数十万亿元级消费金融引各路“诸侯”厮杀

　　麦芽分期目前已覆盖全国74个城市，覆盖商户648家，11月8日麦芽分期的单日放款额已破千万元

　　■本报记者 刘　琪

　　随着监管的推进，互联网金融版图将出现怎样的变化？人人聚财CEO许建文在接受《证券日报》记者采访时指出，新政下，互金呈现两方面的态势。一方面行业将出现高淘汰率，目前业内存在的2000多家平台中，到明年整改期结束时有九成将被淘汰。其中暂行办法的限额政策将成为平台数量减少的最重要原因之一。做大额、企业端业务的众多平台被摒弃在合规门外，车抵贷、小额信贷和消费金融构成了P2P新的三驾马车。

　　特别是伴随着居民消费支出的逐渐增长，杠杆消费比重的提升将释放消费金融巨大的市场空间。对于消费金融的未来发展趋势，零壹财经CEO柏亮曾表示，消费金融服务更多消费场景，覆盖更广泛的人群，从高净值人群一直到大学校园都成为消费金融最激烈的战场。其次，消费金融将产生更加多元化的商业模式，不同场景不同机构所做出来的产品有很大的差异。

　　麦芽分期CEO陈展也对本报记者表示，消费金融的核心是消费，必须建立起用户的消费场景，“场景决定流量，有流量才有生意。”数据显示，目前，麦芽分期已覆盖北京、上海、广州、武汉、四川等74个城市，覆盖商户数达648家，每月放款额呈几何式增长，11月8日，麦芽分期的单日放款额已破千万元。

　　消费金融市场引多方角逐

　　所谓消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。根据美联储的年度消费金融报告的定义，狭义的消费信贷包括：汽车贷款、耐用品消费贷款、学生助学贷款、个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款以及房屋修缮贷款等，广义的消费信贷则将房地产抵押信贷纳入了范畴。

　　广东省金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航在近日举办的消费金融高峰论坛上表示，2015年中国社会消费零售总额突破30万亿元，依照中国的人口基数和消费需求，消费金融将是一个数十万亿元级的巨大潜在市场。据央行数据显示，消费信贷万亿元市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。因此，消费金融领域内的各类市场机会吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的目光，也使得这一市场逐步成为一个巨大的蓝海。

　　消费金融市场火爆引来多方力量角逐，融之家CEO张建梁表示，消费金融生态圈的核心是消费金融的服务提供方，即直接面向终端用户。“要开展消费金融公司必然要经历各方面的挑战，首先要有资金，资金的来源有自有资金，同业拆借、银行信贷和P2P资金和资产证券化等。有了资金还要找客户，右边是获客方，包括融之家就是一个比较大的获客方，通过信息搜索、信息聚合、线下场景等等都是用来找到线下消费金融客户的渠道。当整个消费金融完成，最后一环是催收，催收也整个消费金融环节的最后一环。”

　　麦芽分期布局三大消费场景

　　正是洞悉了消费金融的一片蓝海，麦子金服布局消费金融的产品麦芽分期也迅速在全国扎根布局。陈展对《证券日报》记者指出，消费金融的核心是消费，必须建立起用户的消费场景；通过场景化，把更多用户的时间留在自己的产品和服务当中；互联网金融未来的竞争仍将体现在对消费场景的把控上。

　　麦芽分期定位为泛年轻人消费升级场景下的移动分期服务平台，围绕泛年轻群体，主要布局三大方向：医美行业、教育培训、旅游出行。操作过程也都是基于场景化进行的，比如医美消费分期服务，用户只要到医院扫描二维码，并在线上填写用户的基本信息(身份信息、工作信息、网购信息等)，通过风控团队审核即可享受分期服务。

　　另一方面，消费金融行业在快速扩张时，同样出现了很多不规范的操作，埋下了风险隐患。陈展对此坦言，因为这个行业才兴起不久，实质玩家还要潜心修炼三方面实力：长期有效的低成本资金、稳健扎实的风控、前端业务团队全面综合实力。“现在整个消费金融行业处于春秋战国后半期，明年‘裸泳’的就会出来”，陈展表示。

　　除了深耕自身的分期业务以外，麦芽分期还积极向外发掘与机构的合作机会。在风控方面，麦芽分期除了采用自主研发的风控系统，还与银行、阿里金融云、芝麻信用分等合作，寻求较高级别的数据安全支持。分期用户的芝麻信用超过600分是审核内容的条件之一。