信用卡“提额攻略”叫价200元/份

　　除了信用卡提高额度的基本技巧外，攻略还有针对各家银行风控做出的差别对策

　　■本报记者 毛宇舟

　　在社交平台，银行信用卡付费提高额度（以下简称“提额”）的消息并不鲜见，虽然大多是骗局，司法系统也曾通报此类诈骗案件，却总有持卡人愿意花钱尝试。

　　近日，《证券日报》记者浏览淘宝和相关信用卡论坛发现，售卖信用卡提额攻略或付费提额的“广告”层出不穷，且配有大量的提额短信截图，吸引持卡人。

　　淘宝某信用卡提额店铺店主告诉记者，提额攻略卖价为200元一份，当记者有些犹豫时，店主表示，可以先赠送一份简易版本的攻略。记者看到，攻略上有信用卡提额的基本技巧，同时，攻略卖家还能有针对性地各家银行风控点做出差别化的提额对策。

　　光大银行信用卡人士对《证券日报》记者表示，所谓的提额攻略主要是针对各家银行信用卡中心的风控特点制定，首先不一定“靠谱”，其次，即便是短暂提额了，如果用卡异常，银行也会采取主动降低额度的方法控制风险。

　　简易版攻略

　　可先赠送

　　淘宝某信用卡提额店铺店主告诉记者，提额攻略卖价为200元一份。据了解，银行的信用卡提额漏洞被这些从业者叫做“口子”，在200元一份的攻略中，各家银行的所谓“口子”应有尽有。

　　看到《证券日报》记者有些犹豫后，店主表示，可以先赠送一份简易版本的攻略。

　　这份简易的攻略写明，信用卡提额的基本技巧是：消费金额尽量多，半年内消费总金额至少在额度30%以上；消费次数尽量多，平均每月10笔以上，若20笔以上更易提额；消费商户类型多，诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游、娱乐场所等；批发类和购房购车等大宗消费越少，提额越容易；网上购物、支付宝交易及取现越少，提高额度申请越易批核；刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。

　　店主表示，这些是正常使用信用卡时应该注意的，如果做到了上述几点，基本上银行信用卡中心会主动致电提额。

　　某银行信用卡中心风控负责人对《证券日报》记者表示，这几点提额攻略对于正常使用信用卡的持卡人来说确实是有效的，信用卡本身就是希望持卡人在承受范围内进行消费，消费多且正常还款，说明持卡人对资金的需求较大，银行自然也愿意提额。

　　对不同银行

　　有差别“攻略”

　　而对于付费提额的客户而言，显然这些常用的提额技巧是不能满足其要求的，攻略卖家也还有针对各家银行风控做出的差别对策。

　　例如，攻略中写明，某股份制银行喜欢针对消费次数多的持卡人进行提额，而不在意是否是大额消费。也就是说一张信用卡假如有1万元的额度，每个月消费一笔9999元，跟每月消费50笔，总数达到9999元的差别是非常大的。同时，该银行偏爱境外提额，和客服申请提高美元额度，则其人民币的额度一样也会同时升高。

　　此外，对于很多人认为较难提额的一家国有银行，攻略提出，可以先申请提高临时额度，再申请一张新卡片，新卡的永久额度一般会是之前卡的固定额度加临时额度。当此方法失效或不灵时，不断地申请新卡，注销旧卡，是提升该行信用卡额度不错的方法。

　　《证券日报》记者翻看攻略发现，该攻略对于每家信用卡的提额特点，都会有较针对性的解释。对此，光大银行信用卡中心人士表示，这些攻略看似比较有用，但是事实上，银行的风控系统也是在不断调整的，如果提额是为了拆东墙补西墙或者其他非消费用途，刷卡记录会在后台显示异常，银行就会主动降低额度。此外，银行每年都会在人行征信系统中查明持卡人的负债记录，根据记录适当调整额度。

　　不过，也有持卡人对于银行不愿明示提额规则表示不满。张女士是某以零售业务见长的股份制银行的持卡人，该行曾经多次邀请张女士提高临时额度至额度翻倍，但是由于张女士并不经常需要，所以只尝试过一、两次调高临时额度。今年6月份，张女士因旅游出行需要，主动致电银行要求适当调高临时额度，却遭到了银行的拒绝，银行也不肯告知张女士拒绝的具体原因，这让一直仅持有该银行的信用卡，且持卡时间超过10年的张女士十分不满，认为“银行对于忠诚客户的态度十分敷衍”。

　　信用卡

　　套现风险需防范

　　对于急需用钱的人来说，信用卡临时提额已经可以基本满足资金需求，而就想尽一切办法并购买攻略提额的部分持卡人来说，他们的动机并不仅仅是为了消费，而有可能是为套现。

　　对此，银行业协会出台了信用卡套现防范风险细则，并明确提出，发卡机构有义务在持卡人申领信用卡以及使用信用卡的过程中，持续向持卡人进行合规用卡宣传；同时根据持卡人用卡情况，对可能存在套现行为的持卡人进行针对性的套现风险提示。对持卡人进行宣传及提示的方式包括但不限于口头告知、书面告知、短信告知、界面告知等。

　　发卡机构应定期根据套现规则排查结果，对符合套现交易规则特征的账户进行系统标记，并在额度调整、升级等贷后管理中对套现持卡人区别处理。

　　按照央行此前发布的数据，截至2015年年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为380.27亿元，较2014年年末增加22.63亿元，增长6.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%，占比较上一年年末下降0.30个百分点。

　　对于各家银行来说，信用卡不良贷款率确实有所上升或居高难下。截至2015年年末，招商银行信用卡不良贷款率较上年末上升0.43个百分点，为1.37%。平安银行2015年年报显示，虽然当年的信用卡不良贷款率较年初下降了0.27个百分点，但不良贷款率仍较高，为2.50%。

　　而工行最新数据显示，截止到2016年6月份，工行信用卡发卡量达1.18亿张，贷款余额4339亿元，消费额2.8万亿元，总收入及中间业务收入分别达370亿元、285亿元，不良贷款率为2.48%，明显高于其他业务的不良贷款率。