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保障能力提高 费率降低 保险产品走向物美价廉
 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年12月29日 07:46
刘秀德
    2007年即将画上句号。对于保险产品来说,可以说是充满争议的一年:有律师声称交强险存在400亿元暴利,也有律师声称应该对交强险进行行政复议。同时,有专家表示,航意险的成本不足1元……

    然而,对于消费者来说,提高保险产品的保障能力、降低费率才是最实在的好处。而以最终结果来看,2007年的保险产品确实走向了“物美价廉”。

    重疾险保障更全面

    由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定,从今年8月1日起正式启用。新规对常见的25种疾病进行了统一规范,并规定恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等6种大病为重疾险的必保疾病。

    对于许多新规实施前的重大疾病保险产品,业内人士戏称为“保死不保健康”的产品。新规的实行,对疾病做了明确的规定,彻底改变了这一状况,使重疾险条款更加有利于消费者,而重疾险产品也终于名副其实。

    在理赔方面,对于新规实行前的旧产品,各家保险公司都采取了“有利于消费者”的原则处理,没有损害老保单受益人的利益。

    投连万能更重保障

    虽然在股市上涨的带动下,今年投连险销售火热,也给投保人带来了不菲的收益,但这并不是值得欣喜的事情。因为,保险产品最根本的功能在于保障,投资只是其附加功能。一直以来,国内的投连险产品保障功能严重缺失,投连险投保人名义上购买的是保险产品,实质上和基金产品没有太多差异。与投连险一样,许多万能险产品的保障功能也很低。

    为了保护被保险人的利益,保监会于今年4月4日发布了《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》,两项规定都明确指出,这两类投资型保险产品中,个人产品的死亡风险保额的比例不得低于保单账户价值的5%。

    另外,新规当中,对这两款投资型保险产品的初始费用、退保费用和投连险的交易费用,都做了明确规定,这些规定,有效降低了投保人的投保成本,给投保人带来了许多实实在在的好处。

    航意险暴利终结

    今年以来,航意险和交强险成了难兄难弟,二者都遭受了暴利质疑。媒体一度炒得沸沸扬扬,而许多专家也认为,销售20元的航意险成本竟然不到1元。在公众舆论的推动下,航意险终于结束了暴利时代。

    保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》中提出,从今年12月1日起,废止行业指导性条款,将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。自此,航意险全国统一售价20元,保额40万元的时代终结了。虽然保监会是在舆论压力下调整的,但这一规定对消费者来说,确实是个好消息。

    其实,各家保险公司早就推出了可以替代航意险的保险产品。这些替代产品,不仅保险期限比航意险产品长,而且保障范围还包括了铁路、水运、交通意外等多个方面。同时,这些产品还允许投保人根据自己的实际情况,选择最适合自己的保险要素进行组合。因此,相对航意险,这些替代品真的是物美价廉。

    交强险提保额降保费

    虽然航意险也遭受了暴利质疑,但与交强险所遭受的暴利质疑相比,似乎有些小巫见大巫。今年,有律师声称交强险存在400亿元的暴利,也有律师要求对交强险进行行政复议。

    不过,根据保监会公布的结果,交强险并不存在暴利,而且在第一个完整年度内遭受了39亿元的亏损。不过,在随后进行的听证会上,保监会决定,将交强险的责任限额由现行的6万元上调至12万元。其中,死亡伤残赔偿限额为11万元,医疗费用赔偿限额为8000元,财产损失赔偿限额为2000元。被保险人在交通事故中无责任的情况下,各项赔偿限额分别只按10%计算。

    虽然和德国等国家的交强险费率水平相比,调整后的费率仍然属于绝对偏高,但调总比不调好,而且,据估计,调整以后大约69%的车主可以享受到10%的降费优惠。
来源: 中国证券报  
 
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