2007年4月3日，我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南—《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“《使用规范》”)正式启用。《使用规范》对重疾险中最常见的25种疾病的表述进行统一和规范，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病为重疾险必保病。

    一年前就已投保重大疾病保险的黄秀娟女士满脸疑惑地表示，“如果我在《使用规范》启用后出险，保险公司是根据老重疾定义还是新的标准定义进行理赔？”在重疾险新旧交替之际，与黄女士有同样担心的消费者不在少数。为此，记者近日走访了平安人寿有关负责人，他们表示，目前中国保监会并未对各家保险公司作出统一要求，一般来说，只能按原来的合同办理。但平安人寿为了充分保障客户权益，对已经购买了该公司旧重疾险的客户，若2007年4月3日后发生重疾理赔或者理赔未结案，将选择适用老重疾定义或标准定义，按照“有利于客户原则”进行理赔。也就是说，如果老保单原来的某种疾病定义更宽松，那么仍然沿用原有定义来进行赔付，如果某疾病的标准定义宽泛，那么就参照标准定义进行赔付。 

    投保人关注热点问题

     1、“有利于客户原则”适用哪些老客户?

    答：适用如下两类老客户：1)按照老条款签订的重大疾病保险合同，但没有发生保险事故的客户；2)按照老条款签订的重大疾病保险合同，已发生保险事故但未结案的客户。

    提示：对于购买了标准化重疾定义产品的客户，如果出险，只能按标准化重疾定义产品的条款规定进行理赔(不适用“有利于客户原则”)。

    2、当客户发生保险事故时，哪些情况下可以获得理赔，哪些情况下适用“有利于客户原则”而获得理赔？

    答：当购买了老重疾产品的客户发生保险事故时，有两种情况可以获得理赔：1)发生的保险事故符合老重疾定义，客户可以获得理赔；2)发生的保险事故不符合老重疾定义，但符合标准化重疾定义，客户可以获得理赔。

    总体而言，客户发生的保险事故与老重疾及标准化重疾定义对比会产生如下四种情况，其对应的理赔结果见下表：3、以前购买的老重疾产品，有的重大疾病并未纳入新的“标准定义”中，理赔时如何处理？答：如果老条款重疾项目无对应的“标准定义”，平安人寿仍将按照老条款的约定进行理赔。

    4、平安对老客户特别推出“有利于客户原则”理赔，如果我以前购买的是10种重大疾病的产品，现在是不是可以享受到标准定义25种重大疾病的保障？

    答：不是，老条款所蕴含的重疾种类数并不因为“有利于客户原则”而发生变化，只是相对应的某项重疾，其定义之间在理赔时可以按照有利于客户的原则处理，如果您感觉以往购买的重疾种类保障不够，可以考虑再投保现有的重疾保险产品。

    5、平安人寿重疾产品是否存在由于条款规定造成“保死不保病”的问题?

    答：重大疾病保险是一款具有生存给付特点的保险产品，本次重疾标准定义由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，众多的国内医学专家参与，相关的赔付和诊断标准经过了严格的医学论证，理论上并不存在“保死不保病”的问题。目前，国内保险市场上的重疾险产品很多，其中平安人寿销售的该类产品占到市场一定份额，表明客户对平安重疾产品及服务的认同。平安从尊重合同约定，保障客户合法权益的前提出发，处理了大量的重疾理赔案例。以平安人寿深圳分公司为例，仅2006年1月至2007年3月，重大疾病申请理赔案件221例，赔付金额989万元，豁免(保险责任继续有效，免交余下的各期保险费)金额843万元。

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    值得选择的产品组合为保证客户利益，平安保险率先提出并实施“有利于客户原则”理赔。目前平安人寿在售重疾险中，以下几个产品组合值得客户选择。

     1、“常青树”计划组合：平安鸿盛终身寿险(分红型，2004)+平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险(B)特点：终身寿险保障，终身分红，保费低，保障高，可兼顾“保障”和“养老”功能；享有30种重大疾病(男性28种)的保障；特别适合20-45岁人士投保。

     2、“富贵竹”计划组合：平安鸿利两全保险(分红型，2004)+平安附加鸿利提前给付重大疾病保险(B)特点：终身寿险，终身分红，且每3年可以领取保额的8%，同时享有30种重大疾病(男性28种)的保障，特别适合少儿投保。

     3、“无忧果”计划组合：平安鸿祥两全保险(分红型，2004)+平安附加鸿祥提前给付重大疾病保险(B)特点：定期寿险，保障期间内享有分红，到期后可将保额和分红一并取出，同时在保险期间内享有30种重大疾病(男性28种)保障，是不错的养老储蓄计划。 

     4、“世纪天使”组合组合：平安世纪天使少儿两全保险(分红型)+平安附加开心果定期少儿重大疾病保险(2004)特点：终身寿险，终身分红，且每3年可以领取保额的12%，18岁后3倍寿险保障；同时在孩子18周岁前享有17种重大疾病保障。

     5、万能+重疾组合组合：平安智富人生终身寿险(万能型，A/B，2004)+平安附加智富人生提前给付重大疾病保险(A/B)特点：万能险为非传统寿险，具有保额自选、资产变化透明公开、，投资保底、复利滚存等特点，附加重疾保障后，保障范围就更显全面了。(晶报)