互联网语境和监管放宽激发险企创新热情

　　在互联网机会放大和监管思路转变等因素影响下,保险市场正显现出新活力。在近日举行的和讯网“第十一届中国财经风云榜———布局保险业的深度市场化”峰会上,保险业内人士对2014年行业热点做出了预测:产品创新将更注重于客户需求,监管将着眼于提升公司竞争力,互联网语境也将给传统保险渠道带来机遇。

　　产品创新将更专注于市场需求

　　2014年是新一轮保险费率形成机制改革元年。业内人士认为,接下来一年中,中国保险业可能迎来进一步的市场化改革举措,如放宽新型产品费率管制,商业车险改革方案也将抓紧酝酿和完善。另一方面,保险监管将遵循由市场决定资源配置的一般规律,着力减少政府行政管制。而监管思路的转变,将在一定程度上激发保险机构的创新热情。

　　“赏月险”、“光棍险”……2013年无论是产品创新还是渠道创新,保险都赚足了眼球。但与此同时,也引来不少争议,有业内人士直言,这种噱头其实偏离了市场化的动作,因为老百姓不太明白这里到底是怎么回事。

　　友邦保险中国区首席市场官张晓宇认为,目前国内保险产品同质化很严重,可以尝试创新,但要清楚什么是真创新,产品设计复杂到老百姓看不懂,或只是为了噱头,并非真正的创新。

　　对于这一点,“赏月险”的项目负责人,安联财险副运营官宋玄壁认为,保险不能死守在原来的方式上,但同时也要警惕过度创新,过度创新会破坏行业声誉:“没有客户需求实际支持的不是真创新;有客户真正意义上的需求,才是真创新。”

　　宋玄壁表示,如果真的想创新、突破营销渠道,可以从需求端做文章:“有时候产品、功能差不多,能否赢得市场,靠的是用户体验、执行力、创新。这种创新并不是来自于每天有多少需求产生,更多的是追求客户体验不断完善。”

　　不过,也有业内人士对保险创新动力持谨慎态度。“费率市场化是价格因素,这跟产品创新有没有关系?我个人认为没有。”

　　农银人寿总精算师李鹏认为,从寿险来看,我国从2001年到现在没有太多新产品出现,大家所做的全部都是修正和改良,有的甚至连改良都称不上,而国际市场上也没有重大创新产品出现。究其原因,是因为整个环境没有发生大改变,同时也有一些客观制约,比如条件不具备,保险公司的风险管理手段还没有跟上等等。

　　有专家认为,目前在保监会注册备案的保险产品超过万种,可以“合并同类项”,市场化不能走偏,还要回归于保障本质。

　　“偿二代”技术标准建议有望提出

　　在市场化日益深入的同时,风险控制的重要性也更为凸显,而偿付能力监管是其中最为关键的一环。中国保监会财务会计部(偿付能力监管部)监管二处处长关凌分析指出,偿付能力监管的目的不是把公司管死,而是要增强公司的竞争力。他透露,中国第二代偿付能力监管制度体系(以下简称“偿二代”)的技术标准建议有望在2014年提出。

　　“保险公司跟其他金融机构相比,很重要的一点就是风险管理能力应该体现出我们的竞争优势。”关凌认为,在整个“偿二代”框架的第二支柱中,重点就是对公司的风险管控能力有一个评估:“简单点说,就是在资产达标的情况下,风险管理能力强的公司,可能我们对它的监管要求会适当降低。反过来,即便是这家公司偿付能力充足率能够达标,但是我们考核到它的风险管理能力很差,则依然可以对它采取相应的监管措施或者干预措施。这样就形成一种把风险管理能力和监管措施联系起来的机制。鼓励保险公司真正提高自身的免疫力和风险管理能力。”

　　关凌表示,“偿二代”已把国际上通行的七大类风险全部纳入到监管当中:“包括资产方的信用风险、市场风险,也包括负债方的承保风险,另外,还考虑了战略风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等。这七大类风险基本能全面覆盖保险公司所面临的风险。比如退保风险,就被专门细分到了承保风险之中,以弥补现有制度的不足。”

　　据他介绍,目前我国“偿二代”的建设进展顺利,已取得阶段性成果,保监会计划在2014年底把所有的项目组工作全部完成,即“偿二代”的技术标准建议有望在2014年提出。

　　互联网语境给传统渠道带来机遇

　　2013年互联网渠道无疑是抢尽了风头,业内人士认为,互联网语境将改造保险渠道,更将促进经营模式改变。

　　和讯放心保运营总监张焘分析认为,互联网更多的是一种“语境”,改变了人与人之间交流的方式。“在保险行业做了这么多年,我一直认为这个行业是一个有沟通障碍的行业,保险行业现在很多问题说到根儿上都是一种沟通障碍,因为买卖双方各自的出发点不同。掌握信息的不对称,目的不同,没有一个合理的沟通语境,最后就导致保险行业沟通产生了很大问题。”

　　张焘认为,从保险渠道上看,不管是个险渠道还是银保渠道,最初都不是客户推动的。“比如个人营销的机制是友邦引入中国,而后逐步成为最主要的营销模式。而银保渠道是当初发现在银行里可以把银行存款很快捷地转化成保费,银行也有急迫的中间业务收入需要,于是就发展起来了。”他表示,现在这些当年成功的渠道都遇到问题了,根本点就在于它们已经适应不了现在被互联网改造之后的社会语境了。“整个保险行业要做的,就是在这样的新语境之下,尝试把原来一些成功的渠道做一些改良,给它一些帮助,做它的服务,让它能够更适应现在互联网的语境,更接近现在的互联网用户。”

　　华泰财险个险总监兼电商负责人施辉则认为,互联网不仅是渠道,更改变了我们的管理方式。“可以说互联网是一种商业模式,或者说是一种经营管理模式,不是一个简单的渠道问题。互联网解决最大的问题,就是真正把传统的理论搬到互联网上,再小众的需求也会变成大众需求。”