农行“三农”信贷的甘肃探索

　　甘肃省天祝县打柴沟镇火石沟村村民徐鑫如最近很开心，因为30万元的贷款获批，他可以根据自己的设想改造大棚、购买肥料、种植葡萄和松树。

　　甘肃是农村金融推进最艰难的区域之一，农业底子差、农村交通不便、自然灾害频发、涉农贷款管理难度大等涉农金融机构眼中的“大难题”几乎都集中于此。

　　对大多数金融机构而言，这样的区域是金融服务的“禁区”，但对肩负面向“三农”责任和使命的农业银行来讲，则是一块考验自身经营管理能力和社会责任的最佳场所。

　　专项资金惠农

　　徐鑫如能够顺利贷到30万元所需资金，得益于一年前一场重要的签约仪式。

　　在2012年8月11日，中国农业银行甘肃分行与甘肃省财政厅签署了《金融支持联村联户为民富民行动合作协议》。根据这份协议，自2012年起，农行甘肃分行将连续5年每年安排60亿元专项信贷规模开展“双联惠农贷款”业务，支持全省58个贫困县的农户、农民专业合作组织和企业发展农业产业，加快脱贫致富步伐。“双联贷”由此而产生。

　　据农行甘肃分行相关部门负责人介绍，“双联惠农贷款”包括“双联农户贷”和“双联产业贷”两个子产品。“双联农户贷”额度最低3000元、最高5万元，从事专业化或规模化生产经营的农户可申请最高金额100万元。“双联产业贷”最高贷款额度为3000万元。

　　“这是非常不容易的，60亿元的额度几乎相当于过去总行一年给甘肃分行的贷款总额度，现在要单独每年给这样的规模，是很大的支持。”农行甘肃分行相关负责人表示。

　　根据这项业务的设计，甘肃省实施“双联”(联村联户、为民富民)行动的所有贫困村中，凡从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动的农户，以及能够帮扶、辐射、带动农户的种养大户、运输大户、多种经营大户、农民专业合作组织和农业产业化企业，都可以申请这个贷款。

　　由于产品设计的覆盖面广，在徐鑫如所在的天祝县，像他一样得到农行双联惠农贷款支持的农牧民已经有1600多户，累计贷款3亿多元。在西部一个国家级重点贫困县，这样的资金投入，让当地涌现出一批致富带头人，种养殖业等特色产业发展迅速，效益明显。

　　带动产业发展

　　“以前贷款，要自己找联保户，现在简单得很，我从申请到贷款到账只用了3天时间。”在甘肃省榆中县，身兼瓦子岘村和窦家营村两个村党支部书记的邸维才，对农行的双联惠农贷款赞叹不已。

　　去年9月，双联贷业务开办不久，邸维才就用他申请到的5万元贷款买了40多只山羊，扩大了他的养殖合作社规模。如今，他的合作社已带动全村40多户农民投资养羊，邸维才成了远近闻名的致富带头人。

　　瓦子岘村地处兰州市榆中县北山浅山区，干旱少雨，沟壑纵横，自然条件十分恶劣。2006年，当地实施移民工程，计划将瓦子岘村全村146户农民分批搬迁到位于312国道旁的窦家营村。

　　2007年，第一批50多户村民住进了窦家营村新崭崭的新农村小别墅。邸维才作为村支书，带头从山里搬了出来。

　　据了解，2012年，瓦子岘村农民人均纯收入仅为2970元，远低于榆中县4263元的平均水平，更低于甘肃省4495元的平均水平。让山区的村民尽快脱贫致富，是邸维才心头的大事。按照村委会制订的发展规划，到2016年，全村人均纯收入要达到5000元，2020年全部实现小康。

　　“我们有产业项目，有农行贷款支持，肯定能提前实现目标。”让邸维才满怀信心的支撑是产业基础和信贷资金，他认为二者结合就能够激发最大的发展动力。邸维才所说的产业项目主要包括两个，一是他一手组建起来的养殖合作社，二是山区的药材种植。

　　有专家对《农村金融时报》记者表示，开展双联贷这样的业务，首先要保证贷款用于生产经营，确保贷款有产业支撑，确保借款人的第一还款来源。

　　据了解，去年10月，邸维才的养殖合作社扩建项目已经榆中县发改局批复，扩建后，合作社的养殖规模将扩大近8倍，可安排村里剩余劳动力30多人，增加产值450万元，每年可为每户养殖户增收7300元。同时，随着村民逐步搬迁出来，腾出的山地开发种植甘草、板蓝根等中药材，也能带来一笔收入。

　　据悉，去年四季度以来，全村已有近50户村民从农行贷款300多万元，用于发展生产，带动了当地产业成长和农民脱贫致富。

　　多方力挺“双联贷”

　　要在甘肃探索创新服务“三农”的有效模式，并保持可持续发展并非易事。

　　据了解，近年来，经过股改上市和三农金融事业部制改革，农行对涉农业务的管理水平有了大幅度提升。但是，在甘肃这样的西部欠发达省份，一些容易导致涉农贷款风险的因素和经济环境并没有得到根本改善。

　　在这样的环境下，能得到当地政府和财政的大力支持，是农行能够顺利开展双联惠农贷款的一大决定性条件。

　　据了解，在双联惠农贷款的运行过程中，农行以基准利率发放贷款、甘肃省财政对贷款全程全额贴息，政府主导成立的58个县级政策性担保公司为贷款提供全程全额担保，省财政负责风险兜底。

　　据介绍，目前列入范畴的58个贫困县已全部组建担保公司，各担保公司平均注册资本近3000万元，全省担保公司注册资本合计16.92亿元，核定担保额度69.89亿元，平均放大倍数4.1倍。

　　“政策性担保公司全程全额提供担保，就是为了解决贫困农户贷款准入门槛高的问题，让更多的农牧民享受和获取资金支持、发展机遇。”甘肃省财政厅副厅长张智军曾对媒体表示。

　　除了资金支持，考虑到甘肃农村地域广、农行现有机构和人员难以覆盖，当地政府还主导成立了287个由财政、担保公司、双联办、乡镇干部、大学生村官组成的担保调查团队，参与双联贷的贷前调查、资料收集、贷后管理、贷款收回等工作，极大提高了工作效率和贷款管理水平。

　　据记者了解，仅甘南州就抽调700多名党政干部，组建了99个担保调查团队。由担保调查团队配合农行逐一入户开展工作，并对农牧民进行“三农”金融辅导，不仅摸清了农牧户的真实贷款需求，还让所有农牧民清楚地了解贷款政策，较好地防止了道德风险的发生。(农村金融时报 张艺良)