互联网保险面临“标准化”挑战

网上热销的保险产品实为理财产品。 新华社资料图片

　　今年的“双十一”大战不仅升级为全国范围的电子商务盛宴，基金、保险等金融理财行业也搭便车美丽绽放了一把，当天有数家保险企业实现了销售过亿元的佳绩。不过，业内专家认为，“双十一”热销的保险产品实质上是中短期理财产品，保障的杠杆很低；要真正实现互联网保险业务的繁荣，还须破解针对消费者个性需求而设计的保险产品如何标准化的难题。

　　网上热卖保险实为高收益理财

　　数据显示，刚刚过去的“双十一”不仅是个花钱的日子，还是个理财的好机会。阿里集团的数据显示，截至11日12点，理财产品支付宝总成交金额5.55亿元。其中国华人寿3.18亿、易方达1.18亿元、生命人寿限量发售1亿元理财宝贝售罄。

　　不过，其中保险公司的热销产品实质上均为中短期的高收益理财产品。如生命人寿在淘宝发售的“生命e理财”，其实是为期1年以上的保险理财产品，1000元起售，预期年化收益率5.32%。该产品在线下销售超过500亿元，“双十一”当天上网后仅7个小时就实现1亿元的销售量，曾经成功造就“余额宝”的互联网社会化营销魔力再现。

　　除“新秀”生命人寿外，此次参加淘宝“双十一”的还有泰康人寿、弘康人寿等，均以销售类似高收益的理财产品见长。泰康人寿的“泰康旺财一号”预期收益为5.15%，信泰人寿两款“信泰懒人理财宝”产品预期收益率分别为5.12%和5.02%，弘康人寿“弘康宝盈一号”预期收益为4.76%。这些产品门槛都只有1000元，再加上在淘宝用户心中有一定认知度，目前销量也都有几千份。

　　业内人士分析指出，这些热销的保险理财产品实质上更接近银行中短期理财，几乎没有保障杠杆，部分寿险公司以此将长期分红险、万能险转变为期限较短的理财产品，在冲高保费规模的同时，通过互联网渠道提高企业知名度。

　　“脱光险”、“情侣险”实为营销噱头

　　虽然互联网保险近期大热，但对真正从事保险电商的企业而言，在互联网上卖保险并不容易，不得不“剑走偏锋”，借助一些营销噱头来提升网民对保险产品的关注。如平安限量发售的针对单身人群的“脱光险”，购买这款产品的客户若是一年后结婚即可获得最高4999元的蜜月礼金。京东发售的情侣保险也与此类似，包括“甜蜜情侣险”和“脱单成果险”两种，保险期限为一年。据了解，这些产品实际上为意外险，包括意外伤害身故、残疾保障等。

　　易观智库最近发布的研究报告显示，自从2000年起，中国平安、太平洋保险、中国人保等保险集团开始筹备电商网站并陆续上线。2005年以后，保险电商不断涌现， 泰康人寿等保险集团电商网站产品体系正式形成。慧择网、中民保险网等中介平台电商网站逐步上线。各大保险公司与淘宝、京东等电商平台合作开拓在线保险频道。截至2012年，共有44家保险公司拥有网上商城。

　　中民保险网总经理喻周说，中民保险网已经与44家保险公司建立业务合作关系，产品数量超过1000种，在所有第三方平台居首，但是今年以来业务增速进入平稳期，如何将数量过亿的网民转化为保险消费者成为网站最大的挑战。

　　“保险产品本身属于弱需求产品，流量转化率低，仅为3%-5%左右。”喻周说，人们会主动上网买件衣服，但除了像车险、旅游意外险这样的高度标准化产品外，很少有人会主动上网去买个保险。

　　互联网保险商业模式有待探索

　　不久前，众安保险以国内首家互联网保险公司的定位出现，保险电商行业进入快速发展时期，但互联网保险的商业模式仍然有待探索。

　　平安集团掌门人马明哲在众安保险的开业典礼曾表示，互联网在金融业务里面，有些领域是颠覆性的，但是绝对不是取代的。因为金融和一般商品的属性并不相同。他认为，在金融行业的细分中，基金电商化是最容易的，其次是证券、银行、保险、信托和投行业务，其中保险排在第四位。而在保险业中，最难电商化的首先是人寿保险，其次是养老保险，第三是健康保险，第四财产保险。

　　“金融业中，小额、数量大、标准化的产品，比较合适在网上购买。影响互联网保险发展的因素之一就是我们能够标准化保险产品的程度，包括如何对风险控制实现标准化。”马明哲说。

　　北京邮电大学王立新教授则认为，互联网大数据化将对保险业务产生深远影响。保险业的最大竞争对手，将是来自于信息化产业中掌控数据平台的企业，比如中国最大的物流企业的平台掌控者，很可能就是车辆险最大的第三方财团，比如马云的菜鸟计划一旦成功，马云就会迅速进驻保险业，因为在菜鸟信息化平台上，可以看到中国几千万辆车实时定位运动状态，掌握了几千万辆车的司机信息，它就可以直接以更便宜的价格，向这些司机卖车辆险。可以预料到，将来一定会出现保险业的携程公司，也就是基于第三方的C2B的保险模式。

　　明亚保险经纪媒体品牌负责人卫江山认为，专业化细分和专业化经营是未来保险电商的大方向，保险电商网站可通过对消费者需求的分析快速配置短期综合保障计划，通过技术手段，可以让消费者把复杂的保险购买过程和服务流程简单化，按照实际的需求导引来选择产品。