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别让保险变成"风险"

2007年03月12日 11:07

张潇

    “去年花了10000多元买了分红险，一年下来只有不到70元的利息收益，早知道这样还不如存银行”，刘女士去年买的一份分红险让她很是头痛。“买的时候，保险代理人说得可好了。他说，现在政府规定长期寿险的预期收益不能超过2.5%，所以表面上都不能说比这个数字高的收益，但实际收益都能达到4%-6%。

    又有保障，又有高额回报，一举两得。但一年下来，收益率还不到0.7%。”“买了这份保险以后，不仅有保障，每年还有高额的投资收益哦！”不知从何时起，投资型保险成为市场的热门，很高的投资回报率往往成为代理人诱惑投保人的“利器”。殊不知，当代理人将保险描绘成一份“赚钱险”的时候，你就可能已经在向“陷阱”迈进了。而投保中的风险也远远不止这些。

    投资险的5招障眼法

    记者：其实，像刘女士这样的现象并不少见。在买了高额的投资型保险之后，回报率并不如预期的理想，从而产生纠纷。

    保险专家：对于保险收益，所有的投保人都应该要明确一点———无论代理人说得如何天花乱坠，保险的主要功能就是保障，赚大钱的保险是不存在的。但在信息不对称的保险领域中，很难避免代理人对于投保人的误导。下面，我们将提示一些可能出现的投保“陷阱”。

    讲解避重就轻

    代理人把投保人的全部注意力都引到了投保收益上，而忽略了对投资型保险投保规则的讲解。这样的“避重就轻”让刘女士落入了高收益的“陷阱”之中。代理人常常以5%甚至更高的比率去做一个未来的演示。因为分红是非保证利益，将来达不到也不算违背合同，很多客户就是在这样的盈利预期心态下购买了保险。

    专家提示：首先，如分红型、投连型、万能型等投资型保险，投入保费是在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的才由保险公司进行运作。尤其是刚开始，能进入投资的资金比例是很小的，大部分在30%-40%左右。随着时间增长，比例逐渐变大。因此，计算收益要使用扣费后的资金，而不是缴纳的保费。

    其次，即使是这部分投资，也受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。分红保险中实际上已以预定年利率2.5%来保证保障水平，如果再加上0.7%的分红，一年3.2%的收益早超过了1.98%的银行存款，至于投保人对于分红保险的收益不满意，关键还在于对于它的不了解以及部分保险代理人的误导。

    再者，人们对于投连险、万能险的误区就更大了。虽然这些险种在欧美的寿险市场占有较大比重，但在中国投连险的命运却一波三折。由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下，加上过去代理人只片面强调高回报率和增值功能，却很少告知产品的潜在风险等事实，误导消费者。

    忽略时间效应

    某保险公司曾经推出过一份少儿险，该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍：“如果您在您的孩子不满1周岁(也就是0岁)时购买一份这种保险，孩子15岁时交完保费，15年总共交纳保费5400元。而您的孩子一生却能获得20万元的回报。投入5400元，回报20万元，多划算。”

    专家提示：这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金时往往要等待漫长的几十年时间，有的长达80年。这样将投资和最后回报直接比较，最大的缺陷就在于忽略了时间的作用，因此很容易误导投保人。其实真实的回报率远不像您想象的高。

    错误的收益计算公式

    某保险一次性交费3万元，30年后一次性领取保险金6万元，有的保险代理人就计算出这种保险的年回报率是3.33%。

    专家提示：这是典型的混淆复利与单利的差别。它考虑进去了时间，其计算公式是这样的：(6万元-3万元)÷3万元÷30年×100%＝3.33%。但是，这里面有一个问题，上面计算出的利率是单利，而如果考虑到复利(利滚利)，那么年利率应该是2.34%，而我们讲投资回报率都应该是按照复利来计算。

    专业术语障眼法

    李先生去年给自己买了一份分红型的终身寿险，年缴保费4500多元，保额10万元。不久前接到公司的分红通知：今年的分红有900多元。这让李江着实吃惊，保险的回报率真有这么高———投入4500元，分红900多元，一年收益超过20%！这岂不是比炒股票还赚钱？

    专家提示：其实，这里就有一个障眼法。表面上，保险公司确实是分了900多元，但这笔钱是取不出来的。因为这不是“现金分红”，而是“保额分红”。相当于公司用投保人该得的现金红利又给他买了一份小额的终身寿险，真正给客户的价值和其他公司给的没什么大的差别。换句话说，除非出险，否则是拿不到这笔钱的。

    名词解释———现金分红：也叫美式分红，保险公司将当年分红以现金形式派发，收到分红报告书的保户，一般需到保险公司去拿。保额分红：也叫英式分红，保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上，不派发现金。

来源：新快报

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