上周三，赵先生致电《保险周刊》，诉说他汽车遭遇车祸后，却遭拒赔的经历，原因竟然是他曾交给汽车销售公司的保费没有划入保险公司账户，致使保单无效。可他明明已缴纳保费，只因钱款被汽车销售公司“扣留”，就只能自掏腰包，无法理赔吗？

    本期《车险顾问》将跟踪报道这起理赔纠纷的处理过程，提醒广大车主在购买车险后，应主动及时向保险公司询问保单是否生效，避免类似的理赔“冤情”再次发生。

    【读者来电】

    车险合同

    几乎成废纸

    “我明明付了车险保费，也拿到车险合同，可当我遭到车祸需要索赔时，保险公司却迟迟没有兑现理赔义务。”赵先生一口气说完这些话，紧接着就向笔者询问这件理赔官司该向谁投诉。

    上个月，赵先生刚贷款买了一辆车，而汽车销售商以汽车贷款购买为由，要求赵先生要签订为期3年的车险合同。“当时他们说只要我一交钱，他们就会把保险合同交给我，之后我的汽车就等于拥有车险保障。”赵先生回忆说。“第二天我就把3年保费全数交给汽车销售商，他们没几天就把保险合同递给我，还提醒说要注意车险理赔细则。当时，我还挺感激他们服务挺周到的，可现在这份车险合同竟成了一张废纸。”

    原来，上星期一赵先生驾车时不小心碰撞到其它车辆，保险公司也随即派谴定损员赶来查勘现场，结算出这起事故损失额应在3000元左右，而赵先生被认定承担事故全责。

    第二天，赵先生便拿着修车单据与交通事故凭证向保险公司申请索赔，可结果却犹如晴空霹雳，保险公司竟然拒绝理赔。而拒赔理由更是让赵先生目瞪口呆，赵先生的保险合同至今还没生效。

    “我已经付清车险保费给汽车销售公司，也拿到车险合同，可现在保险公司却推说合同没生效，这究竟是怎么回事呢？”赵先生一头雾水。此后他又多次与保险公司交涉，可结果始终是保险公司不予理赔，反而告诉赵先生向汽车销售公司问清保费是否转交给保险公司，最近一位理赔人员竟要求赵先生该向汽车销售公司索赔。“为何保险公司该理赔而没理赔，反倒毫无理赔职能的汽车销售公司要承担理赔呢？”赵先生被说得越来越迷糊，只能拎起电话咨询《保险周刊》，最后他还不忘咕唠一句：“汽车销售公司的回答倒是很干脆，保险公司都给你车险合同了，要理赔就找它去。显然，双方互踢皮球，可我的理赔款该问谁要啊？”

    【曲折理赔】

    保费入账迟导致“真空期”

    理赔专家王先生解释说，保险公司拒赔的理由很简单，因为这份保单尚未生效，而原因就是赵先生应缴的保费没有划入保险公司帐户。通常保险合同规定，只要投保人在保险期间起期以后交付保险费的，保险公司自保险费到帐之日起承担保险责任。

    “可我明明把钱付清了，保险公司凭啥不认可这份合同呢？”赵先生急不可待地追问，“每次你们都是这种说辞，但我付了保费也是事实。”

    “可这笔保费多半滞留在汽车销售公司，我们没有收到保费，合同不失效，自然难以承担理赔责任。这也是我们为何要求你去和汽车销售公司先说清楚，问他们有没有失误，漏交这笔保费，如果他们失职，你就该问他们讨回事故损失费。”

    “但你们保险公司已经给我合同，我们双方当时在1月初也签过字，这表明保险公司已经认可这份保单，就没理由不承担理赔责任。”赵先生依旧不依不饶地针锋相对。

    “而事实上保费仍未到账，我们之所以出具保险合同，是因为汽车销售公司告知您要购买一份车险。而车险不是一件普通商品，车险合同本身包括车险条款与理赔责任，需要投保人先认真审阅认可后，才能签字付款生效。所以我们通常会提前将保险合同交给车主看，再征求他是否愿购买车险。但这不代表保险公司递出保险合同，就认可这份合同生效了，关键是保费到账与双方签字两项条件都达成，保单才能正式生效。”王先生解释了车险合同的细节。