一年期重疾险纷纷上线：千元保费撬动百万保额

　　每经记者 涂颖浩 每经编辑 姚祥云

　　近两年来，凭低门槛、高保额火爆起来的“百万医疗险”，用销售数据打开了保障型产品创新的想象空间。

　　一组数据可以看出，在平安e生保的带动下，2017年平安健康险规模保费数据同比大增156%至23.8亿元；众安保险在2017年年报中披露，尊享e生自2016年8月推向市场，2017年已服务约140万被保用户，实现保费收入6.4亿元。

　　《每日经济新闻》记者注意到，上周内，腾讯微保和平安健康险APP相继上线了一年期的重疾险产品，均包含100种重大疾病的保障，主险保额最高达到50万元，均可续保至85岁，甚至100岁。从产品设计到销售渠道，这些保险公司再一次纷纷上马的一年期重疾险与“百万医疗险”如出一辙。

　　不过，用千元甚至更低的保费撬动上百万的保额，在长期险种短期化“改造”后，市场接受度究竟会发生怎样的变化？重疾险这次能成功复制“百万医疗险”的模式吗？

　　●短期重疾险相继上线

　　继众安保险、平安健康险等公司在2016年推出“百万医疗险”之后，业内保险公司纷纷跟进，推出类似产品。《每日经济新闻》记者注意到，这些公司通过“改造”的一年期重疾险产品，有望带动新一波短期重疾险销售潮。

　　3月22日，平安健康险推出平安i康保重疾险，该产品设计与“百万医疗险”如出一辙。就在此前一天，泰康在线的微医保重疾险也提示上线，从产品的保障范围来看，同样是涵盖了100种重疾保障的一年期产品。

　　2017年6月，众安保险推出了乐活e生，并表示该产品为业内首款百万保额百元保费的重疾险产品。此后，各家的高保额短期重疾险相继上线，但差异化体现在哪儿呢？

　　《每日经济新闻》记者选取了市场上的同类产品，新华保险i相依，与乐活e生重疾险、平安i康保重疾险和微医保重疾险作对比。

　　从投保年龄来看，微医保重疾险的投保年龄上限为65岁，在四家公司产品中范围最大，平安i康保重疾险的最高首次投保年龄是50岁，其他两家则是最晚在60周岁可以投保。新华保险i相依的最高续保年龄最低，为65岁，乐活e生、平安i康保分别可续保至80岁和85岁，微医保重疾险的最高续保年龄可达到100岁。

　　从主险保障来看，平安i康保和微医保重疾险均保障100种重大疾病，乐活e生保障70种，而新华保险i相依的保障范围最少，为45种。不过，乐活e生（19种）、平安i康保重疾险（20种）有针对特定重疾的保额翻倍，和针对30种轻症的保险金，其他两家产品均没有其他保障。

　　以31岁女性投保50万元保额为例，乐活e生、平安i康保重疾险的最高保额均能达到110万元（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾），四家公司产品中保费最高的是平安i康保1405元，微医保重疾险最低635元，众安保险的乐活e生为1250元（首年优惠价1200元）居中，而新华保险i相依各项均不占优势。

　　●市场接受度还不确定

　　虽然此类短期重疾险价格便宜，甚至可以用千元、百元的保费，就可以撬动高达百万级的保额，但所谓的“国民重疾”险到底能否完全替代传统的长期重疾险？

　　一位保险中介人士告诉《每日经济新闻》记者，“与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”

　　保险专家则指出，配置重疾险最重要的是根据自身经济水平挑选充足的保额。以年收入20万元的人群为例，一旦患重疾，治疗休养期间3~5年内，除了医疗险提供医疗费用报销以外，要维持原先生活水平，即额外还需60~100万元的资金负担日常开支。而现实情况是，大多数家庭的重疾险配置严重不足，短期重疾险正好能填补这一缺口。

　　平安健康移动业务事业部总经理冯晗认为，“重疾险作为满足国民健康保障核心需求的重要险种，发展潜力非常巨大。我们通过‘平安e生保’数百万用户样本调研发现，60%以上‘平安e生保’消费者为28~40岁的中青年人群，其中31~40岁人群占到35%，不少人是第一次购买健康保险。然而，这些人都负担着家庭主要收入来源，大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低，补充重疾险的需求刻不容缓。”

　　此外，短期重疾险也延续了此前“百万医疗险”的优势，以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。就此而言，一年期的“重疾险+医疗险”产品组合也不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险”报销医疗费用的同时，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。

　　不过，该产品能否真正成为“国民重疾”保险尚待时间检验。一位寿险公司人士对《每日经济新闻》记者表示：“传统的高费率产品可能不适应互联网渠道的变化，而一年期重疾险的市场接受度还不是很确定，目前保险公司在产品创新上也做了不少突破，比如重症和轻症的区分，以及是否包含一些绿色就医服务等方面不断拓展。”