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产品创新难救房贷险

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月12日 11:03

郑志瑛

    年关将近，房贷险又迎来一个“寒冷的冬天”。央行今年连续加息5次，贷款利率加息幅度接近1%。而12月央行第10次上调存款准备金率，业内人士纷纷猜测年内还会第6次加息。这意味着房贷险的还款高峰已经不远。

    从去年年初起，在银行和消费者的双重挤压下，沪上强制房贷险逐步取消。随之而来的是，2006年上海房贷险市场的保费收入“飞流直下三千尺”，从2005年的3..6亿一下子跌到2006年的3600多万。

    自从强制房贷险取消后，各家公司都对房贷险进行了一定的调整，试图拯救房贷险市场。不过今年1到10月，沪上房贷险的保费收入仍为负的180多万元，而这其中还包括了1亿多元华泰理财型产品，如果将这部分去掉，今年房贷险的保费收入可谓“惨不忍睹”。

    人保财险上海分公司有关人士表示，他们的新房贷险扩大了保障范围，将家财险等与房贷险打包销售，形成集聚效应。而且，在房贷险部分只保留了房贷责任，单一的房贷险费率下降了30%左右。尽管如此，仍然是退保的人多，投保的人少，情况依然不理想。

    平安也于去年底推出了“夫妻房贷险”。此款房贷险最大的优点就是在原有房贷险只保房屋不保财的基础上，增加了人身意外还贷保障功能，即无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险责任范围内的事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担。

    虽然新产品一度催热了房贷险市场，可是在频繁加息的压力下，退保的客户始终多于投保的客户。今年1到10月，在上海市场，平安财险的房贷险保费收入仍为负数。

    值得一提的是，在强制房贷险取消后，渠道依然“为王”。在今年上海为数不多的几家房贷险保费收入为正数的财险公司中，太平洋产险就把握住了“渠道”。据悉，太平洋产险与农行于去年上半年签订了合作，由农行代售太平洋产险的期缴型房贷险。

    与传统的趸缴型房贷险相比，期缴型房贷险除去可帮助购房者省掉一笔保费支出外，还可在被保险人发生意外时帮助其至少还清贷款余额，从而保证其获得所购房屋的产权。

    虽然保费收入不可与强制时代同日而语，但有了银行渠道的保证，太平洋产险的房贷险在上海市场的收入在今年前10个月依然保持了近600万元的水平。

    房贷险面临举步维艰的境地，究竟还有没有可开拓的市场？大地财险上海分公司非车险部副总经理段合军表示，公众对房贷险作用的理解还不够。房贷险可以说是“一举两得”，既保证购房人可以保住自己的房子，又降低了银行贷款的风险。其积极意义还是十分明显的。

    那么，房贷险遭冷遇的最大原因是什么？在于责任范围窄、风险发生概率低。复旦大学保险系副教授陈冬梅认为，房贷险主要保的还是银行的风险，因此消费者作为投保人“不买账”也不难理解。问题的关键在于：要想重现房贷险辉煌，产品本身的改良势在必行。

来源：解放日报

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