航空意外伤害保险的问题症结与出路保险滚动新闻

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航空意外伤害保险的问题症结与出路

2007年08月20日 13:45

    问题

    目前，航意险已经到了一个比较关键的转折点，航意险的问题主要表现在三个方面：

    价格偏高，社会反响较差

    根据近几十年国际、国内的统计数据，民用航空客机发生空难的概率约在二百万到八百万分之一，中国空难的概率接近于国际下限。根据精算公式，精算公平保费〔AFP〕等于事故概率与给付金额的乘积，故有：

    按八百万分之一的损失概率AFP仅0.05元，即使损失概率设定为二百万分之一，AFP也仅0.2元。加上100%的管理费用率，定价应在0.1-0.4元之间。

    中介主导，利润旁落

    航意险市场是典型的中介主导型市场，机场和机票销售点等航意险保单的销售中介占尽优势。从需求层面，各家公司的航意险在价格和服务上没有差异，旅客没有明显的选择偏好，机场和机票销售点主推哪家保险公司的保单，哪家保险公司就能够占有更大的市场份额，获得更多的利润。在技术层面，目前全国航意险销售系统是由民航总局下属的中航信公司与中国人寿、中国平安、太平洋保险公司联合开发设计的，其信息系统同民航总局的旅客离港信息系统完全对接，乘客登机情况和受益人信息在系统中有完整的记录，一旦发生空难，民航系统可以通过记录，联系到保险公司和受益人，保证及时准确的保险给付。保险公司脱离机场独自销售航意险或替代产品，可信性和安全性上的弱势就会显露出来。

    在销售中介占据优势地位的情况下，保险公司提供给中介的折扣比例决定着中介选择主推某家保险公司的动力。各家保险公司为获得或保住自己的市场份额竞相提高折扣率，久而久之，航意险的主要利润就从保险公司转移到了销售中介手中。

    保险业自律与共保两难

    目前中国航意险市场的维护主要有两种方式，即自律和共保。采用自律方式的典型城市是上海和重庆。自律一般由同业公会或保险行业协会组织保险公司签订条款和价格自律公约形成约束机制。比如，《上海市有关销售航意险自律公约》是由上海市保险同业公会征求各保险公司意见达成共识后签署的；而《重庆市航空意外保险行业自律公约》则由重庆市保险行业协会组织11家保险公司共同签订。

    自律机制的问题在于，保险公司的价格联盟容易陷入“囚徒困境”。为争夺市场份额，各家保险公司违背自律公约或明或暗地降价是各方博弈最终的纳什均衡，价格同盟是不稳定的，重庆自律公约中代理手续费支付标准不超过保单销售收入8%的规定和上海自律公约代理手续费不得超过保险费15%的约定事实上已经被突破。

    所谓共保，就是由各保险公司组成“共保体”，统一销售管理保单、统一支付手续费、并按照统一的份额比例分担收入和支出。1996年以后，为了解决当时手续费恶性竞争、市场秩序混乱的问题，很多地方对航意险实行共保，且一直延续至今。

    共保的问题在于，这种带有“大锅饭”性质的销售方式本身就是违反市场运行法则和市场公平原则的，弱化了市场化竞争及保险公司改善产品和服务的主动性，导致航意险直到2002年底还是采取手工出单。特别是近年来，随着航意险经营主体的增加，各保险公司每年都会围绕份额争执不下，给市场带来了新的不公平和不稳定因素。共保这样的权宜之计若长期使用，在侵犯消费者利益的同时将严重损害保险业的声誉，最终抑制保险业的发展。

来源：中国保险报

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