银行开启万亿级出国金融争夺战

　　看中“高端客户黏性”奇招迭出，国有大行、中小银行、外资银行三分天下格局初定

　　出国金融正成为各家银行争夺的又一个战场。

　　上周，长江商报记者了解到，距离春节尚有两月余，一些银行正盯着春节有出国计划的人群“轮番动作”。事实上，春节出境游只是银行发力出国金融业务的一个时点。出国留学、商务、移民等同样是银行抢食出国金融的着力点。长江商报记者发现，目前，除了国有大行布局出国金融外，中小银行如民生、华夏等股份制银行以及汇丰等外资银行，也加入出国金融争夺战，出国金融呈现三分天下的格局。

　　公开数据显示，去年，中国出国留学人员达52.37万人，同比增长14%，出境游1.17亿人次，同比增长9%。

　　10月27日，中南财经政法大学副教授冀志斌向长江商报记者表示，随着中国在国际市场地位凸显，出国留学、出境游以及商务等需求日渐增多，出国金融市场或将达万亿级。未来市场缺乏的，可能是服务驱动下提供有特色的需求服务。

　　银行蜂拥布局出国金融业务

　　如同银行布局互联网金融，商业银行正在加速布局出国金融业务。

　　“去年四季度起，我行开始发力出国金融业务。”10月27日下午，民生银行回复长江商报记者称，该行先后上线电子渠道境外汇款业务、外币理财产品，并推出了“‘值’达名校 留学0负担”、“心系家园 海外财富归国计划”金融服务特惠活动，以及境外酒店预订、境外消费返现、境外租车、境外机票购买、海淘运费减免等消费类优惠活动。

　　长江商报记者了解到，在布局出国金融市场方面，民生银行属于“晚辈”。除了工、农、中、建、交国有五大行布局较早外，光大银行也早已于2005年发力出国金融业务。

　　长江商报记者初步统计发现，截至目前，中资银行中，除了国有五大行外，包括中信银行、光大银行、招商银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、平安银行、广发银行等在内的全国性股份制银行纷纷推出了围绕出国金融的服务和产品。此外，城商行如北京银行、宁波银行、南京银行等也纷纷挤进出国金融市场。除了中资银行，外资银行也来争抢出国金融这块蛋糕。

　　长江商报记者查询几家外资银行官网发现，其多以推出出国金融业务。比如，汇丰银行提供海外留学、移居、置业及旅行等出国金融服务。花旗银行也相应推出了“海外留学”“世界公民”“全球投资”“环球旅行”等服务项目。渣打银行官网也展示有出国留学、旅游及外币增值规划等服务内容。

　　此外，还有一些尚未上市的城商行包括农商行也有布局出国金融计划，部分城商行已经迈出实质性步伐。

　　银行业内人士称，目前，出国金融市场是大型商业银行、中小银行和外资银行三分天下的格局，中资、外资银行各有优劣势。中资银行在国内网点覆盖率高，拥有的高净值客户多，但在海外分支方面资源较为单薄，存在劣势，而一些外资银行恰好相反。不过，目前，一些银行引入第三方，甚至与境外机构合作，补足自身短板，共同为出国客户提供金融服务。

　　长江商报记者了解到，目前，除了如中国银行等成立出国金融中心外，部分银行并未设立专门机构。从各家银行披露的财报看，出国金融业务仍属于小众，报表中未有体现。而有银行人士透露，出国金融业务利润微薄，多与中间业务收入合并了。

　　既然利润微薄，那么银行为何费心费力地争相布局出国金融业务？

　　江浙一家上市银行办公室负责人向长江商报记者表示，尽管出国金融在零售业务板块的占比并不大，利润也不高，但是其高端客户黏性非常强，可以为银行带来更多高端客户，积累更多优质客户，从而开展其他金融服务。

　　出国留学、出境游等推高市场规模

　　各家银行发力的出国金融业务，或将是一个万亿级的金融市场。

　　国家教育部公布的数据显示，2014年，中国出国留学人员达到46万人，比2013年增加4.59万人，同比增长11.09%，其中自费留学生42万余人。而2015年，出国留学人数达到52.37万人，同比增长14%，增幅进一步扩大。可以预见，出国留学耗费不菲。

　　华中一高校老师曾告诉长江商报记者，其儿子出国至新加坡留学三年，年均花费超过百万元。

　　实际上，出国留学的开销远不止这么多。

　　公开信息显示，去年11月，美国国际教育学会发布了一份报告，称2014至2015学年共有100万国际学生进入美国高校，其中约三分之一来自中国，而该学年仅中国学生的学费就达98亿美元。相较出国留学，出境游引发的境外消费更高。

　　国家旅游局的公布数据表明，今年上半年，中国继续蝉联全球出境旅游人次和消费额的双料“世界冠军”。今年上半年，出境游达到0.59亿人次，同比增长4.3%。而在2014年为1.07亿人次，2015年1.17亿人次，同比增长9%。出境游消费，去年1.17亿人次出境游花费1045亿美元，同比增长16.6%，人均6000元人民币。

　　公开资料显示，目前，拥有出境旅行证件的中国公民约6500万人，相对于目前的中国人口规模，进入出境旅游市场的比例不到5%，绝大部分中国人还没有实现出境旅游。

　　对此，武汉一家旅行社负责人称，随着旅游消费的持续升温，出境游的市场潜力非常巨大。在他看来，未来三至五年，中国居民出境游年度可能会达到1.5亿至1.6亿人次。

　　中南财经政法大学副教授冀志斌向长江商报记者表示，随着中国在国际市场地位凸显以及中国人消费观念的升级，出国留学、出境游、海外置业以及商务、财富回国等金融需求日渐增多，出国金融市场或将是万亿级。

　　提供特色服务将成有力竞争者

　　无论是出国留学还是出境游，都是中高收入家庭，各家银行正奇招迭出争相抢夺。

　　光大银行告诉长江商报记者，该行是英国大使馆文化教育处在中国的首家金融合作伙伴、爱尔兰使馆首家国内金融合作机构、澳大利亚和新加坡使馆认可的国内金融机构，可以为您提供“一站式”专业化出国金融解决方案。同时，还向出国人群提供网络版出国金融解决方案。无论留学、移民、商务还是旅行，只要根据网站提示选择自己的出国目的和要求，就能快速查到适合自己的出国金融解决方案，涵盖签证前、签证后、归国后的所有金融服务细节。

　　长江商报记者调查了解到，目前，各家银行都在推“一站式”出国金融服务，如出国留学，从签证前后的银行存款证明、代理开户见证、个人购汇、外币携带证，到留学中的境外汇款、海外紧急补现等服务，覆盖留学前后所需的各种金融服务。

　　此外，还有一些银行推出特色服务，如中国银行、光大银行针对留学生推出在海外分支行实习业务，中信银行具有美国领事馆独家授权，可办理美国权证护照领取业务。同时，中信银行还牵手新东方，在语言培训、留学规划、院校申请等方面提供服务以及生活、烹饪、社交等方面的知识技能体验服务。

　　“现在比拼的是综合服务。”一家大行湖北省分行人士告诉长江商报记者，类似于中信银行的特色服务，各家银行除了提供一站式服务外，还纷纷联手第三方，推出增值服务。

　　民生银行武汉分行向长江商报记者提供的资料显示，该行正在搭建集合金融服务与非金融服务为一体的“出国金融”平台，将签证服务机构、旅游服务机构、留学中介机构、海外职业中介整合其中。

　　也有一些银行在搭建出国金融平台时，专注于某一项出国金融服务。

　　招行武汉分行回复长江商报记者称，在同业将出国金融的重点放在留学家庭上时，该行另辟蹊径，将重点放在出境旅游一族身上，打造全新的跨境金融服务平台。法国（申根26国）、日本五年多次往返签证代办业务，客户提供的资料简单通过率高，其产品和价格具有优势。

　　当然，依托海外网点众多，工行牵手境外上千家银行，发力境外代理行。农行则将留学专项服务做到细分领域。而外资银行设立海外留学等金融服务项目，加码增值服务。

　　冀志斌认为，中资银行缺乏的是经营客户、服务驱动、创新需求等服务，未来，能在服务驱动下提供有特色需求服务的银行，将成为有力竞争者。