安徽阜阳颍泉区探索“农地经营权+”抵押贷款

　　如今，提起两年前的借贷经历，安徽省阜阳市颍泉区农户潘志超感触仍然很深：2014年，潘志超拿着自家在城里的商品房本，到银行申请抵押贷款，却被告知其所从事的养殖畜牧行业风险大，不予放贷。因为没钱，潘志超事先谈好的种猪引进生意也打了水漂。

　　2015年，颍泉区探索“农地经营权+”抵押贷款，潘志超凭流转的700多亩地和地上附着的养殖场、大棚、果树，贷到了230万元资金。扩建2000平方米的猪舍，加盖果树生产大棚，又引进种猪、树苗……一年来，潘志超的生意越做越大。这得益于“农地经营权+”带来的政策优惠：如果单纯以土地承包经营权作抵押，以每亩地每年1200元租金的价值评估，700亩地最高能贷84万元，银行一般实际放贷额度仅在40万元左右；但将地上附着物一并纳入抵押范围，最终可贷金额就大幅提升至230万元。

　　“让农户贷到款，更要让他们贷的钱够用。”颍泉区金融办主任孙全介绍，以“农地经营权+地上附着物”等组合抵押方式申请贷款，提高了贷款额度，放大了农村资产资源的效应。

　　贷款额度大幅提高，风险是否也会上升？在中国人民银行阜阳中心支行货币信贷管理科科长李培强看来，三道“防火墙”让银行能够放心放贷：颍泉区成立了农村综合产权交易中心，贷款人一旦违约，抵押物可通过平台直接流转，保障银行实现抵押权益；推进政策性农业保险提标扩面，在不增加农户保费前提下，保险范围扩大到果树、大棚蔬菜等特色农产品；建立信贷风险补偿机制，对贷款损失，政府与银行按8∶2比例分担，让银行托底有保障。

　　此外，颍泉区还创新“+”的实现形式，探索“农地经营权+精准扶贫”。“每带动一户建档立卡贫困户，且带动贫困户年收益达3000元，我们就能申请到10万元贷款，财政给予50%的贴息。”涌泉专业合作社负责人王勇介绍，“除超过50万元的贷款需再提供些抵押物担保外，吸纳带动贫困户越多，我们的可贷金额就越多，梯次累加不封顶。”

　　同时，贫困户还可将其申请到的5万元以内的扶贫小额贷款带资入股种粮大户的合作社，贷款由政府全额贴息，合作社保证贫困户每年拿到固定收益分红，并在贷款到期后偿还本金。王勇介绍，通过这些形式，自己合作社帮扶的贫困户已达137户。

　　孙全表示，下一步还要不断实践摸索，让“+”的方式更灵活，“+”的效应更明显。

　　【记者感言】

　　农户贷款额度低，银行放贷不放心，是土地承包经营权抵押贷款试点推进的难点。阜阳市颍泉区在推进改革试点的基础上，多一步“+”的思路创新，多了些实的风险防范，逐渐找到农户与银行都满意的实践方案。很多时候，改革创新是在已有工作基础上的“多走一步，再多走一步”，是“思路更开阔一些”的峰回路转，是“工作再深入一些”的水到渠成。