华夏银行小微企业创新 靠拳头产品提高服务质量

第二届训练营开营仪式上，总行任永光副行长为小企业主授旗。

↑上一届近40名小企业主参与“华夏之星” 菁英训练营。

　　记者日前从华夏银行深圳分行副行长罗福孙处获悉，该分行中小企业信贷部今年四月份以来，小微企业贷款增速超过50%，户数增长在全国33家分行中排名第一，同时不良贷款率为零。据悉，华夏银行总行小微企业贷款余额已突破2300亿元，服务小微企业客户总数超过21万户。罗福孙表示，在《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指导下，深圳分行（以下称“深圳华夏”）“重兵投入”小微企业金融服务，通过“平台金融”、刷卡贷、科技信用贷等拳头产品，以“小、快、灵”的服务优势，为更多小微企业提供更高质效的金融服务。

　　“作为股份制商业银行，华夏银行竞争优势和战略重点关键在于中小微企业。”罗福孙认为，小微企业不良贷款率高，服务成本高，风险大等传统观念是错误的。经过市场实践，做小微企业贷款收益覆盖风险能力强，关键是要找准市场和服务对象，以及做好相应风险管控措施。

　　罗福孙说，服务中小微企业才能真正按照银行的规律办银行，回归到银行服务本质上来。做大中小客户群体才能实现银行服务交叉销售，发挥产品优势，降低风险，更好地履行服务实体经济、扶持小微企业、扩大社会就业的社会责任。

　　不嫌客户小重点要抓小

　　“在深圳，我们将把重点放在贷款额度在500万以下的小微企业。”罗福孙告诉记者，相对于其他银行把中小企业业务列入其发展战略的重要内容，华夏银行更加明确地把自身战略定位为“中小企业金融服务商”。业内普遍把贷款金额在2000万的企业视为中小企业，华夏银行明确把市场定位在贷款额度在500万以下的小企业。而在深圳，不仅要做得更“小”，还要重点抓“小”，做大小微企业客户群体，实现客户结构“下沉”。

　　那么到底深圳华夏做得有多“小”呢？罗福孙介绍，借助“平台金融”资金支付管理系统（CPM）的微型客户通过网络自助贷款平均十几万。与小额贷款公司合作的卖断型接力贷平均贷款额为6万多，而更少的如针对商铺租金贷款更是小至几千元。在他看来，目前贷款需求在100万以下的小企业仍是未被完全开发的“蓝海”，华夏银行将致力于开发更多针对这类企业的创新金融产品及服务。

　　在今年银行信贷规模收紧情况下，深圳华夏加大对小微企业投入力度，设立小微企业专项额度，集中资源支持小微企业发展，不设限制、优先保证小微企业信贷投放。截至今年上半年，华夏银行深圳分行已为逾千家“小微”提供了金融服务，中小企业贷款余额占比高达65%。

　　为小微创新量身定制

　　近年来，华夏银行在小微企业金融创新服务上屡获佳绩。

　　在金融服务e时代，华夏银行在业内率先利用电子商务“平台模式”，真正地实现互联网和金融服务深度结合。据中小企业信贷部总经理介绍，“平台金融”借助由华夏自主研发的资金支付管理系统在网络上对大中型强势企业进行财务系统对接，掌握该核心企业及其上下游小微企业资金流、信息流和物流情况，方便银行有效地核实贸易真实性，控制风险，更有利于小微企业获得银行信贷支持。

　　对小微企业来说，因为有平台内大型企业担保可以加快资金周转；对于核心企业来说，财务报表得到优化，其上下游得到扶持，起到增信作用；华夏银行则在“烧饼上找芝麻”，批量找到客户。此外，通过互联网平台网络贷功能，平台内小微企业可一键点击，循环借贷，随借随还，方便资金回笼和节约利息。“平台金融”这一超前模式实现了“三方受惠、多方共赢”，赢得许多深圳企业好评。

　　深圳华夏结合深圳市场具有个体工商户、中小型企业客户庞大，高新技术企业聚集的特点，专门设计了刷卡贷及科技信用贷等拳头产品。据深圳分行中小企业信贷部风险总监介绍，刷卡贷是由该行率先推出，为贷款额度在50万到300万的小微企业量身定制的信贷方案。华夏银行根据企业POS机上现金流情况进行贷款，受到了餐饮企业、市场商铺等许多小微企业的欢迎，解决了他们普遍存在的抵押物不足或没有抵押物的融资瓶颈。此外，对高新技术这类“轻资产”小微企业，只要拥有国家或深圳认证高新资质，可申请获得深圳华夏最高200万两年期的信用贷款。

　　小、快、灵助力小微快跑

　　根据小微企业融资期限“短”、额度“小”、频率“勤”以及用款“急”的特点，华夏银行相应推出“小、快、灵”的服务模式。

　　华夏银行深圳分行副行长罗福孙告诉记者，“小”指专门为小微企业服务，满足他们每一个微小需求。“快”就是想方设法，开通绿色通道，加快审批效率，例如该行采取“2+1”审批架构即两个专审加上一个风险总监，责权明确，最快2个工作日内完成审批发放，第一时间解决小微企业融资需求。“接力贷”可以实现当天受理审批当天放款。

　　在“灵”上，华夏银行打破需要抵押物、财务报表等硬性条件的条条框框，经过在前期工作中对小微企业和企业主进行深入了解和评估更多关注其发展前景，以灵活方式提供信贷方案，与小微企业共谋发展。例如，小企业普遍存在财务报表不到位问题，“信用增值贷”、“年审制贷款”都可根据实际情况如现金流和资产状况进行审批，扶持小微企业资金周转。

　　公益活动真诚携手共进

　　“华夏为小微企业提供公益帮助是一种大爱行为。”深圳市雅玛西电子有限公司副董事长吴俊伟在参加去年“华夏之星”中国小企业菁英训练营活动后感悟颇深。他告诉记者，可以感受到华夏银行对活动从情感上、精神上投入大量精力，活动后经常通过微信群、电话等方式积极回访了解中小企业主需求，不断完善活动。今年华夏银行围绕“互联网时代小企业的经营管理转型”展开授课。吴俊伟认为，活动时间短但是收获远远超过预期，尤其在企业战略和品牌推广上有了更深感悟，还收获一批好朋友，人脉得到扩充。

　　据悉，华夏银行携手中国中小企业协会联合发起的2013“华夏之星－前进计划”公益活动日前启动。由知名企业家、商学院教授组成导师团，通过大讲堂、智囊团等方式多维度互动帮助小企业答疑解惑，将有近千名小企业主从中受惠。活动过程中企业可报名参选第三届“华夏之星”小企业菁英训练营，最终将有40位小企业主进入商学院进行为期5到7天的免费培训。