新华社北京７月２１日电 刚刚结束的全国金融工作会议提出，要改善间接融资结构，发展中小银行和民营融资机构。事实上，在互联网技术的推动下，金融业正逐渐插上科技的“翅膀”。
当前金融业发展需警惕哪些风险？“未来银行”将是怎样的？新华社记者近期独家专访了国内第一家民营银行和互联网银行——微众银行行长李南青。
谈监管：金融乱象呼唤加强监管
记者：近些年我国互联网金融发展迅猛，但不少Ｐ２Ｐ公司也出现不少问题和乱象，您怎么看待这些问题？
李南青：首先，近年来Ｐ２Ｐ的迅速发展，是因为确实有强大的市场需求。另一方面，此前的相关监管也存在一定滞后，形成了个别的金融乱象。治理整顿这些金融乱象，是非常必要的，但不能“一刀切”。现在我们欣喜地看到监管部门正在对这些金融乱象逐步进行治理，引导行业发展，行业正在不断规范。
记者：去年以来，一些网络借贷平台出现“裸条”，有的大学生因为还不起钱而被曝光。您怎么看待这一事件？
李南青：类似“裸条”的现象对学生、家庭和社会造成了不良影响。过去银行从收入等因素考虑，是不允许给校园里的大学生发信用卡的。微众银行目前的“微粒贷”产品，对年龄在２２岁以下的在校学生，我们也是不会开放“白名单”的。
近期，教育部等部门开始加强监管，行业正在逐渐规范。部分银行在风险可控、有严格标准的条件下，引导、满足部分大学生正常的借贷需求。
记者：在金融业快速发展的过程中，一些风险也在不断累积，尤其是在近几年经济下行期间，杠杆过高、脱实向虚等问题日益凸显。对于这些金融风险的产生及应对您怎么看？
李南青：很长一段时间，一些金融机构从追求利润的角度出发，导致金融业存在一定脱实向虚迹象，产生一定风险。目前，国家正在推进以“三去一降一补”为重点的供给侧结构性改革，实业是立国之本，相关部门已经出台了一系列政策对金融机构加强监管，未来要持续推进金融业改革力度，引导金融业支持实体经济发展。
谈创新：开掘普惠金融“蓝海”
记者：作为国内首家民营银行和互联网银行，微众银行的成立可以说是我国金融体系的重要创新，您能否介绍一下微众银行成立两年来的发展情况？
李南青：２０１４年１２月，微众银行获批开业就致力于发展普惠金融。２０１６年实现全年盈利４亿多元。截至今年７月，注册客户已达２７４９万人，总资产６６６亿元，贷款余额９８１亿元。贷款不良率远低于同业平均水平。
微众银行的发展速度比较快。如果我们采取传统发展模式，要达到这个规模，可能要大规模的员工、上百个营业网点再积累好多年，而现在两年时间就实现了。说明普惠金融是真正的“蓝海”，社会有着强烈的需求，微众只是找准了定位，并用科技和互联网的技术实现了精准营销。
记者：普惠金融说起来容易做起来难，因为这涉及到成本和收益的考量，微众银行是如何破解难题的？
李南青：“微粒贷”是我们的拳头产品，越来越多的消费者通过微信、手机ＱＱ接触到“微粒贷”，它的发展很好地阐释了普惠金融“聚沙成塔”“集腋成裘”的特点。
２０１５年５月，“微粒贷”上线，截至今年５月，“微粒贷”两年来累计发放贷款达３６００亿元，总笔数４４００万笔，最高贷款日规模２０亿元，最高日贷款笔数２０万笔，但笔均放款只有８２００元。一笔８２００元的贷款，如果让几个放贷机构的员工做审核、做风控的话，成本就太高了。微众银行依靠互联网和大数据，通过挖掘社交数据，搭建技术平台和模型算法，真正实现了无抵押、无担保、纯线上和纯信用的贷款，在大大降低成本的同时，也加快了审批流程。我们授信审批时间最快仅需２．４秒，资金到账时间最快仅需４０秒。
记者：微众银行被寄望在互联网金融领域闯出一条新路，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。如果用１００分来衡量，您给微众银行在这方面打多少分？
李南青：我打６０分。目前来看，我们针对消费客户的“微粒贷”产品取得了不错的成绩。比如“微粒贷”笔均贷款才８２００元，不要小看了这８２００元，它可能是几个月的房租，大学生毕业后可以靠它在城市里落脚，找到工作后就能立住脚跟；它可能是一笔技能培训费，工人拿着它学到新本领，因此薪水涨了一级；它也可能是某个病人的救命钱，有了它就能得到及时救治。
但是，微众银行针对小微企业的金融做得还很不够，相关的产品仍在筹划之中。我们正在探索“微粒贷”的企业版，希望能够惠及千千万万的小微企业。这个６０分对于微众银行的员工来说，不是很公平，他们付出了太多努力，但我们很明白，微众银行离想要实现的目标，还有很长的路要走。
谈未来：科技和风控是“未来银行”的生命线
记者：我们在参观微众银行时，发现员工穿Ｔ恤上班而不是西装革履，感觉微众银行更像一家科技公司而不是金融企业？
李南青：你们的感觉很敏锐。从风格上说，我们是一家拥有互联网基因的持牌银行机构，我们追求轻资产、轻规模和轻人力，这与传统银行相比有点“异类”。不穿西装穿Ｔ恤，我们是希望借此鼓励员工创新、放松，而不是因循守旧。
微众银行自成立以来，始终坚持创新。从业务模式看，我们是纯线上的银行，没有一家物理网点。我们将同业金融机构的资本、网点、人员等优势与科技平台的客户、渠道、场景等优势相结合，搭建一个全新的模式。
在科技创新方面，我们建立了一套完全自主可控的银行科技系统，这是基于开源技术、按照分布式架构搭建的技术平台。在２年半时间里，建成１０２个关键系统，６３项新技术应用申请国家发明专利，可支持亿级海量用户及高并发交易，我们将每个账户的运维成本降到同业平均水平的１０％。
记者：“微粒贷”是纯信用贷款，借款人都不用到现场，那么“微粒贷”的风险如何控制？
李南青：微众银行成立以来，一直致力于依托大数据和新技术建模实施业务风控。微众银行汇集了４０万亿条数据信息，并基于大数据分析技术，深入挖掘各类风险数据，这种方式要比传统的资料审核更高效、更真实。不同于众多的风控模型，微众银行通过引入国外新型风险识别和算法技术，主动预警捕捉高危行为，率先将线上风控用于实战。产品采用“白名单”邀请制，在贷前就开始排查风险，进行反欺诈识别，构筑了一道“风险防火墙”。截至目前，微众银行各项主要监管指标符合并优于监管要求。
记者：人工智能、人脸识别等技术，对未来金融业又将带来怎样的变革？在您看来，“未来银行”是怎样的？
李南青：新技术的发展对传统的银行模式将带来很大挑战，人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技的运用，在未来银行业的发展中将会起到至关重要的作用。未来，银行将变得越来越“轻”，“未来银行”也许将不再是西装革履的，休闲装、运动服将“占领”未来的银行。但银行“存贷汇”的基本功能不会变，银行加强风控的趋势也不会变，这些是它最核心的能力。
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