农行创新担保解资金困局 助推农业产业规模发展

　　农业银行的农户小额贷款在产生着巨大的经济效益。

　　如何做好面向农民的信贷服务是“三农”领域一直以来的难题,也是农行股改上市之时给自身定下的命题。

　　针对农户贷款额度小、范围广、风险难控制等特点,农行以点及面逐步探索、尝试,在农村领域发挥了国有大型银行强大的研究、创新能力,最终探索出了适合农村领域的信贷作业方式。

　　诚信金融助推农户贷款

　　湖北襄阳市南漳县是鄂西北地区的鱼米之乡,当地农民张明华最早在2000年从农行拿到“第一桶金”,组建南漳县葫芦潭贡米有限公司。2009年他成立了“金潭种植专业合作社”,加强了与农行合作。

　　张明华是幸运的。2009年,农行总行决定在全国县域范围推广农户小额贷款。在农行湖北分行具体指导下,襄阳分行第一个开始大胆尝试,研究出“襄阳331诚信金融”模式,即支持“3个诚信创业”:支持农村青年诚信创业、支持大学生村官诚信创业、支持富民兴社诚信创业;开展“3个创建”:开展创建诚信乡镇、诚信村、诚信户活动;实施1项管理:授信用信农户会员制管理。

　　基于这样的契机,张明华合作社的60多户社员在农行取得了农户小额贷款,解决生产资金和季节性流动资金不足问题。公司的发展也愈来愈壮大,资产由当时的100多万元发展到现在1000多万元,销售收入由当时30多万元发展到现在3000多万元,规模农业效益初显。

　　张明华公司的发展带动了当地农民的致富,有了更多收入的农民又将钱存入农行,在当地形成了支农的良性循环。

　　据悉,襄阳市南漳县武安镇是农户小额贷款规模最大、质量最好的农行分理处之一。农行武安镇分理处主任卢宗年向《农村金融时报》记者介绍说,分理处自开办农户小额贷款以来,累计共向2000多农户发放小额贷款,累放2亿多元。

　　记者发现,在农行武安镇分理处所发放的贷款中,竟然没有形成一笔逾期、一笔欠息、一笔不良,贷款到期收回率100%,收息率100%。

　　“武安的成功就是‘两个借力’的结果,借上级行‘模式之力’,借政府‘支持之力’。”从武安分理处走出去的徐云洪现担任农行南漳县支行行长助理,对于武安农户贷款他再熟悉不过了。

　　武安镇在“331诚信金融”模式推广之初,便被农行和市政府金融生态办公室认定为“市级诚信乡镇”。作为农行的诚信镇,武安镇政府与农行南漳支行武安分理处合力,利用当地政府对农户的了解,解决了农行信息不对称的问题,提高了贷前调查的质量。同时,镇政府又将到期贷款的安全收回与村干部年终考评挂起钩来,帮助农行收回到期贷款。

　　在采访过程中,记者就碰巧遇到罗家冲村委会书记汪正军前来办理业务。据他介绍,村里有一贷户即将到期,今天正是来帮助贷户办理还款手续的。

　　“现在农民的信用意识强了,谁都知道在农行授牌的‘诚信村’里做‘诚信户’的重要性,这是面‘金字招牌’,如果不还影响个人信用记录,以后就不好贷款了。农行支持农民兄弟,说啥咱也不能给农行惹事。”汪正军显然已将帮助农户还款当作了自己的一份责任。

　　如此一来,武安镇农户小额贷款便实现了风险可控,农行自然愿意为当地农民提供更多更好的贷款服务,而农民则成了最大受益者。

　　数据显示,农行武安镇分理处各项存款4.3亿元,比2009年推广农户小额贷款时增加2亿元,增幅86%。尤其值得一提的是,该分理处个人存款90%以上是农民存款。

　　农行湖北省分行副行长李新平表示,武安镇仅是湖北省襄阳市全镜式农户小额贷款有效管理的一个缩影,其折射出了农行湖北分行“襄阳331诚信金融”模式的锋芒,在湖北此类典型还有不少。

　　创新担保解资金困局

　　和襄阳相临的随州市也是农业大市,在这里农行则是通过创新自身担保模式来更好地服务农民。

　　在中南最大的香菇集散地随县三里岗镇吉祥寺村,农业集约化、规模化已形成一定的发展趋势。经过深入调研,农行发现如果能成立一个农民贷款互助担保合作社可以解决很多现有的问题,为农业集约化、规模化的发展突破资金瓶颈。

　　在这样的建议下,农行引导当地成立随州吉祥寺农户贷款互助担保合作社,并通过该分行提出的“农行+担保合作社+农户”模式,极大促进了当地农户贷款业务的发展,解决了生产经营中的资金所需。

　　农行的这种探索为破解农户贷款难、担保难做了积极有益的尝试,也在实践中获得了农户的认可,实现了农户信贷业务的可持续发展。

　　“这种贷款模式确实解决了我们农民担保难的问题,在担保合作的帮助下,我们比以前在农行贷款容易多了!钱不愁了,现在大家的生产积极性也大大增强了。”一位吉祥村的村民告诉记者,现在,当地农民已经在农行的这种新模式中尝到了“甜头”。

　　与此同时,农行随州分行相关负责人也告诉记者,正因为在农户贷款互助担保合作社采取了多种风险防控措施,有效缓解了农行因人手不足、管理幅度过大、信息不对称等可能产生的贷款风险问题,实现了农户贷款业务的可持续发展。

　　截至今年5月末,随州已设立担保合作社17个,该分行在4年时间里累计向1.2万户农户投放贷款3.2亿元,无逾期贷款发生。

　　“这种农户与农行‘双赢’的局面是建立在创新与规范农户贷款的基础上的。创新的贷款担保模式让农民扩大生产,实现增收,而规范的贷款全过程则使农行自身将风险降至最低。”上述负责人告诉记者。

　　据介绍,为了做到严格规范,确保降低风险,农行在具体操作中有一个严格的管理办法。首先规范会员入会。农户申请加入合作社时须经过联保小组民主投票和理事会议民主投票,并向担保合作社交纳5000元股金,作为担保合作社的担保基金;其次规范担保基金。会员入股的股金全部存入担保基金专户,当会员贷款逾期时,农行有权优先从补偿担保基金或担保基金中扣还贷款,形成有效的贷款风险补偿机制;三是规范贷款流程。农行与担保合作社签订合作协议,对已由担保合作社提供担保的农户进行全流程规范操作,贷款担保也按照相关规定进行规范发放;四是规范合作社管理。合作社制定了相关章程来规范会员和整体担保流程。

　　有专家对记者表示,这确实是一种很好的支农模式,但合作社必须要依托一个成熟的产业链条,合作社经营产业的产品市场成熟、发展前景好,农户的抗风险能力较强,这是保证贷款质量的重要支撑。

　　诸如此类的尝试,在湖北省内、在全国的广大农村地区不断展开。通过这种探索,农行不但帮助了农民致富、助推了农业产业规模发展,还让自身在农村找到了立足之法。

　　农行湖北分行行长姜瑞斌表示,在服务三农的道路上,农行在进行多种探索和尝试。今年年初,湖北分行与湖北省政府签订了合作协议,授信一千亿元支持湖北省城镇化建设,湖北分行将从支持武汉新城区及城郊建设、支持县域城镇化建设、支持社会主义新农村建设几个方面加大支持力度。“守农不唯农,农行服务三农的道路将更宽、更广、更通畅!”姜瑞斌说。 (农村金融时报 李林鸾)