争夺商业健康险市场:国内外险商一场艰难的较量

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争夺商业健康险市场:国内外险商一场艰难的较量

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月25日 10:06

方华

    “平安人寿、平安产险既有的健康险业务依然会保留，并不会平移。”杨一先称，平安健康和平安人寿、平安产险各有不同的市场定位和产品定位，如平安人寿已经在全国范围内覆盖多数中低端消费人群，和定位于中高端客户的平安健康之间，是一种互补和推动的关系。

    共性难题：风险不确定

    的确，尽管专业健康险公司在专业化服务和精细化管理上存在不可比拟的技术、管理优势，但综合性寿险公司乃至财产险公司允许“捆绑式”销售健康险产品的政策优势，对专业健康险公司形成相当的竞争压力，以至于有建议称，健康险业务可否像企业年金业务一样设置准入门槛予以专营。

    “具体来看，对人保健康和平安健康而言，虽然集团内部寿险、产险渠道都可销售健康险，但在集团内部是互补的关系，资源能够共享，因此竞争主要存在于集团的外部。”有业内人士认为，依托中国人保集团、平安集团各自的渠道优势、客户优势和医疗资源优势，人保健康以及平安健康反而更容易进入市场，且专业健康险业务的拓展，不但有助于提升两大集团业务的整体价值，进一步完善产品线，还能对客户市场进一步细分，进行分层次的深度开发。

    但相比人保健康而言，整体上市的中国平安对于健康险业务的推进显得尤其谨慎。平安集团董事长马明哲曾在今年“两会”期间提议，对经营商业健康险的保险企业需提供必要的政策扶持手段，诸如减免税等优惠措施。此外，医疗卫生体系改革仍然有待于深化，从而进一步降低商业健康险难以掌控的医疗风险。

    多位业内人士预期，即将出台的新医改方案会进一步完善社会医疗保障体系，以广覆盖、低保障的原则在最大程度上满足最广大人群的基本医疗保障需求。经营商业健康险的企业，则更多是在基本保障需求之外的舞台上竞技和较量。

    目前，在专业健康险领域已经先行一步的人保健康，与各地政府在“结合型”健康险业务上取得了实战经验和突破，并同步开拓中高端市场。平安健康已经明确自身的中高端市场定位，表示在经营上并不急于扩大规模。而英国保柏公司同样透露，一旦落地中国，将把未来的目标客户锁定在中高端人群身上，从小做起。各方不约而同地把加强同医疗机构展开实质性合作视做重点突破的风险控制环节。

    不难预见，随竞争主体增多，差异化策略和中高端人群会是各方角逐的方向和目标。竞争的加剧或许会导致“价格战”这一初级竞争模式，但随之而来的是服务的竞争和管理的竞争，在竞争中成长起来的市场主体，无疑会针对基本医疗保障体系以外的差异化消费需求竞相推出精品，最终提升的是服务的质量和客户的满意度。

    “但这会是一场艰难的较量。”前述业内人士称，毕竟医疗环境改善并非一日之功，企业对医疗风险的掌控相对困难，综合性寿险公司同样在抢夺高端客户资源，专业健康险企业需在监管政策、医保政策允许的空间下抢夺市场份额，不可避免地面对政策调整风险。重重因素所致，风险的不确定性成为商业健康险面对的共性难题。

来源：金融时报

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