江苏保监局与省教育厅、财政厅等部门联合颁发《江苏省大学生信用保险助学贷款办法(试行)》，将商业保险引入大学生助学贷款体系，由保险机构提供“助学贷款信用保险”，承担商业银行助学贷款信贷风险，形成了继高校国家助学贷款、生源地助学贷款之后一个新的助学贷款模式。这种新模式、新机制将进一步提高商业银行的贷款积极性，扩大助学贷款及商业保险覆盖面，有效解决贫困大学生上学难问题，推动国家的助学贷款政策全面实施。

    一、现有高校国家助学贷款模式的运行障碍

    我国自2000年9月1日起，在全国范围内推行国家助学贷款政策。截至2006年6月底，已有240多万名贫困大学生获得国家助学贷款，合同金额200多亿元，有效地解决了部分贫困大学生的学习、生活困难，得到了社会各界的充分肯定。但是，这种模式在运行中也逐步暴露出“受益广度不足、业务分布差距大、风险过于集中”等问题。尽管2004年6月有关部门对其政策、实施机制、风险防范、组织领导进行了重大调整和完善，但问题并没有得到彻底解决，发放规模仍然无法满足目前高校贫困学生的需求，仍有大约27%的申请学生没能获得贷款，主要原因是：

    (一)助学贷款违约风险较高

    一是大学生毕业后流动性较强，短期内还款能力有限，只要不主动保持联系，银行和学校就很难及时催收到贷款。全国学生贷款管理中心和工商银行不久前的联合调查显示，国家助学贷款不良贷款率约为12.88%，相对于2003年和2004年呈逐步上升趋势。二是大学生缺乏社会经验，对失信的危害认识不深，而我国又尚未建立完善的个人征信系统，还款约束和违约惩戒机制不健全，也增大了违约概率。据统计，目前全国借款学生平均违约率超过20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。

    (二)银行放贷积极性不高

    一方面，国家助学贷款是我国济困扶贫、科教兴国的一项政策，贷款期限长、利率低。即使有一定比例的风险补偿金，但并不足以弥补贷款损失。银行面对政策性与盈利性的矛盾，放贷积极性普遍不高；另一方面，国家助学贷款金额小、工作量大，对成本支出和风险控制的要求又比较高，加大了贷款银行的管理压力。因此，银行出于自身利益考虑，往往会自行设置贷款障碍，控制放贷量。如不对某些专业放款、不对大四学生放款等。

    (三)政策性限制

    国家助学贷款既不是一般的商业信用贷款，也不是完全意义上的政策性贷款，商业银行没有可供执行的抵押担保。虽然能够获得一定比例的风险补偿金，但是按2004年《财政部关于金融企业财务处理有关问题的通知》规定，风险补偿金只能计入“营业收入—国家助学贷款补偿金收入”，专款专用。银行无法利用补偿金更为有效地转嫁和规避贷款风险，提高使用效益。

    二、信用保险助学贷款模式的基本情况

    (一)主要做法

    1、贷款对象：江苏省属高校中经济困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。

    2、贷款额度、期限和利率：保险助学贷款的额度为每生每学年6000元；最长期限为资助对象毕业后8年，比高校国家助学贷款模式长2年；贷款利率不超过同期人民币贷款基准利率。

    3、财政补贴政策：借款学生在校就读期间的助学贷款利息由省财政全额补贴，毕业之后的利息由其本人全额承担；省财政和省属各高校分别按当年助学贷款实际发放总额的5%，向放贷银行一次性拨付风险补偿金。风险补偿金可用于保费补贴。

    4、风险转移方法：放贷银行用风险补偿金投保“助学贷款信用保险”。借款学生死亡、丧失全部或大部分劳动能力、连续12个月未完全履行还款义务时，保险公司负责还清剩余借款。

    5、风险防控措施：一是保险业务风险防控。保险公司制定风险管理实施方案，将贷款风险分为销售期风险、在校期风险、还款选择期风险以及还款期风险；建立学生信息登记、追踪制度；开发全国联网的业务管理IT系统；签订业务分保合同，取得再保险支持。二是大学生信用风险防控。将大学生还贷记录纳入江苏省个人信用联合征信系统，建立信息化管理平台和逾期预警、违约催收机制，依法采集信用记录，出具信用报告，为助学贷款工作创造良好的信用环境。

    (二)与高校国家助学贷款模式的主要区别

    信用保险助学贷款基本沿用了高校国家助学贷款的操作模式，如资助对象、贷款额度、财政补贴、风险补偿等，从这个角度来看，可以说新的助学贷款办法是现有高校国家助学贷款办法的积极补充。但两者之间还有以下几个关键差异点：