解读“双联贷”的甘南实践

　　今年以来,“双联惠农贷款”这一由银行、政府联手打造的新型金融模式在甘肃支农、扶贫方面发挥了巨大作用。(详见本报11月4日刊出的《金融杠杆撬动扶贫》)

　　然而,由于甘肃整体经济较为落后,不少地区在过去金融意识、金融生态环境较差,“双联贷”的推进过程并非一帆风顺,尤其在甘南州这样的少数名族地区,要保证贷款发挥应有的效果,则需发挥地方智慧。

　　作为“双联贷”在甘肃的主要实践者、组织者和推动者,在甘南藏族自治州挂职担任州委常委、副州长的刘小宇对此深有体会。在挂职前,刘小宇是中国银行总行公司金融总部助理总经理。作为一名懂金融、在总部性金融机构工作过的地方干部,他如何让“双联贷”适应甘南州这片水土的?

　　《农村金融时报》:最近媒体纷纷在报道甘肃省特别是甘南州的“双联惠农贷款”做法,这个业务品种具体有何独特之处?

　　刘小宇:2012年9月份,甘肃省委、省政府与农业银行联合面向全省58个贫困县推出了“双联惠农贷款”业务,这种小额农户贷款服务于甘肃省推出的“单位联村、干部联户”扶贫行动,由甘肃省财政提供全额贴息,由县级政策担保公司提供全程全额担保,由政府与银行联合成立担保调查团队负责贷前调查和贷后管理,由农业银行负责发放贷款,单户贷款金额不超过5万元,贷款期限为1-3年,执行人民银行基准利率。

　　甘南州紧紧抓住甘肃省出台的这个政策机遇,积极作为。我与州主要领导带领有关方面负责人,深入到州内各个县市和主要乡镇,与数百名基层干部和村组群众开展了广泛的座谈交流,及时发现存在的问题,研讨推进贷款工作的有效措施。在甘肃省的积极支持下,甘南州在实践中创新推出了十几个方面的贷款政策措施,制定下发了甘南州双联惠农贷款工作实施方案。

　　解读“双联贷”的甘南实践

　　这些具体政策完善包括:贷款发放使用回收与担保调查团队、基层政府、相关干部的工作责任相结合;重点扶持农牧户及农民专业合作组织发展;注意扶持有生产能力的低保户和贫困户以联贷联保方式享受贷款政策;其他金融机构已有贷款户和贷款担保户也可享受贷款;贷款发放与维护稳定直接挂钩等。同时,考虑到该项贷款的政策性比较强、政府的投入大,州政府主动要求县乡各级政府积极主动参与到双联惠农贷款的全流程管理中,并明确了各级干部在双联惠农贷款全流程管理工作中的主体责任,各级政府也抽调了一批符合条件的干部职工协助各县农行开展工作,做到“实施有方案,投向有指导、流程有监控、贷后有管理”。

　　这些政策措施的完善和实施,呼应了广大农牧民群众对发展的诉求,为各级干部提供了工作抓手,解决了农业银行对风险的担忧,得到了各方极大的欢迎,最终促进了贷款投放工作的高效有序开展。

　　到2013年11月20 日,甘南州完成了全州农牧户的全覆盖摸底调查,农业银行实际发放双联惠农贷款约1.6万户,共8亿元,贷款新增额由去年末的甘肃省十四个市州倒数第一位跃居为全省正数第二位。

　　《农村金融时报》:甘南州“双联惠农贷款”的实际效果如何?

　　刘小宇:实践表明,双联惠农贷款对甘南是项一举多得的大好事,取得了综合的成效,具体表现在其与发展、与稳定、与民生、与作风四个方面:

　　一是在促进发展方面,贷款有效解决了农牧民贷款难的问题,激发了农牧民发展的活力,给最广大农牧民提供了难得的、急需的发展及创业的生产启动资金,资金主要用于牦牛和藏羊养殖、牛羊育肥和高原特色种养业,有力地促进了甘南农牧民经济的发展,为第二产业畜牧业加工业提供了充足的原材料,反过来也保障了农户贷款安全回收。

　　二是在促进稳定方面,通过双联惠农贷款,农牧民群众真正被引导到贷款上、生产上和致富上,这项政策得到了最广大农牧民群众的拥护和好评。贷款工作成为干部群众工作的新的重要抓手,干部通过进村入户开展贷款调查,摸清了社情民情,同步宣传政策法律,群众也愿意配合,密切了干群关系,有效缓和对立情绪,不稳定因素大为减少。为办理和落实贷款手续,促使二代身份证加快办理,户籍管理进一步健全,赌博等恶习得到遏制,促进了群众的自我约束和自我管理,夯实了全州社会稳定的基础。

　　三是在改善民生方面,双联惠农贷款覆盖面最广,直接服务于最广大、最基层的农牧民群体,特别是具有生产发展能力和意愿的贫困户群体,是甘南州历史上最大规模的金融支持“三农”发展行动。5万元贷款的直接贴息转移将使农牧民每户年增收约3000元,广大农牧民群众的积极性被充分调动了起来,村村讲贷款,人人谈发展,将“要我发展”变为“我要发展”,输血和造血功能兼备,农牧民增收和扶贫、民生改善方面得以迈出坚实步伐,同步进入小康社会得到了实实在在的支撑。

　　四是在改进作风方面,依托双联惠农贷款这个平台,州县乡村各级干部积极深入群众开展工作,工作得到群众欢迎、好评和拥护,有效争取了群众。干部从前后对比中受到深刻教育,既有效改变了干部作风,也密切了党群关系和干群关系,是群众路线教育成果的一个生动范例。

　　目前甘肃省委省政府和农业银行已同意将甘南州的双联惠农贷款年投放额度由3000万元提高到8亿元,连续投放5年,共计40亿元,可覆盖8万户农牧民。甘南州共有约11.9万户农牧户,40亿元贷款基本可以满足州内有生产能力、有贷款意愿的农牧户的贷款需求,贷款覆盖面在藏区和全国都是空前的。

　　《农村金融时报》:你认为甘南州“双联惠农贷款”取得综合成效的原因是什么,从金融角度讲,与一般农户贷款有什么区别?

　　刘小宇:甘南州双联惠农贷款之所以进展良好,各方反响热烈,除了中央、省上和农行系统的大力支持外,在具体金融工作层面得益于以下几个因素:

　　一是区别于一般的农户贷款需要担保抵押和利率大幅度上浮的做法,双联惠农贷款实行政府全程全额担保、全额贴息,实行基准利率,解决了一般农户贷款之前存在的需要担保抵押和贷款利率上浮50-200%的问题,让群众更方便、更实惠地得到贷款,并带动和促进了州内其他金融机构降低贷款上浮幅度。

　　二是区别于妇女小额担保贷款、灾后重建贷款、助学贷款等贷款方式,双联惠农贷款为贫困地区量身打造、创新推出,直接面向最为广大的农牧民,覆盖面最广、群众受益面最大。一般此类贷款大多为一年,而双联惠农贷款的贷款周期为三年,与畜牧养殖周期更加匹配;一般此类贷款金额大多为一万元,而双联惠农贷款金额为五万元,更具有生产性。

　　三是区别于个别地区重视促进经济发展的单一目标,甘南州双联惠农贷款工作还更为注重民生改善,贷款对象中明确将贫困户包含进来。贷款工作与维护稳定工作直接挂钩,与藏区长治久安的目标相结合,由此整体收获了更大的社会效益。

　　四是区别于甘肃省统一的贷款政策,甘南州政府结合藏区实际,修改了十多项贷款条款,形成了独具特色的符合藏区实际的贷款政策和实施方案。区别于单纯施加行政压力或单纯依靠银行自身放款的做法,甘南州动员了各级政府和干部力量主动承担责任,参与贷款的全流程管理,“通过行政资源撬动金融资源、通过金融资源撬动民间资本”,事实上形成了双联惠农贷款的“甘南藏区做法”。

　　五是区别于条线分割、简单执行省上统一的贷款政策的做法,甘南州政府立足藏区实际,贷款工作注重与各方面相关政策进行配套实施,比如我们将政策性牛羊保险工作与双联惠农贷款工作结合,贷款更加有了安全保障,甘南州的农业保险保费收入也跃升为全省第一,玛曲县农业保险密度甚至跃居全国前列,这个5万人口的牧业县缴纳农业保费7000多万元。将农户贷款与专业合作社发展相结合,全州农牧民专业合作社也得到了快速的推动。注重贷款风险管理体系建设,不断予以制度创新和工作创新,构筑多条风险管理防线,促进贷款可持续发展。

　　在工作中,我们深深地感受到这项工作能取得这样的成效,缘于我们是真正吃透上级政策而不是止于转发文件执行,缘于工作是真正立足于藏区实际而不是从主观出发,缘于各级政府创造性开展工作而不是照本宣科,缘于各级干部真正下沉到基层而不是浮在上面。