加息后房贷负担上升有限不必急于提前兑现国债债券滚动报道

加息后房贷负担上升有限不必急于提前兑现国债

2007年03月19日 07:35

    中国人民银行宣布，自2007年3月18日起，一年及以上期的存贷款基准利率分别上调0.27个百分点。其中，一年期存款基准利率由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率由现行的6.12%提高到6.39%。而五年期贷款基准利率则由现行的6.84%上调至7.11%。此番利率调整，对百姓方方面面的生活将带来哪些影响？我们又该如何应对？

    房贷负担上升有限

    对很多供房族来说，此次加息，最大的影响将是房贷月供有所上升。根据个人房贷一般的合同约定，加息后，从3月18日起申请的新房贷，将按照新利率执行，而老房贷则从2008年1月1日起上调利率。但也有部分银行与客户合同约定，将从加息的下月1日起，新老房贷均执行新利率。

    由于大多数房贷年限都在5年以上，因此记者请银行人士以5年以上期贷款为例计算了月还款额的变化。

    加息前，5年期以上的基准利率为6.84%，个人能享受到的最优惠利率为“八五折”的5.814%，加息后，基准利率调整为7.11%，优惠利率也相应调整为6.0435%。

    银行房贷经理按等额本息法(即每月还款额固定)算了一笔账：20万元商业贷款20年还清，如果均执行基准利率，加息前后的还款额分别为1531元和1564元，每月增加33元；如果执行优惠利率，则调整前后月供分别为1411元和1438元，每月增加27元。

    用足公积金贷款额

    由于央行目前尚未对公积金贷款利率作出调整，因此使用公积金贷款的供房族，月供负担暂时不会加重。但银行人士表示，根据去年8月18日加息的“经验”，央行在宣布加息的次日，上调公积金贷款利率0.18个百分点，因此也不排除央行近日上调公积金贷款利率的可能。

    目前五年以上期公积金的贷款利率为4.59%。随着央行此次加息，二者之间的利差进一步加大，5年期以上贷款的利差目前已达2.52个百分点。因此，专家建议，如果是有公积金的购房者，在贷款购房时应当用足公积金贷款额度。

    对于采用商业贷款买房的客户，如果手中资金较为充裕，提前还贷是个不错的选择，而且从前几次加息的反应来看，几乎每次加息都会刺激购房者提前还贷的冲动，引发提前还贷潮。

    但银行人士建议购房者，以下两类人不要盲目提前还贷。第一类，贷款年限所剩不多。市民申请房贷时，选择最多的是等额本息的还款方式，贷款计息前多后少，所以越到最后几年，所剩利息越少，所还款项主要是本金，提前还贷意义不大。第二类是目前有更好投资渠道的市民，就不必急于还贷，如果片面追求提前还贷，就会牺牲其他方面的消费甚至错失其他的投资机会。

    从去年4月开始，央行已三次加息。5年以上期贷款基准利率也从6.12%调整至目前的7.11%。在不到一年的时间内，房贷利率累计已上涨0.99%。理财专家认为，由于加息预期依然存在，再加上银行对固贷产品的不断创新，固贷产品的优势开始不断显现。因此有强烈加息预期的购房者，不妨考虑选择固定利率或组合利率房贷产品，用以规避未来的利率风险。

    股民可考虑短期出局

    央行此次选择在周六突然加息，对很多股民和基民而言，下周股市如何变动，手中持有的股票和基金如何操作，成为他们迫切关注的问题。

    对此，合肥湘财证券的业内人士表示，此次加息，短期内将会对市场带来一定的冲击，尤其是受加息影响较为直接的房地产、商品零售等板块。但由于本次加息主要针对流动性过剩而非股市，并且加息早在市场意料之中，因此，这次间接性利空并不会影响市场的长期趋势，股民不必过于恐慌。

    不少业内人士认为，此次加息总体对股市影响不大。但短期内将会给A股带来不好影响，因为A股已经盘整很久，正在处于向上与向下的方向性突破口，加息使向下突破的可能性加大。

    业内预计，下周初市场可能会出现一定振荡。因此上述人士建议投资者，不妨短期出局回避压力，中长期仍可继续操作。“如果大盘在下周出现急跌，此后可能会迎来又一波的反弹行情，因此把握急跌之后的入市时机也不失为明智之举。”

    存款不可盲目转存此次央行加息，除活期存款利率外，其余各档次存款利率均有所上调。银行的工作人员算了一笔账：加息后，1万元三年期定期存款可多得利息64.8元；1万元五年期定期存款可多得利息108元。因此不少“精明”的储户都会想到，去银行办理定期存款转存业务。

    不过专家提醒广大储户，定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算。如果转存造成的利息损失大于新利率带来的收益，或基本持平，客户就没必要去银行“折腾”自己的存款了。银行理财师作了一番精确的计算：如果一年期、三年期和五年期定期存款存入银行时间已分别超过54天、163天和284天，就不应再办理转存，否则不划算。

    别着急提前兑现国债

    凭证式国债有“金边债券”的美称，一直受到稳健型投资者的追捧。但加息的消息一出，不少人想到，手中的国债要贬值了，是否该提前兑现？银行的理财师说，存款基准利率上调后，国债收益率也将水涨船高。投资者最好静观其变，不要盲目决策。

    理财专家建议，投资者提前兑付国债面临两大损失：一是要被扣除国债票面金额0.1%的手续费，二是要按照活期利率计算收益，购买够半年不足一年按0.72%付息，满一年按1.6%付息，而不能获得购买国债时所约定的收益。

    而即使此次加息，相比之下，国债的实际收益率还是高于同期存款利率的。譬如，不久前发行的今年首期凭证式国债，五年期的利率为3.81%，持满5年收益为1905元，虽然加息后的5年期存款利率为4.41%，但扣除20%的利息税后，五年实际收益为1764元。因此专家建议，国债暂时不要提前兑现为好。

来源：中安在线

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