“别人是策略，我们是战略。”对于小微信贷，不止一位民生银行人士如是说。“两年规模全球第一，五年内三分民生天下”这是民生银行对小微信贷的定位。据了解，民生银行小微金融的理念发源于荷花池，广为流传的段子是：2008年地震后，民生银行董事长董文标前往成都分行考察，发现与冷清的支行网点相比，荷花池市场人流不绝。“这里会有我们的生意”，凭着20多年的银行业经验，董文标敏锐地感觉到这里面一定有银行服务的商机，并制定战略，三到五年之后，小微金融服务将“三分天下有其一”。作为业界内第一家提出“小微企业银行”的民生，截至目前，小微企业贷款余额超过3700亿元，成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。
合作社托起“小微梦”
谁说个体户没有梦想？创自己的品牌是荷花池商圈很多小商家的梦想。笔者在荷花池走访中，发现一位大成市场的姚先生，借助民生银行成都分行为其量身订制的300万元无抵押小微授信，从单纯的代理经营模式实现了自有品牌的创立，事业蒸蒸日上，截至目前已在市内建立了7家专卖店。
“过去两年，我们根本想不到还能和银行拉上关系。”成都市个体私营经济协会荷花池分会党支部书记杨立伟告诉笔者，荷花池个体私营商户可抵押的资产很少，一方面流动资金紧缺，另一方面长年批发小商品的传统生意让他们很难接受“借钱做生意”的思路，小微贷款在荷花池的起步相当艰难。“刚开始，这里的商户都很抵触，觉得银行太强势，通过我们一家家的走访客户，陪他们聊生意经，帮他们做些小事情。让商户改变了对银行的看法。”民生银行锦兴支行副行长屈凌表示：“先做朋友再谈生意，摸清了市场的需求，我们有针对性地推出了创新服务。”
据统计，截至今年一季度，通过持续的倾斜投放，民生银行成都分行的小微企业信贷规模已达148亿元，累计支持了10000多名小微企业客户的经营发展，户均小微贷款余额维持在了125万元以内。而大成、大正以及金荷花3个子市场所涉及的累计小微授信余额超过6亿元，小微客户数超过1000户。从投放规模来计算，民生在上述市场内的同业当中已占据第一位的份额。
不一样的合作社“风控”
“在服务小微企业的过程中，我们发现，小微企业发展难的问题不仅仅是缺钱。”民生银行成都分行小微金融部副总经理张耕云告诉笔者，民生银行提出，要全面关注小微企业成长过程中的金融和非金融需求。“所以我们现在推出城市商业合作社实际上是针对小微企业提供的增值服务的平台，除了金融需求之外，我们还整合第三方资源，有针对性地为会员企业提供专业培训服务，提供行业动态、经贸信息等。”据悉，截至目前，民生银行成都分行已有小商品批发（荷花池）、服装、家具、休闲产业及食品冷链、白酒、农副产品等12个重点支持版块，近60家合作社组织。
另外，对于荷花池这种做批发的“轻资产个体户”，在各个银行的风险评级都比较高，而民生银行一直致力于有效破除“抵押物崇拜”的陈规，推出了业界首创的“互助合作基金”担保贷款，通过互保、联保、核心企业保证、互助基金池等多元化的担保方式使风险降到更低。商业合作社内部的会员彼此熟悉，对当地特色更容易把握。“在荷花池商业合作社内，谁家有什么新动向，我们都会第一时间通报给银行。商业合作社事实上把守着风险防控的第一关。”杨立伟称，民生银行成都分行的小微贷款不良率长期以来被控制在0.9‰的低水平线之内。
采写 蔡云舟
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