一个不能淡化的角色--农业保险爱你有点难保险滚动新闻

一个不能淡化的角色--农业保险爱你有点难

2007年01月16日 09:28

黄勇娣陈春艳

    近两年，本市农业险种已从17个增加到30个，补偿农业经济损失达到1.3亿元。但不少农民却说，农业保险不能实现旱涝保收，保了也没用。

    指望农民的保险意识“突飞猛进”并不现实，增强农业保险的吸引力，还需寻找别的渠道。无论是政府、保险企业，还是农村合作组织，都应该有更大的空间作为。

    刚刚过去的2006年，并不算是农业大灾年。但松江仓桥水晶梨合作社的社员透露，他们还是领到了每亩177.88元的保险赔偿，而年初他们只交了每亩80元的保费。据了解，上海安信农业保险公司成立两年来，农业险种已从17个增加到30个，并累计补偿农业经济损失1.3亿元。

    但不少水产合作社带头人却告诉记者，他们那里的社员几乎没有一家参加农业保险，因为农业保险条款并不能满足他们的需求，“保了也没用”。观望的农民并不在少数。农业保险的好处，早已显现，为何不少农民还是对保险产品若即若离？保险意识薄弱是个原因。但指望农民的保险意识“突飞猛进”并不现实，增强农业保险的吸引力，还需寻找别的渠道。

    一个不能淡化的角色

    就说仓桥水晶梨合作社，去年每亩梨树的保费为200元，如果没有市、区两级财政分别补贴30%，而是由农民自己交足200元保费，即使年终拿到每亩177.88元的补偿费，他们仍会认为“亏了”，长此以往，参保积极性就要受挫。有了政府补贴的支撑，农民们乐了：保险还真管用。

    虽然，目前各地农业保险纷纷探索商业化模式，但并不意味着政府可以从此袖手旁观。事实上，即使保险业高度发达的国家，农业保险也往往有政府扶持的身影。首先，农业是个高风险领域，关系到国计民生，政府有责任，也有必要对这一领域进行扶持，增强农民抵御风险的能力。其次，农业保险是符合WTO规则的绿箱政策，不像其他的政策性补贴手段那样容易引发贸易争端。所以世界上大部分发达国家和部分发展中国家主要采用农业保险手段对农业进行支持。

    财政对农业险保费进行补贴，是个简单而有效的激励方法。本市从1996年开始，就先后对水稻、生猪、渔船作业等10多种保险提供保费补贴，其中，对水稻、生猪、奶牛、家禽四大类险种政府按照保费的35%给予补贴，其他险种按保费的30%进行补贴。去年，上海市、区两级财政补贴总额达到3200万元。有了政府补贴，农民才可能在“低保费”基础上，得到较高的保障，激发投保积极性。

    对农业保险公司来说，同样需要政府“扶一把、送一程”。在我国，农业生产有时随便来个台风灾害，就要赔付上亿元。高风险，低保费，谁愿做亏本买卖？所以，应该给予经营费用补贴及税收优惠等扶持，减轻保险经营主体的负担。一旦发生特大灾害怎么办？去年上海建立了特大灾害补偿机制，规定当全年累计赔付金额超出公司当年全部赔付能力时，政府将启动补偿机制，对公司无力补偿的部分由政府财力给予补偿。专家还指出，若在全国范围内建立“农业巨灾风险基金”，还能取得更大的平衡。

    一个寻找平衡的赢利点

    在采访中，记者发现，那些不愿意投保农业险的农民，有个普遍看法：保险公司为什么只保那些“不太可能”发生的风险，那些“经常发生”的风险却不愿意保。

    是现在农业保险产品不适合市场需求？事情并没有这么简单。在很多农民的理解中，要花钱买保险，自然要对付最可能发生的风险，如果几乎年年发生的问题也能得到保障就好了。然而，在商业化运作的模式下，这样的保险产品很难存在。保险产品，只能覆盖“意外”的风险，而且其价格与这个“意外”发生的概率直接相关，概率越低的事件，费率越低，而经常发生的事件，费率自然很高。

    这个矛盾的背后，其实是对农业保险赢利模式的考验。业内人士告诉记者，农业保险的赢利点，在全球都是一个难题，无论是种植险，还是养殖险，单独核算都很难获得赢利。资料显示，国内单纯的农业保险经常处于“大干大亏，小干小亏、不干不亏”的窘境。

    解开问题的症结，在于农业保险能够找到商业化的模式，能否真正实现扭亏模式。

    探索已经开始。早在2年多前，上海安信等一批专业化农险公司诞生，标志着中国农业保险开始探索商业化的可能性。到了今天，“以险养险”的上海模式，已经在业界获得认可。就是通过发展农村建房险等赢利险种，来弥补在种植险和养殖险领域出现的亏损。除了现有的险种外，寻找并培育新的潜力险种，已经成为当务之急。

    另一种观点是引入外资。目前，欧洲当今最大的农业保险公司———法国安盟保险正式入驻中国保险市场，在成都开设分公司。中国保监会高层也屡次表态，支持引进在农业保险方面有专长的外国保险机构。外资农险进入，必然冲着“赢利”而来，凭借其较为成熟的营销理念、管理经验，他们完全有可能找到一种新的“活法”，给中国农业险市场带来新的生机。不过，这一切都需要时间。

    一个缩小距离的中间组织

    政府设法扶持，保险公司在积极探索。并不是说，农民只要等着看着，就能轻易实现旱涝保收。

    农民对保险知识的贫乏，是农业保险发展的障碍之一。如果认识上没突破，政府再怎么补贴，农民的投保积极性也是暂时的。农民专业合作社，也许可以改变这种状况。仓桥水晶梨合作社的带头人告诉记者，前年遭遇“麦莎”等台风，保险公司给予参保户每亩补偿费1000多元，然而，当时只有不到50%的社员投了保。可经过合作社的宣传、讲解，去年社员们100%投了保。合作社在农民之间具有强大的组织能力，一方面它可以通过宣传教育提高农民认识，另一方面它也可以代表农民，跟保险公司进行多方面的协商，以维护农民的合法利益。

    合作社已被视为开拓农业保险市场的新载体。上海安信保险公司有关人士透露，他们在调查中发现，过去由于农业生产分散，一家一户，农业保险不易开展，而农民专业合作社的建立，把分散的农户集中起来，为农民提供产前、产中、产后的全程服务，形成了生产规模，解决了政府部门包揽不了、农民单家独户解决不了的事。记者在郊区采访时了解到，一些合作社不仅积极组织农民参加保险，发生灾害损失时，合作社还会派出专人查看灾情、核算损失，搜集相关的数据。业内人士指出，合作社的特点，方便了农业保险业务集中承保、集中理赔的开展，节约了保险公司的综合经营成本。

    合作社还可以尝试更多。比如，有实力的合作社还可为麾下社员统一付保费，以此作为一项服务性支出，从而免去了观念、资金、技术上的许多麻烦。也有专家提出，可通过合作社将保险与信贷捆绑，构建一个农村金融的互补平台。此外，外省市尝试建立的农村互助合作保险组织，从另一个方面也体现出农民合作社的潜力所在。

来源：解放日报

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