健康险：保险业拉动消费的切入口

2009年01月21日 14:37 来源：国际金融报张薇嫣

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·机构预测明日大盘走势

    保险业对新医改方案中健康保险在社会医疗保障中的定位颇有微辞，认为医改正将商业健康保险边缘化。不管这一说法是否成立，不可否认的是，此时此刻，健康保险业再次处于关键时刻。

    在席卷全球的金融风暴中，在国内积极财政政策和货币政策的支撑下，在即将出台的新医保政策的重新定位中，健康保险业的未来将走向何方，是值得人们关注和深思的问题。

    拉动消费

    健康保险业的第一次飞跃是在2001年以后。借助国家推出城镇职工基本医疗保险制度的契机，商业健康保险迅即抢占这一巨大的市场空间，如雨后春笋般成长，承保人次首次突破1 亿人次。此后，健康险保费在人身险业务中的比重逐步上升。

    而今，因全球金融危机的不断蔓延，国家出台4万亿元的经济刺激计划，寄希望于通过对保障住房、医疗文教、生态环境等行业的投入，拉动国内消费这一长期制肘国民经济增长的短板。

    健康保险的根本作用正在于，通过加强健康管理，推动居民将储蓄存款转为商业投保，把健康投资作为个人支出的重要组成部分，从而把不确定风险转换成固定支出，进行社会收入的再分配，进而达到拉动消费的目的。为此，保监会已明确表示，保险业参与拉动消费的举措之一，是要提高健康保险参与新型农村合作医疗的水平，发展适合农民需求的健康保险和意外伤害保险。

    发展缓慢

    受金融危机导致经济增速回落的影响，近几个月，全国寿险的保费收入增幅开始下滑。按保监会的数据计算，去年8月—11月份，中资公司的保费收入增幅从11.2%回落至6.6%，而外资寿险公司的保费增幅也趋于下滑(见表)。相应的，健康险的保费收入增幅也从12.1%降至6.4%。

    目前，全国仅有人保、平安、瑞福德和昆仑健康4家专业健康保险公司，皆为中资公司。尽管人保健康和瑞福德健康的市场占有率相对较高，但两家机构在全国健康险总保费中都占比不高。数据显示，我国商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384亿元，年平均增长速度35%。虽然增长速度很快，但是来自保监局的最新数据显示，到目前为止，健康保险保额总量在寿险保费中仍仅占8.3%左右。而在一个成熟的保险市场，这一比例一般为30%左右。我国健康保险的发展仍严重滞后于经济和社会发展的需要。

    三大瓶颈

    从内部根源来说，健康保险自身仍存在许多问题。

    首先，同质化现象严重。据统计，截至目前，全国107家保险公司(含寿险和财险)开展健康和意外保险，健康保险产品达300多种。但这些产品多数雷同，创新品种少。它们多是具有较强替代性的产品，或是与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险产品，并集中在定额给付型的疾病保险产品，补偿性的医疗费用产品少，长期保障的产品少。

    其次，费率高、理赔少。目前，各类健康保险品种费率相对偏高。如35岁的男性，购买10万元的终身重大疾病，交费期20年，年缴4000元左右，也就是20年共缴费8万元。若把这笔费用的利息收入算在内，其实已和10万元的保额相差无几。也就是说，赔付额主要是投保人自己缴的钱，健康险相当于具有储蓄的功能。同时，健康险品种往往都是作为附加险的形式销售，作为主险销售的非常少。

    最后，密度低、覆盖面窄。从保险深度来看，2006年全国GDP为209407亿元，健康保险占0.17%；2007年为246619亿元，健康保险占比0.15%；2008年GDP为257306亿元，截至当年的11月份，健康保险总收入为5487403万元，仅占0.21%。

    另据保监会统计的全国各地区保费收入情况显示，健康保险只是集中于一些大中城市，一些中小城市、欠发达地区或中西部地区，健康险的市场占有率可说是微乎其微，覆盖面极窄。

    我国健康险的发展速度与经济增长速度完全不相匹配，而且，各地区间的发展也很不平衡。

    危中寻机

    当前，健康保险所面临的现状是，一方面社会公众需求迫切，但另一方面保险产品却不能满足需要。我国卫生事业发展统计公报显示，相比2006年，2007年卫生总费用增加1123亿元。但是，持续上涨的医疗费用，并没有催生健康保险超速增长，健康保险业也并未分享到社会和经济发展的成果。

    对健康保险业来说，未来医改的出台和落地不是利空，而是需要国家政策的进一步明朗和明确；金融危机的蔓延也并非坏事，危机暂时阻滞了外资保险机构渗透国内市场的步伐，正是健康保险业寻求自身发展的好机遇。

    首先，要不遗余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣传，提升保险的密度和深度，引导人们做好健康保障、健康管理和健康维护，建立健康的经济观。其次，要培养专业的健康管理人才。健康险比寿险更为复杂，风险更大，还需具备较多的医学知识。只有更为专业的管理和业务人才，才能更有利于健康保险公司的风险控制。第三，要积极创新产品。健康保险机构应充分发挥专业优势，进行市场细分。如根据不同地区、不同收入、不同年龄的群体，开发设计个性化的新险种。