费贷款等。

　　同时，王昕坦言：“在互联网金融方面，九台农商行目前处于一个从无到有的阶段，收益还未显现。在P2P平台和网贷平台的有益尝试，目的是获取更多的客户资源，让没有抵押物的这一部分客户群体重回银行体系中。我们下一步考虑以吉林省的上市公司和大型龙头企业等的产业链为核心做供应链金融，随着业务达到一定规模就会产生效益。”

　　“目前，银行开发的互联网金融产品在业务上有着各自的局限性，对发展造成一定的阻碍。” 中国社科院金融研究所银行室主任曾刚表示。例如网上商城，如果没有积分，大部分的人不会去银行商城买东西。一方面由于网上商城产品不够丰富，另一方面服务有所欠缺，如运费险、物流信息等。

　　如果直接把积分变现则不符合监管要求，而互联网企业在这方面限制较少。

　　“我们从去年7月份开始探索的社区e服务，也存在一些困难。”北京农商银行电子银行部总经理韩继炀说，“社区e服务”可以为社区周边的小微商户提供免费的网商宣传平台，让这些小微商户可以将自己的店铺直接建立在移动互联网上，从而利用该平台进行产品的展示宣传和售卖;普通用户可以通过“社区e服务”来查询社区周边的商户信息，并且可以实时在线购买商品，然后购买的商品就会由“社区e服务”管家为用户送货上门并收取手续费。由于银行人力成本较高等原因，收益并不理想。

　　回归客户需求的本质

　　“做互联网金融还是要从自身实际情况出发，互联网金融主要作用在于补充电子化支付渠道。”天津滨海农商行副行长韩泽县说，目前做互联网金融主要存在两方面的问题，一方面市场营销达不到互联网公司的规模，投入及损失较大;另一方面，一些农商行没有结合自己具体情况，盲目跟风。“金融+互联网，互联网只是一个技术手段。做互联网金融首先要考虑银行的本质，要明确做互联网金融最终是否能够变成赢利点，当然不局限于采用何种技术手段，同时要结合客户的真正需求。”

　　河北唐山农商行电子银行部总经理刘煜有着同样的看法：“银行最终追求的是利润，在互联网金融投入这么高的情况下，银行是否能赚钱。”据他介绍，该行手机银行自去年6月份试运行，截至目前，手机银行客户的实际开通率不足客户数量的1%。具体分析，由于唐山农商行是市区五家联社合并而成的，市区的客户活跃度较高，而农村和郊区客户开通率和活跃度都较低，45岁以下客户很少。客户的年龄和知识结构决定了对互联网金融产品的需求不足。

　　因此，他认为，农商行应考虑客户实际年龄结构和知识层次，从具体需求出发，互联网金融更多地是服务传统业务，在目前来看，这不是一个利润增长点，而是一个客户维系点。

　　“互联网提高了技术，便利了客户，但是与传统客户有多少可以结合，仍需要探讨。”北京农商银行三农金融业务部总经理梁崇茂说，互联网金融投入较大，还要根据客户需求谨慎考虑。

　　中国农业大学经济管理学院教授何广文认为，做互联网金融不是资金和技术问题，是方向问题，是如何跟上时代的步伐。做互联网金融首先是利用互联网手段做好传统业务，为客户提供更好的服务体验;然后考虑农商行在经营状况不佳的情况下，应该如何利用互联网带来业务的发展。