银行进社区开“小店” 花招百出揽客

　　“怎么变银行了？前不久还是个便利店。”几乎就在一夜之间，家住东花市富贵园小区的市民吴先生，发现小区里多出一家社区银行。原本小便利店里的货架早已被清空，几桶油漆还散乱地堆放在地上，但白底蓝字崭新的“中国民生银行”标牌已经挂在门口。虽然大门紧闭，但看起来这里即将投入使用。

　　北京的不少小区里，近来都在悄然发生这种变化。用“雨后春笋”形容社区银行的出现并不为过。为什么一贯财大气粗的银行，纷纷投身居民社区跑马圈地？这些社区银行，又能够给消费者带来哪些真正的实惠？

　　银行里摆上儿童摇摇车

　　吴先生所在的小区周边，其实并不缺乏银行。一街之隔的广渠门家乐福附近，就有中国农业银行和中信银行的两个网点。如果向东走上一小段，白桥大街附近，工商银行、农商行的网点也一字排开。

　　如果说这家社区银行最大的特点，无疑是其开设的位置——就在小区居民楼的一层底商，使用的是小区的物业。“这下子真算是把银行开到家门口了，下楼就是。”吴先生感慨。

　　实际上，“无限贴近社区”几乎是近期开设的社区银行一致的选择。在大兴区瀛海镇的南海家园五里社区，北京农商行开设的首家社区银行同样位于社区之内；在丰台区万年花城小区，华夏银行和民生银行选择的社区银行网点不仅都使用了小区楼房的底商，甚至还是门对门，“贴身肉搏”。

　　这些就开在居民小区里的银行，能提供哪些服务？当细究这个问题的时候，可以发现银行几乎是花招百出。

　　北京展览路三塔社区小区入口旁，民生银行把一间不足50平方米的房子，改造成了社区金融服务站。在自助设备区，除了银行的ATM机，还配有可以信用卡还款、充值缴费的拉卡拉机器，181“菜篮子便民服务平台”和打印优惠券的维洛卡终端机。

　　如果说这些还算是银行网点的“本职工作”，银行大厅里伴随着喜羊羊的卡通音乐，孩子坐在摇摇车上玩耍的一幕，则让人有些犯糊涂：这里是银行，还是儿童乐园？

　　南海家园五里的社区银行，居然还化身“临时修车点”。北京农商银行摆出了一台“社区汽车便民服务机”，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等。打不着火时，在现场驻点的维修人员免费提供电瓶搭线绳，足够开到维修店。在万年花城小区的华夏银行网点，工作人员更是笑容可掬，“哪怕您就是买菜路过，什么业务都不办，也随时欢迎您进来坐坐，喝杯茶！”

　　此外，社区银行几乎无一例外延长了营业时间。比如南海家园五里和万年花城的社区银行，营业时间均延长到晚上8时，银行方面表示，此举意在满足下班后居民们的金融需求。

　　绞尽脑汁争客户为哪般？

　　需要明确的一点是，银行是金融机构，不是公园、不是修车厂，更不是公益机构。社区银行如此绞尽脑汁，推出各类与金融毫不相关，以前也几乎从未在银行网点内出现过的服务，究竟图什么？

　　“社区是最接近客户的区域。”华夏银行北京分行相关负责人坦言，只要能够吸引到社区居民成为银行的客户，企业也达到了目标。社区居民作为潜在的客户群，深入到社区开办银行网点，在居民中“混个脸熟”，对于银行增加客户数量自然大有裨益。

　　无独有偶，民生银行相关负责人也在近期提出了类似的观点。社区银行就是金融服务的“最后一公里”，民生银行希望能通过大量开设这样的社区金融便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题，一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　银行对于客户数量的渴求，源自于互联网金融近乎疯狂的攻城略地。

　　以余额宝为例，这个阿里巴巴旗下支付宝推出的一个新型在线金融产品，以挑战者的姿态出现在老牌金融机构银行的面前，一出现就引起外界一惊。从6月13日上线到7月1日，短短18天时间里，余额宝用户突破250万，这一数字竟超过去年国内排行前十位货币基金客户数量之和。

　　“互联网金融完全是另外一套玩法，客户数量的增加是银行的几何倍数。”一家商业银行负责人表示，互联网金融爆发式的客户数量，使得传统银行已经有了危机感。而另一方面，房地产价格的居高不下，使得社区居民，尤其是北上广等地拥有房产的社区居民“含金量”不可小觑。

　　今年5月底，中国民生银行董事长董文标在投资者见面会上表示，对小区房价均价类似如3万元/平方米、5万元/平方米、8万元/平方米的住户进行分类，分层给予不同额度的授信，无条件授信拉动个人金融资产。

　　要知道，在北京四环内，一套两居室房产的价值动辄超过300万元。这样的规模与人均投资额不过区区数千元的互联网金融不可同日而语。

　　新闻延伸

　　监管政策亟待明朗

　　银行通过开设社区银行招揽客户，成本是一个不可忽视的问题。

　　“北京的房租成本是非常高的，尤其是要开到社区里，租用底商是一笔不小的费用。”一家社区银行负责人透露，算上ATM机、房租和人员成本，平均一家社区银行每年的投入至少需要30万元至50万元。

　　即便如此，银行还是义无反顾开出一家家社区银行。“相对来说成本还是比传统网点低得多。”这位社区银行负责人透露，社区银行的网点面积比普通网点小很多，成本也节省不少。据介绍，其房租成本相当于一个传统柜台网点的八分之一，人员成本也只有七分之一左右。

　　此外，社区银行几乎全部将理财产品的销售摆在重要位置，这在一定程度上可为网点“补血”。多位银行业人士表示，社区银行最重要的功能就是卖理财产品。“客户可以接受三个月收益率在5%的银行理财产品。对银行来说，这是低成本资金。”

　　值得注意的是，社区银行如火如荼之时，监管政策却尚不明朗。商业银行设立网点，需要银监局的审批，但离行式自助机只需要备案即可，至于社区银行普遍采用的“自助机加工作人员”的模式是否合规，截至目前监管层也没有明确表态。

　　有银行业人士表示，监管部门正在拟定社区银行的相关政策，银行方面也在积极和监管层沟通，但尚无进一步的消息可以透露。