小姚在事业单位工作，有社会医疗保险，两年前，她投保了某保险公司的费用型医疗险，3个月前小姚因病住院，花费了3200多元。

    事后，在扣除了500元的自费药后，社保报销了1000多元，小姚又到保险公司办理理赔手续，结果保险公司对剩余的1700元按80%的比例进行了报销，小姚最后从保险公司只拿回了1200元。 

    有无社保理赔差别大

    小姚的朋友阿杰没有社会医疗保险，两年前和小姚一起投保了同一家公司的商业医疗险，不久前阿杰因急性肠炎住院，最后花费了2300多元的医疗费，扣除了300元的自费药后，阿杰从保险公司拿回了1600元补偿。

    对比之下，小姚感到很不公平，自己当初在保险公司购买医疗险时，和阿杰都是按同一个费率标准来缴费的，但最后从保险公司获得的医疗费用补偿却相去甚远，虽然自己发生的医药费有3000多元，比阿杰的高出1000元，但从保险公司获得的赔款却比阿杰少400元。“这明显不公平，如果保险公司因为我有社保而少支付赔款的话，那当初就应该少收我的保费。”

    保费也应体现差别

    保险专家认为，小姚的质疑是有道理的，之前，保险公司推出的医疗险产品在定价、销售时，并没有区分投保人是否有医疗保险，但在理赔时却区别对待，从某种意义上说对有社保的投保人是不公平的。

    从今年1月1日起，根据新颁布的《健康保险管理办法》，保险公司推出的医疗险产品，必须针对被保险人是否有社保、公费医疗等情况，在保险条款、费率以及赔付金额方面区别对待。

    眼下，平安人寿、泰康人寿以及太平洋安泰等保险公司都纷纷根据规定针对投保人有无社保推出了不同的医疗险。也就是说，今后，投保人购买医疗险时，有社保和无社保受到的“待遇”将有所不同了，有社保的人可以以更便宜的价格买到同样保障的医疗险产品。

    如30岁的张先生，工作稳定有社会医疗保险，投保某公司的附加住院费用医疗保险（B），每年需要支付保费292元（投保两份则需要保费438元）。同样，如果陈先生目前没有社保，投保该险种一份每年需要支付保费326元（投保两份则为489元）。这样，张先生和陈先生拥有的保障相同，但每份保险前者比后者少支付了10%以上的保费即34元（两份少支付51元）。将来发生理赔时，张先生可以先办理社保理赔，然后保险公司将对余额在限额内100%报销。陈先生的医药费则可以按80%的比例在限额内报销。

    社保变动可及时变换险种

    有市民表示，眼下，由于工作竞争加剧，参加社会医疗保险的情况也会发生变化，如果当初投保时没有社会医疗保险，但以后换了新工作有了社会医疗保险，那原来购买的医疗险就“不合身”了，这种情况怎么办呢？

    眼下，保险公司推出的医疗险还可根据投保人参加社保情况的变化而随意转换。如30岁的陈先生是个自由职业者，由于没有工作单位一直没有社会医疗保险，今年1月，陈先生投保了某公司的附加住院费用医疗保险（A），支付保费326元，假如两年后，陈先生找到一家公司上班，工作稳定并有了社会医疗保险，陈先生就可以到保险公司办理更换险种的手续，将附加住院费用医疗保险（A）转换为附加住院费用医疗保险（B），保费也由原来的326元调低到292元。

    “交了同样的保费，理赔时却受到不同待遇。”不久前，小姚在办理一次医疗保险的索赔后发现，有社保的人和没有社保的人，虽然投保时所交的保费是一样的，但最后在理赔时的待遇却不同，保险公司往往借口投保人有社保而少支付赔款。

    保险专家表示，小姚碰到的情况在某种程度上的确对有社保的投保人不公平，但这种情况随着2007年的到来将得到改变，今后，有社保的人投保费用型补偿型医疗险时，可以少交10%的保费。