新华网北京12月23日电(新华社“中国网事”记者杨毅沉 徐蕊)小微金融,还是微小金融?作为银行和民间借贷之间的“后来者”,是什么让互不相见的阿里金融服务方式,在坏账率上却战胜了传统银行对中小微企业贷款?
定位:银行信贷和民间借贷之间
面对银行贷款年化6%-7%左右的利息和民间借贷高达20%-30%的年化利息,阿里金融的小贷利息介于两者之中。
小微金融服务集团CEO彭蕾表示,阿里金融做不到银行那么低的资金成本。“银行贷款年利率在6%-7%,这是由于银行自身的资金成本决定的,但同样贷到银行的钱也是最难的;民间借贷好借,但拿钱的成本太高。阿里小贷的利息定位,恰恰是银行和民间借贷之间取一个中间值。”
贷款利息取决于拿钱的成本。目前,阿里金融小额贷款有一部分自有资本金,大概约为十几亿元,还有一部分钱是阿里金融跟银行和信托公司合作的证券资产化项目,到二级市场流通来募集资金再向客户贷款。
三者之间的互补关系,证明了“术业有专攻”的新现状。
彭蕾认为,媒体可能过度放大了互联网金融对传统金融的冲击,却忽略了互联网金融和传统金融的互补。在相当长的时间,互联网金融和传统金融能形成互补,这个互补将推动整个社会的金融行业和市场效率的提升。
阿里金融不是金融机构,彭蕾表示,阿里金融只要工商登记就好,得到的好处也没有银行多,受到的监管和约束也没有银行那么强。
“我们不是银行,不需要存款准备金的约束,如果我们的资金成本可以做到像活期利息,我们也可以做到像银行一样。”
额度:户均贷款金额只有三万
专注于小微金融的阿里金融的“触角”到底有多小?
记者了解到,从国有大行和中小型股份制商业银行,一般对小微企业贷款都定义为最低百万级别。与之相比,阿里的小贷客户可以称得上是“微小”企业。
“我们服务的小贷商户,平均贷款金额只有三万,也许你的信用卡额度都不止三万,而且随借随还,快速周转,我们的商户平均借款周期只有75天。”彭蕾说。
由于本身资金规模就不大,因此阿里也特意强调不做贷款的大客户。“超过100万元的贷款我们不做,我们可以把这些客户介绍给银行,银行完全有能力服务他们。互联网的特点是往下走,几千块几万块,甚至几百块我们都做,这样才能发挥互联网金融的优势。”
尽管年销售过亿的商家风险很低,而且服务他们实际最轻松,但彭蕾认为,如果整个团队偏向服务大客户,就有违我们的互联网精神,有违我们为草根企业创造发展条件的使命。
有人认为,互联网金融靠碎片化取胜,如果每个中国人都贷款,哪怕额度低,数量小,但每人赚一块钱,小额贷款就能实现13亿元的利润。
彭蕾说,阿里金融追求的规模是能服务客户数的规模,而不是追求资产的规模,不是追求资本的规模。如果没有能力服务1000万家小商户的能力就不应该称之为互联网金融。
风险:坏账率低于1%
中小微企业贷款一向是银行风险高发区。据北京银监局的统计,今年前10个月,北京地区中小微企业贷款的不良贷款比率达到2%。
与之对比,阿里小微金融业务的坏账率却低于1%。面对千百万草根商户,阿里金融如何控制风险?
对此,彭蕾道出了阿里金融低风险的两个“秘密”。
一是依靠强大的数据和信用体系。阿里金融的信用数据是流动的、实时的,不是某个时点的静态数据,保证阿里对客户的信用评价准确度高。
二是“网上借了钱不还”的情况实际上很罕见。“网上做生意的人更在乎信用,传统上的实体店还可以去看看你有没有实力,装修如何。但在网上,大家对信用风险更加在乎,如果借了阿里小贷的钱不还会进入黑名单,经过催收期不还将公之于众。”彭蕾说。在彭蕾看来,阿里小微金融的使命和阿里巴巴天下没有难做的生意是一脉相承的,小微金融的使命是让信用等于财富,这些企业做到一定程度后,将碰到发展的问题,包括融资的需求,消费者理财的需求等。
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