农信社电子银行业务大有可为

　　河北省农村信用社 封莉 杨建

　　电子银行因其方便、快捷、人性化等特点，成为近年来发展最快的金融业务之一，农信社也在近几年推出了自己的电子银行业务，但如何在林立的金融电子银行市场站稳脚跟，并为农信社带来直接的业务收入和潜在的附加效益，是农信社工作者值得深思的问题。

　　农信社电子银行业务发展时间较短，存在许多方面的不足，主要集中于以下几个方面：

　　农信社的电子银行系统仍未走出传统柜台业务替代品的束缚圈，电子银行业务层次较低，系统功能升级周期较长，功能单一，无法匹配现有市场特色。而电子银行系统开发成本较高，大多数市、县级行社无力承担高额费用。

　　受到地域、信息网络基础设施建设不完备等因素影响，客户对电子银行的认知度有待提高。

　　农信社电子银行业务品种较少，不能满足客户使用需要。如：农信社个人网银网上支付只能选择支付宝卡通和银联无卡支付，不能直接实现各种缴费及电子商务的基本操作,严重制约了客户使用积极性。同时，用户级别虽已设定，但目前农信社网银VIP客户并未真正开通。而其他商业银行的网银VIP客户享有跨行存取、转账免费等特色服务，且能享受到优先服务、低费率等多项优惠活动。

　　随着支付终端的普及，农信社电子银行业务在广大农村大有可为，笔者建议：

　　开发自主品牌，开展差异化服务。在金融产品创新上，要坚持“人无我有，人有我精”的开发原则，根据农村市场的特点，做精现有业务，推广新理念。不仅在广阔的农村开辟自己的服务品牌，又要抓住市区的高端客户，增加交易量，提高中间业务收入。

　　规范开发流程，实现供需无隙结合。加强后台科技支持，实现为特定群体定制金融服务的功能，满足不同人群、不同行业对金融服务的需要。重点要规范开发流程，搞好前期调研。同时，分选不同层次、不同职业的客户对电子银行产品进行阶段测试，逐级完善，力争实现农信社电子金融产品供需无隙结合。

　　拓宽营销手段，全方位、多角度营销。针对各自不同情况，筛选当地媒体对农信社电子银行业务进行宣传，以达到信息植入的目的。公司客户经理主要负责大型优质客户，逐户上门营销;个人客户经理负责个人高端客户，增加银行对高端客户的吸引力;网点负责一般个人客户，宣传电子银行知识，提高电子银行业务交易量。(农村金融时报)