中国小额信贷联盟正式发布了P2P网贷行业自律公约

　　虽然早在去年12月,在中国小额信贷联盟发起的P2P小额信贷信息咨询服务机构峰会上,形成了一份《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》(以下简称“《自律公约》”),并在形成之初就有34家机构进行了签署。但小额信贷联盟正式发布这份《自律公约》,却是在时隔8个月之后。

　　严格自律

　　P2P服务机构应通过独立审计,形成完善的业务报告和信息披露体系

　　“主要原因是要审计和要公布的内容从搜集上来的资料看并不完全一致。”小额信贷联盟理事长杜晓山在接受采访时对此表示。

　　杜晓山所说的“要审计和要公布的内容”指的是《自律公约》中有关信息披露方面的规定:“P2P服务机构应通过独立审计,形成完善的业务报告和信息披露体系,向P2P行业委员会披露。”而披露的信息主要包括风险指标的计算方式及计算结果、逾期90天以上的同账龄逾期率、是否有风险拨备账户及余额水平、若没有投资人新出资情况下现有业务可持续月份数等8项内容。

　　这些规定,在目前层出不穷的P2P网贷行业自律公约中尚属首例。“第三方审计是我们非常严格的自律条款,有些机构一开始觉得太严格,但是最后大家还是达成了一致。” 小额信贷联盟白澄宇表示。据了解,今年上半年,全部19家正式会员机构已经完成了第三方审计,并已提交审计报告。

　　整体而言,《自律公约》主要从行业及行业从业人员的自律与管理两个方面进行了具体要求。其中,对P2P网贷机构,要求其对投资人要做到准确的风险指标、严格的资金管理杜绝虚假债权;对借款人要做到较低的信贷额度、清晰的利率水平、合理的服务收费等。

　　此外,针对《自律公约》中有关“建立安全可靠的IT系统”的要求,小额信贷联盟还发布了《P2P网络借贷平台技术白皮书》。按照“推荐配置”和“最低配置”两个档次,对P2P网贷平台功能、平台部署技术、平台运营技术等方面做出了详细规定。

　　这份严格的《自律公约》的签署机构,已经从开始的34家增至目前的55家。为了加强其执行度,联盟还推选了人人贷、大众微金、拍拍贷、畅贷网、信而富5家机构成立了工作执行小组。如果有签署机构违反了《自律公约》,将按照清退机制予以退出。

　　“《自律公约》的正式发布,标志着P2P网贷行业的规范化发展。”人人贷CEO李欣贺表示,“而在自律公约的起草过程中,我们主要考虑的是:非法吸收公共存款和非法集资两个底线不能碰,内控措施防控市场风险和操作风险等,从用户权益保护角度出发,保护用户隐私,防止用户被诈骗。”

　　清结算分离

　　清结算分离最大的意义是从技术层面上解决挪用资金或者非法集资的问题

　　对于何为P2P网贷,小额信贷联盟也有着自己的标准。

　　白澄宇认为,P2P网络借贷信息服务应该有这样几个特征:运用互联网P2P信息技术,平台要具备对借款人风险识别和评估的能力,平台只提供撮合服务而不能参与个人之间的直接交易,借贷两端客户的资金必须通过第三方支付机构进行支付和清结算,借款端的客户应为小额度信贷的个人或微型企业。

　　为此,小额信贷联盟已经将清结算分离作为下一步工作的重点。

　　杜晓山此前就曾表示,应有一个托管银行或第三方支付机构对P2P网贷机构的支付和清结算负责,P2P网贷公司提供出相应的真实信息和合规证明后,银行或第三方支付机构再根据借贷交易双方发出的指令,对资金在借款人和投资人的账户间进行调动,同时付给其相应的手续费。

　　目前,清结算分离的推进主要由工作执行小组中的畅贷网负责。畅贷网CEO施俊透露,目前很多P2P网贷平台只是在第三方支付开了一个类似对公的虚拟账户,用户充值后的资金便沉淀于此,若平台想要挪用资金,第三方支付和用户都无法限制,具有很大的系统性风险,仅靠道德的约束远远不够。清结算分离正是为了解决这一问题而提出的。

　　然而,若要实现清结算分离,对第三方支付的要求也很高。“我们要求它能够提供针对个人的虚拟帐户体系,提供标准的交易清结算接口和多种清结算方式,并且一定要提供出账的二次确认的安全机制。”施俊说,“实现清结算分离最大的意义在于通过引入第三方支付的机制,从技术层面上解决挪用资金或者非法集资的问题,实现借贷双方信息及资金交易公开透明。” （农村金融时报 张晓玮）