对于商业银行来说，2014年上半年的流行语恐怕非“转型”莫属。由上交所牵头组织，14家在上海证券交易所上市的商业银行，在从9月1日起到9月19日内的14个交易日，在上交所集中进行了一轮“中报业绩说明会”，值得一提的是，在密集的路演中，与“转型”有关的内容占据了银行高管们相当多的“笔墨”。
对于中信银行来说，中间业务收入逾六成的增幅无疑为转型做出了最佳的注脚和印证。对于中信银行业务转型的正在进行时，二级市场显然也十分买账：上市银行全部公布中报后，从9月1日至9月18日，中信银行的股价区间涨幅在所有上市银行中排名仅次于北京银行；如果将时间回放，今年以来中信银行的股价区间涨幅也问鼎所有股份制银行
手续费大幅增长
转型轨迹明晰
在上述14场上交所上市银行的路演中，各家银行的高管们均纷纷表示出了在现有市场环境下银行业务急需转型的明确态度。这或许也预示着银行业非利息收入业务将迎来快速发展，而规模增长推动利润的时代正在渐行渐远。
在分析师眼中，如果谈到商业银行转型，最有说服力的指标无疑是以手续费及佣金净收入为代表的中间业务收入，无论是增速和占比，都能在一定程度上印证银行的发展战略。
就这一点而言，中信银行毫无疑问表现出色。中信银行中报显示，2014年上半年该行实现手续费及佣金净收入128.07亿元，同比增加48.30亿元，增长60.55%。其中，手续费及佣金收入134.97亿元，同比增长57.29%，这些主要是由于银行卡手续费、担保手续费、理财服务手续费、托管及其他受托业务佣金等项目增长较快。
从手续费及佣金净收入的规模来看，中信银行稳居股份制商业银行的前列；以手续费及佣金净收入占营业收入比重来看，中信银行的占比为20.62%，在上市银行中同样排名靠前。
其中，中信银行传统商贸保理业务持续增长的同时，特色城镇化工程保理、租赁保理、反向保理等业务快速拓展，报告期内保理业务融资规模达446亿元，同比增长219%，报告期内实现中间业务收入2.94亿元，同比增长116%；网络银行中间业务收入4.94亿元，同比增长51.07%。
中信银行行长李庆萍则从战略层面，对中信银行的转型做出了整体阐述。
李庆萍表示，中信银行正从两方面加大转型力度：一是不会放弃对公业务，下半年要对对公业务精耕细作，把每一个客户做深做透；二是同时加大对零售和金融市场板块的转型。
据介绍，中信银行零售业务主要分为两块业务，“硬转”和“软转”相结合。李庆萍指出，由于零售的主战场是网点，“硬转”一定要针对网点做文章。第一是要统一VI、CI，像麦当劳一样，让大家远远看到中信银行就知道店堂是什么颜色、员工穿什么服装，客户进来以后希望一下子吸引到他们；“软转”就是软体服务，中信银行的理财经理、大堂经理、客户经理应该建立标准服务、温馨服务，可以黏住客户。“软转”方面，该行建立了一支内训师队伍，每一个网点都有一个内训师将向网点导入服务标准、产品营销和文化的贯穿。这支队伍由总行种子选手和一级分行及支行的内训师构成。另外，软服务方面还应该包括产品供应。中信银行比较擅长的是理财产品，但是只卖理财产品不行的，因为产能太低，投资者也是不满意的。我们目前也在建立产品的创新和供应体系，成立了产品创新委员会，加大对产品的供应和创新。对基层员工下一步也要建立绩效考核体系，产品、绩效和劳动组合，这样一系列的安排和转型都在转型方案中。
“零售业务是今年投入、两年后才能有产出，而不是今年投入今年就会产出的，但是一旦产出了将一劳永逸，所以说‘得零售者得天下’这个观点我非常接受，而且也深有体会”，李庆萍表示。
大股东鼎力支持
集团协同“作战”
与其他银行相比，中信银行还有一个蕴藏了巨大潜力的优势，那就是强大的母公司中信集团。中信集团的业务涵盖了金融和实业，金融方面包括证券、银行、保险、信托、基金；实业方面，国资委规定的90多个行业中，中信集团占到56个行业，而且中信重工、中信证券、中信建设、中信地产、中信出版社都是行业中的龙头。
李庆萍表示，“我们这届管理团队相当重视内部的协同，就是在监管机构内部关联交易的许可范围内，我们为中信集团龙头的实业企业做一些现金管理、网络金融、投资银行的融资等服务。让大家感觉到进了中信银行的网点可以感受到和其他银行网点是不同的”。
中信集团对于中信银行的支持还不仅仅是业务的协同，更为重要的是，对于中信银行的经营预留了相当大的调整空间。
“中信集团非常重视不良资产的处置和夯实基础的问题，所以今年在利润指标、收入指标上集团没有给中信银行太多压力，而是希望我们多提拨备，夯实基础，明年、后年轻装上阵”，李庆萍透露。
二级市场认同
机构与散户携手增持
对于中信银行业务转型，二级市场显然也十分买账：从9月1日至9月18日，中信银行的股价区间涨幅在所有上市银行中排名仅次于北京银行；如果将时间回放，今年以来中信银行的股价区间涨幅也问鼎所有股份制银行
为了维护市值的稳定与增长，中信银行与各类投资者和市场人士进行了充分的交流。上半年，该行参加外部大型投资者论坛和日常投资者见面会近40次，召开年度业绩发布会1场，配合年度业绩发布，开展了欧洲、中东、美国、香港及境内多地的年度业绩路演，高级管理层通过业务发布会和境内外路演等重要投资者活动，与机构投资者进行深入交流，积极向资本市场传递正面信息。该行还通过电话、电子邮件、投资者关系网站、投资者关系信箱等电子平台形式，及时、便捷地与全球投资者保持着沟通，并通过行内部门联动机制，对股东提出的宝贵意见给予了及时反馈。
从股东的态度来看，中信银行的努力也并没有白费。一方面，从机构投资者来说，中信银行获得了相当的认同。多家社保基金主动长期进驻中信银行前十大股东，基金也纷纷重仓持有中信银行。机构投资者的选择无疑是市场的风向标，表明了主流资金的态度和看法，自然也有助于中信银行市值的稳定和增长。另一方面，中小投资者也纷纷增加了对中信银行的持股数量。今年上半年，中信银行A股股东户均持股数量从年初的9.72万股，上升到年末的今年中期的10.29万股，这传达出中小投资者对于中信银行的未来充满信心。
信用卡主动拥抱互联网
上半年收入逾60亿元
2014年中报显示，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡2,245.98万张，新增发卡168.03万张，同比增长1.77%；报告期内，信用卡交易量2,647.80亿元，同比增长31.85%；实现信用卡业务收入60.11亿元，同比增长55.49%。
经过近10年发展，该行信用卡业务取得了优异成绩，各项业务指标均位居股份制银行前列，在国内以较短时间和较少资本投入实现了信用卡业务盈利。尤其是该行积极探索移动互联网及大数据时代下信用卡业务的新经营模式，持续推动产品创新，优化客户结构，不断扩大该行信用卡品牌的影响力。目前，中信银行已与三大互联网巨头腾讯、阿里、百度深入开展联名卡合作，开发新产品并升级现有产品，积极落实网络客群结构调整，希冀通过与联盟及外部渠道进行大数据合作，精准锁定目标客群，进一步降低不良风险。
今年上半年，该行继续升级高端卡权益体系，在市场保持领先优势。推出顶级信用卡“中信银联钻石信用卡”及业内首张手游主题“摩力摩尔联名卡”，完成“7张航空联名卡+2张商旅联名卡+1张酒店联名卡”的商旅产品体系布局，与家乐福合作推进社区金融，零售金融业务联动再次升级。
中信银行同期还推出“悦享金”、“信金宝（Data）”等产品，创新推出网上银行、微信、上行短信等电子渠道，为分期业务良性可持续发展创造了有利条件。
服务小微企业
践行社会责任
作为商业银行，中信银行如何践行社会责任、服务小微企业也受到了银行业分析师的关注。
中报显示，今年上半年，中信银行小企业金融贷款余额1,288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；小企业金融客户共计31,308户，较上年末增加3,687户，户均贷款余额412万元。上半年，中信银行进一步推动小微企业特色支行、小微支行等机构建设，搭建市场、商会、园区、供应链等营销渠道批量获取优质小微客户群，通过标准化产品体系建设带动对小微客户优质高效的综合金融服务。该行按照“信贷工厂”模式探索对小微业务流程进行系统化改造，重点开发小企业打分卡，形成集约化的一站式业务处理和风控平台，有效提升业务效率。
此外，中信银行副行长曹国强表示，去年以来，国家陆续出台了支持中小企业的相关政策和措施，中信银行认真的执行贯彻，做了大量工作。
首先，中信银行在免收相关费用上加大了力度，去年开始陆续对收费项目中间业务加强了管理，对于97项服务项目费用实行了免收，除了监管规定的34项常规免收服务项目外，还额外提供了个人综合对帐、信用卡超限等的减免，里面还包括了小微企业减免的项目。
其次，中信银行取消了17项收费项目，比如8项凭证工本费、5项金融市场咨询顾问费以及4项信用卡服务收费。
第三，中信银行按照谁委托谁付费的原则，明确规定动产质押融资业务的监管费和房屋抵押登记费由该行承担，确保整个中间业务收入的增长要在合法合规的前提下保证合情合理的收取。
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