传统寿险吸引力低盲目退保不可取保险滚动新闻

传统寿险吸引力低盲目退保不可取

2007年03月26日 10:12

李萌

    央行再度加息，一年期存贷款基准利率分别上调0.27个百分点。面对百姓日益高涨的投资理财热情，加息后如何选择保险成为了市场关注的话题。有关专家分析表示，加息虽然使传统寿险产品及储蓄替代型产品的吸引力降低，但是新型投资类产品仍然前景看好。市场人士呼吁，加息对保险业来说机遇与挑战并存，应加快保险产品的费率市场化进程，实施费率浮动机制，使保险产品的价格更贴近市场，满足消费需求。

    传统寿险吸引力降低

    保险公司的产品大致可以分为固定收益的传统寿险产品和新型投资型产品。联泰大都会人寿副总裁包虹剑表示，从退保风险上来看，固定收益的传统寿险产品以及储蓄替代型产品受影响较大。

    她解释说，按照规定，传统寿险产品的固定利率上限为2.5%。加息后，一年期存款利率已达2.79%，再减去利息税后，一年期税后存款利率为2.23%，与目前传统寿险产品2.5%的预定利率非常接近。因此加息可能会降低部分传统寿险产品对消费者的吸引力，使消费者转向银行存款或者其他的投资渠道。

    首都经贸大学金融保险系博士朱俊生表示，目前寿险行业储蓄替代型产品的销售占比偏高，通货膨胀压力和加息预期将会进一步降低准储蓄类寿险产品的吸引力，退保率可能会上升。有些保单持有人很可能利用保单贷款等形式，套取现金从事获利更高的投资活动，保险业要警惕这一风险。

    市场人士建议，在加息的预期下，保险产品费率市场化的进程应该进一步加快，寿险产品应该尽快突破2.5%的预定利率上限，开发浮动利率与市场接轨。

    新型投资类产品前景看好

    除了传统的寿险产品，目前分红、万能、投连等新型投资类产品的销售占比在六成以上。业内人士认为，加息使保险公司的投资收益增加，投资产品的前景看好。

    包虹剑表示，万能险的投资渠道主要在大额协议存款、国债、定向募集债券等与利率密切相关的市场，虽然加息前账户内资金的收益已经绑定，但是在加息后，新进入账户的资金投资收益有望提高，但这个增长可能会有一个过渡期，其效果要在一段时间以后才能显现。

    与其观点相印证的是，去年8月，央行上一度加息后，得益于收益增加，不少保险公司纷纷上调了万能寿险的结算利率，一些保险公司的结算利率已达3.5%左右，远远高于其保底2.5%的收益。笔者从太平洋寿险北京分公司据了解，3月18日，该公司银保万能险“金诚利”的保费收入较往日平均水平增长了400%。

    信诚人寿有关负责人也表示，对于一些新型产品，例如分红、万能、投连险，产品设计本身都带有一定自动调节机制，银行加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中，但加息仅仅是利率市场的短期现象，且利率仅仅是影响分红水平或账户价值其中一个因素，作为长期性人身保险业务，这一短期现象对此类新型保险的影响还是有限的。

    盲目退保并不理智

    对于广大消费者来说，最为关注的问题莫过于加息之后是否应该将手中的保单变现，然后转向银行存款。信诚人寿有关人士表示，盲目退保并不划算，同时还可能使消费者面临一些潜在的风险。

    该负责人表示，保险产品的重要功能是为客户提供保障，从自身的保障需求出发，结合对风险的承受能力来选择保险产品才是理智的行为。若因为银行加息的短期调整行为，盲目地解除手头已购买的保险合同，不仅会有退保损失，而且在风险意外降临的时候，客户会陷入不必要的困境。那个时候若再想到保险的重要性，可能因为年龄或身体的原因导致费率提高或被保险公司拒保。

    同时，该负责人提醒，保单退保是要扣除一定手续费的，如此折算下来，保单变现转投到银行存款并不一定划算。

来源：中国证券报

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