银行使出洪荒之力：资料齐全两小时放款

　　最近，各银行都使出浑身解数争夺房贷客户,除在利率上短兵相接外,单周供、双周供、三周供等业务相继推出,更有银行拼效率,资料齐全两小时放款。

　　银行如此发力,使得按揭房贷成为今年贷款投向的亮点,也引发了担忧。有机构认为,飙升的新增房贷意味着未来数年居民部门偿付压力巨大,中国居民购房或已将杠杆用到极限。

　　不过,多位专家则认为,目前按揭房贷风险可控,而且也不可能无节制增长。不过,专家也提醒,银行不能为了争抢市场而降低门槛引入风险。

　　银行将发力的重点再度锁定安全性较高的房贷业务。某股份制银行相关人士表示,与以往各家银行对住房按揭业务的分歧相对较大不同，今年的情况是大家对房贷业务似乎达成共识，以前不做的，今年开始做；以前这一块业务量少的，今年发力做。

　　下半年或维持上半年政策

　　该人士说，经济形势下滑令商业银行普遍遭受不良贷款双升的冲击，相比之下，首套房按揭贷款属于优质资产，同时银行需要加大此类业务占比调整信贷业务配置，降低贷款利率来吸引优质客户。

　　而银行发力做房贷，也使得今年前7月的房贷增速持续上行。央行公布的最新金融数据显示,7月人民币贷款增加4636亿元,其中,住户部门中长期贷款增加4773亿元。这意味着,房贷数据虽回落但仍处历史高位。此前,央行发布的《二季度货币政策执行报告》显示，上半年个人住房贷款增加2.3万亿元，同比多增1.2万亿元，6月末增速达32.2%，月度增量也屡创新高。

　　工商、民生、招商、浦发等多家银行向记者表示,目前未收到任何额度收紧的通知,下半年依然维持上半年政策。

　　建议：选银行做按揭

　　不应只对比利率优惠

　　融360提醒，首先，购房者在选择贷款银行前需对自己的申请条件有清楚的认知，比如说工资流水、个人征信、银行存款等等。若工资流水或有存款及理财产品在某个银行，那么就会提高在这家银行房贷的审批通过率。若征信记录有问题，就要选对征信记录限制比较少的银行。

　　其次，若急于买房还要考虑银行的审批速度。

　　再次，下半年很多银行的放贷额度会有所限制，这时去一些“不差钱”的国有大银行办理贷款会相对容易些。最后，还可对各家银行的房贷违约金进行一些了解，说不定之后就会省下一大笔钱。

　　招式一：

　　拼优惠 利率不断创新低

　　融360数据显示，超八成银行首套房贷款有折扣。虽然8折的折扣利率对银行来说已无利可图，但越来越多的城市出现了低至8折的房贷折扣利率。近日广州地区房贷利率较之前普遍8.5折的情况再起变化，汇丰银行将房贷最低折扣从8.2折下调至8折。工商银行部分网点也表示，优质客户也可做到8折。

　　融360发布的最新月度报告显示,7月全国首套房平均利率为4.44%，继续创历史新低。某股份制银行相关人士表示,会有更多的银行跟风下调房贷利率。

　　此外,很多银行都免了包括评估费在内的各种手续费，且提前还款也免罚息。

　　招式二：

　　拼招数

　　推多种还款方式

　　有银行还推出了更灵活的还款方式。在房贷市场,一月一次的还款方式是购房者们最为熟悉的。而平安银行在部分地区推出了“双周供”，即由传统月供的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。工商银行广州营业部更是表示,还款方式多样，按单、双、三周还款法。

　　不过，据介绍，不能及时还款或忘记还款的话都会被罚息。

　　此外,工商银行广州营业部还表示，该行还推出“入住还”还款法，即借款人购买与该行签订了按揭合作协议且开发商为贷款提供阶段性保证担保的期房时,可在所购房产入住之前，暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息的还款方式。

　　招式三:

　　拼效率

　　有网点资料齐两小时放款

　　浦发银行广州分行相关人士表示，今年，总行鼓励做大住房贷款规模，并下达了政策：一是贷款利率按同业最低标准；二是房贷业务的办理效率优于同业，“我们下辖的东莞分行更是实现了资料齐全最快两小时放款。”

　　有银行还通过其他业务吸引房贷客户。如招商银行广州分行相关人士告诉记者，办理按揭贷款即可配套消费贷款，可解决装修等难题。工行广州营业部也称，该行房贷客户可享受消费贷款、装修分期付款、专享理财产品等。　　焦点

　　按揭房贷高增

　　引担忧

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军提醒，若银行为抢客户而降低门槛，风险就会加大。但记者从多家银行了解到，抢按揭主要从优惠、效率上发力，目前审批条件没变，如月供/收入比都是控制在50%以下。

　　悲观派

　　边际杠杆已近极限

　　地产泡沫值得警惕

　　海通证券的最新统计报告显示，近几年中国居民房贷月均新增额从2011年的693亿元飙升至2016年上半年的月均3933亿元。从房贷余额/GDP看，中国目前约25%,已达日本上世纪90年代地产泡沫顶峰时的水平。

　　报告还指出，中国居民负债率疾速上行，或被低估。房贷的大幅上升,直接推升中国居民部门杠杆率急速上行。

　　目前中国居民房贷收入比为0.46，已超过日本房产泡沫时期的水平，若按现有速度扩张，则将在5年内达到美国次贷危机前的历史高点。中国房贷高增不可持续,边际杠杆已近极限,地产泡沫值得警惕。

　　乐观派

　　房贷不可能无节制增长

　　大多居民无偿付压力

　　交通银行首席经济学家连平认为，就目前来看，个贷风险可控，特别是中国严格执行最低首付25%以上的政策，而美国次贷危机的风险源正是零首付。况且，个人房贷也不可能无节制地增长。

　　中信证券陈聪指出，截至2016年7月，中国居民的未偿还杠杆负担超过18万亿元，即便按最保守估计，房地产存量杠杆率仅有不到13%。也就是说，全国平均来看，100万元的房子,最多只有12.9万元的按揭贷款和公积金贷款没有偿还。业主并没有什么还贷压力。此外，由于居民的存量杠杆率不高，在房价出现问题时，资产流动性状况较好，二手房市场较大的一、二线城市，不会出现“抛盘踩踏”的情况。