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透视航意险市场化改革的衍生意义

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年10月08日 09:28

    作为众多保险产品中一个微不足道的小小险种，航意险的每次变革居然都能在市场上引起一场轩然大波，这不能不说是一个值得专家学者研究的社会现象。2007年9月，中国保监会下发了《关于改进航空意外保险管理有关事项的通知》，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司，希望通过市场机制促进市场竞争和规范发展。至此，曾经备受公众诟病的航意险行政定价坚冰已被打破，航意险迈入了全新的市场定价阶段。

    然而，监管机构为何选择这样一个时机来放开航意险定价权呢？褪去行政保护外衣的航意险该何去何从呢？骤然变革带来的真空地带又该由谁来填补呢？……带着种种疑问，记者采访了对外经济贸易大学保险系王国军教授和竞争法中心的李之彦博士。

    彰显消费者利益保护主旨

    记者：从航意险历次改革的曲折经历来看，它总体上是沿着市场化的路径蜿蜒行进的，但却始终未能彻底，一度陷于“统与放，活与乱”的困境之中。尽管保险监管部门曾多次改革航意险，但却一直未能达到理想的效果。那么，究竟该怎样解读监管机构此次下发的通知的意义呢？

    王国军：通知的意义主要体现在以下两个方面，首先，维护消费者的利益成为改革的基点。维护消费者的利益体现了市场经济条件下保险监管的价值，也体现了保险业发展的终极目标。而通知中则开宗明义地提出“维护被保险人的利益，规范航空旅客人身意外伤害保险业务的发展”。这是本次改革区别于以往改革和许多其他保险业务改革的重要标志，也将是本次改革获得成功的根本保证。

    其次，市场化的监管思路得以贯彻。通知所体现的改革方向极为明确，提出要改变过去以条款和费率管制为主的监管手段，发挥市场机制作用，激活经营主体的自主性和积极性，规范市场竞争秩序，丰富投保人的选择权，确保被保险人的利益。通知废止了行业指导性条款，要求公司加强内控、销售管理和再保险安排，发挥市场机制的作用，促进市场竞争和规范发展。利用市场机制、放权与规范发展是本次改革的核心，贯彻了监管部门符合时代潮流的市场化的监管思路。

    李之彦：反垄断学说还有一个基本判断，即人为地划分销售市场、抵制非卡特尔成员的行为也是注定不能长久的。这个判断的理论根据就在于：卡特尔内部的任何划分都只是以现有利益格局为基础的，一旦市场条件发生变化，地位变强的成员便会心生不满，进而威胁要重新谈判划分市场。同时，市场外围的潜在竞争者也会磨刀霍霍准备进入市场，为此它也会要求加入卡特尔组织，以便分一杯羹。在这两种因素的共同作用之下，原有的利益分配模式就会被打破，各方经营者便不得不展开旷日持久的谈判，同时又要忙于抢夺市场，以便增强谈判地位。这种持久的变动关系表现在航意险共保经营上，便会进入“一放就乱、一乱就收、一收就死”的循环怪圈，不断需要监管机构和行业协会出面协调，加大管理力度，打乱了管理层更重要的工作部署。

来源：金融时报

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