在二次费改政策中，监管层对车险的费用率和综合成本率采取综合考量的办法，防止赔付率下降费用率抬升的现象
■本报记者 冷翠华
综合成本率的高低对险企经营某项业务的盈亏有着至关重要的影响。记者近日获得的行业数据显示，4月份，全行业车险综合成本率为99.2%，且地区间的差异较大：最高的是江苏省，综合成本率为99.97%；最低的是青海，综合成本率为86.52%，二者之间相差13.45个百分点。
从综合成本率的两个组成部分来看，综合赔付率最高的地区是宁波，达70.71%，赔付率最低的地区是青海，为46.51%，两者相差24.19个百分点。综合费用率最高的地区是福建，为46.89%，费用率最低的地区是宁波，为26.50%，两者相差20.39个百分点。
两地区综合成本率
高于行业水平
4月份，全行业车险综合成本率为99.2%，换言之，全行业经营车险业务的承保利润率仅有0.8%。从各地区的情况来看，江苏省和河南省的综合成本率列第一和第二，分别为99.97%和99.26%。
尽管这两个地区的综合成本率都很高，二者的具体数值相差很小，但从综合成本率的结构组成来看，却很不一样。具体来看，4月份，江苏省的综合赔付率为67.88%，综合费用率为32.09%；河南省的综合赔付率为53.86%，综合费用率为45.40%。可见，两地相比，河南的综合成本率较高主要是由于费用率较高所致。
在保监会6月9日公布的《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中，对河南保监局辖区险企的车险业务的双系数调整范围规定为：自主核保系数调整范围为0.80－1.15，自主渠道系数调整范围为0.75－1.15。相对而言，该地区自主调整范围比深圳地区以及天津、河北等8个地区的调整范围要小。
从36个地区的整体综合成本率来看，25个地区的综合成本率在95%以上，8个地区的综合成本率在90%-95%之间，3个地区的综合成本率低于90%，分别为甘肃、西藏和青海，其中，青海的综合成本率为86.52%。
费用率最高和最低
相差20.39个百分点
从费用率来看，车险全行业4月份的综合费用率为40.33%，不过最高的福建费用率高达46.89%，最低的宁波则为26.50%，两者相差20.39个百分点。
具体来看，费用率超过40%的地区有16个，费用率在30%-40%之间的地区有18个，费用率低于30%的地区有2个。从高到低费用率排名位于前5位的分别是福建、河南、四川、广西和天津，位于最后5位的分别是北京、浙江、江苏、上海和宁波。
一位分析人士认为，车险市场竞争的激烈程度对费用率高低有着重要影响.前几年，部分地方为了抑制车险费用战，改善车险经营情况，曾组织行业签署自律公约，但此后由于面临法律风险，这些自律公约基本被废止，费率竞争基本市场化。同时，他指出，费用率高低也与保险公司自身策略有关，激进型公司可能不惜付出高费用成本也要争取市场份额，而谨慎型公司可能更加注重业务效益。
在车险二次费改政策中，保监会对各地区的费率自主调整系数也进行了差异化规定。例如，在深圳实施“双70”政策，即自主核保系数和自主渠道系数调整范围的下限为0.70，天津、河北等8个保监局辖区内实施“双75”政策，在河南之外的其他地区，实施“单75、单85”政策，即自主核保系数调整范围为0.85-1.15，自主渠道系数调整范围为0.75-1.15。
从赔付率的情况来看，车险全行业4月份的综合赔付率为58.87%，各地区间差异较大。其中，宁波的赔付率为70.71%，是各地区中赔付率最高的，赔付率最低的地区是青海，为46.51%。
具体来看，赔付率在60%-70%之间的有10个地区，赔付率在50%-60%之间的有21个地区，赔付率低于50%的有4个地区，分别是内蒙古、西藏、广西和青海。
上述分析人士指出，我国车险赔付率高低具有一定的地域属性。整体来看，东部地区机动车保有量较大，交通状况不如西部地区，因此发生事故的频次可能更高；同时，东部地区对人伤的赔付金额高于西部地区；此外，部分地区可能存在较多赔付率较高但保费较低的营业客车、营业货车等，也会导致赔付率较高。
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