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透视航意险市场化改革的衍生意义

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年10月08日 09:28

    共保形式遭遇反垄断挑战

    记者：航意险目前主要以共保模式经营，然而，今年9月23日全国人大常委会颁布了《反垄断法》，这部新法律的出台是否会对航意险的共保经营模式带来挑战呢？

    李之彦：航意险的共保经营有着鲜明的特点：参与的保险公司采用统一的保单、按照统一的保费价格、在同一个地点集中销售保单，销售收入按照各公司预先商定的比例进行分配。这种模式是当年为了整顿混乱的经营局面而制定的，对恢复航意险的市场秩序起到了积极的作用。然而到了今天，共保模式的合法性却在根本上被动摇了。

    新颁布的《反垄断法》明确禁止经营者彼此之间达成固定价格、分割销售市场和联合抵制交易的协议(第十三条)，这几类协议都被视为垄断协议。共保经营所采用的统一保费、再按比例分配所得的做法明显涉嫌固定价格和划分市场，而共保形成的团体本身则涉嫌联合抵制非共保公司，这些行为在世界各国的反垄断法中基本上都被定义为“核心卡特尔行为”，即严重违反竞争法则的协同行为，是反垄断法重点惩处的对象。

    按照法律规定，参与实施这类协议的公司不但要被没收所得，而且还会被课以百分之一以上、百分之十以下的罚款(第四十六条)，以2006年航意险业务1.76亿元的收入计算，整个行业可能要面临高达2亿元的合规损失，共保模式所遭遇的挑战之大可见一斑。

    记者：尽管航意险采用了涉嫌垄断的共保模式，但实际上参与共保的保险公司并没有从中获得过多的好处，他们之间有关市场份额的竞争从来就没有停息过，恶性竞争频频升级，该怎样解释这样的现象呢？

    李之彦：经典的反垄断学说认为，价格卡特尔其实是最容易从内部瓦解的反竞争同盟，因为卡特尔中的每个成员都明白：只要其他成员遵守约定，而自己却私底下“偷跑”的话，自己就能得到额外的收益，所以这样的联盟是最松散、最短命的。这一点在航意险共保经营中完全得到了验证：尽管积极贯彻电脑出单和加强监管，然而个别保险公司手工出单、撕单、埋单甚至出假单的行为屡禁不绝，而且还普遍存在抬高代理手续费的情况，实质上这些就是经营者违反共保规则、为自己攫取私利的行为，只要利益存在，这类现象就不可能消失，共保团体也就不得不耗费大量资源来维持秩序。

    在个别情况下还会出现极端的情形，例如首都机场在前几年就曾经一度想把机场内销售航意险保单的权利完全独占，交给与自己有股权关系的关联保险公司经营，因为该公司当时刚刚进入航意险市场，还不是共保成员。这种行为会严重损害共保成员的利益，当时便引发了一场不小的风波，这也足以证明共保联盟是不稳固的。

    客观公允地说，尽管共保在历史上起到了稳定航意险市场、规范保险公司经营行为的积极作用，然而这样做是有代价的：由于保单和费率统一化，消费者失去了在多样化产品之间进行选择的机会，也无法享受到价格竞争所带来的好处，这在全社会进一步深化市场改革的主旋律下显得非常另类，因而经常被消费者误解，各方面的指责也从来没有停息。

    航意险新模式探索

    记者：随着监管机构新改革举措的实施，探索航意险发展的新模式就显得十分必要。采用哪些新模式可以规避改革后可能出现的航意险市场空白或混乱的问题呢？

    王国军：电子化航意险是航意险销售模式的一个创新。在航意险产品开发权和定价权交给保险公司之后，电子化航意险系统可以将保单的选择范围扩大，乘客可以自由根据公司、价格、产品选择适合自己旅游意外险产品，完全市场化的目标将可实现。此外，保险公司还可以通过互联网销售涵盖航意险保障范围的旅行意外险保单或者将航意险设为一个可供选择的附加险，在协助主险销售的同时，可拓展航意险和短期旅游险的市场。当然，保险公司还可以和银联及市政交通一卡通共同开发航意险或旅游险的保单。

    值得特别强调的是包括航意险在内的短期意外险的协同监管问题。航意险涉及产险公司、寿险公司、中介机构等各类经营主体，其违规行为的流动性和传染性强，分块监管体制在客观上不易形成监管合力，各保监局对航意险的监管方式和监管力度也有差异，缺少有效的沟通和联动机制。因此，如何在保险业之内建立一个有效的协同监管系统，包括信息系统、出单系统、后续监督检查系统等的一揽子监管系统，成为迫切需要研究的课题。

来源：金融时报

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