民间资本设立银行也许没那么快

　　继几年前的“全民地产”、“全民炒股”之后，“全民银行”的投资热潮正在悄然兴起。今年以来，国家工商总局已核准10家涉及银行的企业名称，仅9月以来便已核准5家。民营银行放开呈现明显提速。

　　事实上，允许民间资本设立中小型银行从来就不是新政。早在2010年5月，国务院就印发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出允许民间资本兴办金融机构；2012年5月，银监会又发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确表示支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业；2013年7月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出：鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构；2013年9月29，中国银监会发布的《关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知》指出，支持民间资本进入区内银行业。

　　在越来越密集的政策支持下，民间金融已经基本放开。民间融资市场化程度较高，实行的是市场化价格，而商业银行的贷款就像笼子里的困兽，执行的是受管制的存款基准利率。这种局面已经对银行资金来源构成严重负面影响，也使得社会融资价格不断飙升。另一方面，社会融资和民间资本借贷已经成为普遍现象，并正在向高利贷演变，金融风险已经凸显出来。此时将民间资本引导到独立自主兴办商业银行是一个较好出路。因此，放开民间资本兴办商业银行都是大势所趋、势在必行了。

　　实际上，民间资本设立中小型银行不是新政，也并不缺乏舞台，就银行业而言，民间资本的占比并不算低。银监会年报显示，截至2012年底，股份制商业银行总股本中民间资本占比达到45%，而城市商业银行总股本中民间资本占比则超过半数，农村中小金融机构股本中民间资本占比超过90%。但市场普遍感觉，民间资本进入金融业的步伐仍显缓慢。究其原因，是因为此前民间资本进入银行业多为参与投资，没有作为主发起人。此次民营银行提出可以“尝试由民间资本发起设立”，开启了新局面。不过现阶段，把政策性文件转化为实施细则是当务之急，相关的配套法律规则应尽快完善。比如：保证存款人利益的存款保险制度要率先出台；银行业退出机制的银行破产条例要率先出台；利率市场化要攻下存款利率上限管制这个最后堡垒等。从这个意义上说，民间资本设立银行也许没有想象的那么快。