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加息后房贷负担上升有限 不必急于提前兑现国债

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年03月19日 07:35
    中国人民银行宣布,自2007年3月18日起,一年及以上期的存贷款基准利率分别上调0.27个百分点。其中,一年期存款基准利率由现行的2.52%提高到2.79%;一年期贷款基准利率由现行的6.12%提高到6.39%。而五年期贷款基准利率则由现行的6.84%上调至7.11%。此番利率调整,对百姓方方面面的生活将带来哪些影响?我们又该如何应对?

    房贷负担上升有限

    对很多供房族来说,此次加息,最大的影响将是房贷月供有所上升。根据个人房贷一般的合同约定,加息后,从3月18日起申请的新房贷,将按照新利率执行,而老房贷则从2008年1月1日起上调利率。但也有部分银行与客户合同约定,将从加息的下月1日起,新老房贷均执行新利率。

    由于大多数房贷年限都在5年以上,因此记者请银行人士以5年以上期贷款为例计算了月还款额的变化。

    加息前,5年期以上的基准利率为6.84%,个人能享受到的最优惠利率为“八五折”的5.814%,加息后,基准利率调整为7.11%,优惠利率也相应调整为6.0435%。

    银行房贷经理按等额本息法(即每月还款额固定)算了一笔账:20万元商业贷款20年还清,如果均执行基准利率,加息前后的还款额分别为1531元和1564元,每月增加33元;如果执行优惠利率,则调整前后月供分别为1411元和1438元,每月增加27元。

    用足公积金贷款额

    由于央行目前尚未对公积金贷款利率作出调整,因此使用公积金贷款的供房族,月供负担暂时不会加重。但银行人士表示,根据去年8月18日加息的“经验”,央行在宣布加息的次日,上调公积金贷款利率0.18个百分点,因此也不排除央行近日上调公积金贷款利率的可能。

    目前五年以上期公积金的贷款利率为4.59%。随着央行此次加息,二者之间的利差进一步加大,5年期以上贷款的利差目前已达2.52个百分点。因此,专家建议,如果是有公积金的购房者,在贷款购房时应当用足公积金贷款额度。

    对于采用商业贷款买房的客户,如果手中资金较为充裕,提前还贷是个不错的选择,而且从前几次加息的反应来看,几乎每次加息都会刺激购房者提前还贷的冲动,引发提前还贷潮。

    但银行人士建议购房者,以下两类人不要盲目提前还贷。第一类,贷款年限所剩不多。市民申请房贷时,选择最多的是等额本息的还款方式,贷款计息前多后少,所以越到最后几年,所剩利息越少,所还款项主要是本金,提前还贷意义不大。第二类是目前有更好投资渠道的市民,就不必急于还贷,如果片面追求提前还贷,就会牺牲其他方面的消费甚至错失其他的投资机会。

    从去年4月开始,央行已三次加息。5年以上期贷款基准利率也从6.12%调整至目前的7.11%。在不到一年的时间内,房贷利率累计已上涨0.99%。理财专家认为,由于加息预期依然存在,再加上银行对固贷产品的不断创新,固贷产品的优势开始不断显现。因此有强烈加息预期的购房者,不妨考虑选择固定利率或组合利率房贷产品,用以规避未来的利率风险。

    股民可考虑短期出局

    央行此次选择在周六突然加息,对很多股民和基民而言,下周股市如何变动,手中持有的股票和基金如何操作,成为他们迫切关注的问题。

    对此,合肥湘财证券的业内人士表示,此次加息,短期内将会对市场带来一定的冲击,尤其是受加息影响较为直接的房地产、商品零售等板块。但由于本次加息主要针对流动性过剩而非股市,并且加息早在市场意料之中,因此,这次间接性利空并不会影响市场的长期趋势,股民不必过于恐慌。

    不少业内人士认为,此次加息总体对股市影响不大。但短期内将会给A股带来不好影响,因为A股已经盘整很久,正在处于向上与向下的方向性突破口,加息使向下突破的可能性加大。

    业内预计,下周初市场可能会出现一定振荡。因此上述人士建议投资者,不妨短期出局回避压力,中长期仍可继续操作。“如果大盘在下周出现急跌,此后可能会迎来又一波的反弹行情,因此把握急跌之后的入市时机也不失为明智之举。”

    存款不可盲目转存此次央行加息,除活期存款利率外,其余各档次存款利率均有所上调。银行的工作人员算了一笔账:加息后,1万元三年期定期存款可多得利息64.8元;1万元五年期定期存款可多得利息108元。因此不少“精明”的储户都会想到,去银行办理定期存款转存业务。

    不过专家提醒广大储户,定期存款一旦转存,从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算,转存日之后才按照新的定期利率计算。如果转存造成的利息损失大于新利率带来的收益,或基本持平,客户就没必要去银行“折腾”自己的存款了。银行理财师作了一番精确的计算:如果一年期、三年期和五年期定期存款存入银行时间已分别超过54天、163天和284天,就不应再办理转存,否则不划算。

    别着急提前兑现国债

    凭证式国债有“金边债券”的美称,一直受到稳健型投资者的追捧。但加息的消息一出,不少人想到,手中的国债要贬值了,是否该提前兑现?银行的理财师说,存款基准利率上调后,国债收益率也将水涨船高。投资者最好静观其变,不要盲目决策。

    理财专家建议,投资者提前兑付国债面临两大损失:一是要被扣除国债票面金额0.1%的手续费,二是要按照活期利率计算收益,购买够半年不足一年按0.72%付息,满一年按1.6%付息,而不能获得购买国债时所约定的收益。

    而即使此次加息,相比之下,国债的实际收益率还是高于同期存款利率的。譬如,不久前发行的今年首期凭证式国债,五年期的利率为3.81%,持满5年收益为1905元,虽然加息后的5年期存款利率为4.41%,但扣除20%的利息税后,五年实际收益为1764元。因此专家建议,国债暂时不要提前兑现为好。
 
来源:中安在线
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