不太靠谱，别轻信网络“保险”

　　本报记者 董禹含

　　觉得每月拿出上千元买重大疾病险经济压力有些大，你是否愿意加入一个“网络互助”计划？当有成员患病时，你拿出几块钱和大家一起分摊；你需要帮助时，成员们也来资助你。水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助等一批“网络互助”平台越来越受到关注，水滴互助上线仅2个多月已经有70万会员。

　　业内人士认为，互助保险的一些形式融入互联网，网络互助平台的确是商业保险之外的另一种保障方式。但网络互助不是真正的保险，在财务稳定性和赔偿给付能力方面不比保险。同时，更要警惕那些打着“互助”“公益”名号的行骗平台，应加强甄别，理性加入。

　　3元换30万元保障

　　“准备给家人购买一份重疾险，无意中发现了网络互助，这种平台靠谱吗？”加入网络互助很像是买了一份保险，“保费”又比真正的保险少太多，诱惑的确不小。

　　水滴互助平台上有4种互助计划，综合意外互助计划、中青年抗癌计划、中老年抗癌计划和少儿健康互助计划。以加入会员人数多达64万人的中青年抗癌计划为例，年龄18周岁至50周岁之间、身体健康的人都可以加入，预存9元，如果有会员患癌，其他会员均摊，会员数量越多，分摊金额越低，单次不超过3元。受助者最高可获30万元互助金。

　　“平时小额助他人，数十种大病时得保障”。抗癌公社则是零费用加入，每次捐助低于1元，最高可获35万元保障。其微信平台上显示已有近50万社员，甚至还推出专门针对癌症、糖尿病等患者的互助计划。

　　还有平台推出重大疾病互助、意外互助之外的项目。比如，夸克联盟的“驾车风险互助计划”，最高可得80万元三者保障；因救助他人而遭讹诈，“扶老人爱心互助计划”可给予律师费、诉讼费等最高20万元的保障。

　　这些低门槛、低费用的互助平台频频得到资本的青睐。抗癌公社2015年底估值约400万美元；水滴互助获腾讯等5000万元天使投资，估值近3亿元……

　　神似保险的“服务平台”

　　“这些平台把互助保险的一些做法用在互联网上，实际上其并没有获得保险的资质，自称‘共同抵御风险的社群’‘众保平台’，处在灰色的边缘地带。”一位业内人士分析。

　　比如，夸克联盟就明确表示，自己不是商业保险，本质上只是提供了一个互联网信息服务平台，让用户之间形成一种网络上以互帮互助为目的的权利义务关系。

　　实际上，保监会也曾提醒，这些互联网公司不具备保险经营资质，互助计划也非保险产品，同时也没有政府部门的监督，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

　　但也有人认为，对于那些买不起商业保险、得不到长期有效保障的人来说，参加网络互助不失为一个选择。

　　根据抗癌公社公示的电子汇款凭证和受助人签字收据，今年7月，抗癌公社为罹患结肠癌的四川成都蓝女士发起捐助，每位社员分摊0.78元，8月初蓝女士收到了约30万元的汇款。抗癌公社表示已为11个家庭完成互助。

　　白领小赵在朋友圈看到有人分享互助计划，觉得是个好事也稀里糊涂地加入了。头两次有社员生病需要分摊，他都毫不犹豫地微信支付了，可后来发现每个月都有新的互助任务，第三次需要分摊时，他就没交钱自动退出了。“平台的资金安全吗，会不会有人骗保？”小赵担心这是个“无底洞”。

　　大多数网络互助平台都表示，会组织独立第三方评估机构对申请资助事件进行评估和鉴定，并在平台上公示，接受质询。为防止带病加入，水滴互助还设置了180天的等待期，期间患病也不可以申请互助金，但须履行分摊义务。

　　警惕“互助”外衣下的陷阱

　　“网络互助平台有待进一步发展，目前还没有大的风险。做大到一定程度后，有关部门或出台政策加以规范，就像现在的网络约车平台一样。” 对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，正规的互助平台有存在的价值，起到了一定的保障作用，不该一棍子打死。

　　不过，值得警惕的是，网络互助流行起来后，有不法平台打着“互助”的旗号，做起了“圈钱”的买卖。

　　近日，一家叫“亿加爱心”的互助平台被曝是一场集资骗局，该平台会定期举行公益活动，贴出现场照片，并声称有诸如建立希望小学这样的项目，“帮助金额”日息为1.5%，吸引投资者纷纷参与投资。而投资者打款容易、取款难，至少有近4000名投资者深陷其中。今年上半年，先后有“MMM”“YBI”等金融互助平台陆续崩盘。

　　业内人士提醒消费者，有的机构和个人打着“互助计划”的幌子，通过微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失，对于形形色色的互助平台要提高甄别能力。