银行打响互联网金融反击战

记者 朱雪利

　　刚抢完微信红包，小周又看上了微信的理财功能。“年化收益率7%，这比余额宝给力多了。”她绑定了银行卡准备先转个1万元进去。结果操作了好几次都显示失败，微信给出的回答是：转账超限了，但这是银行设定的限额，无法调整，请见谅。原来她绑定的那张银行卡每笔每日最多只能转5000元。

　　这个春节，微信强势来袭，风头压过余额宝。但是相比余额宝，银行的态度显然吝啬了很多。不过，严防死守已经拦不住存款的外流，2014年，或许是银行打响反击战的一年。

　　往理财通转账有限额

　　限制最严的银行每笔每日仅5千元

　　节前理财通的七日年化收益率一度高达7.9020%，节后以来尽管大幅跳水，但跟银行理财产品相比依然有优势，跟余额宝相比也还是略胜一筹。昨天，微信理财通公布的最近7日年化收益率为6.751%，而余额宝是6.174%。

　　虽然理财通的收益更高，但小周在仔细比对后还是选择继续做余额宝的忠实用户。“我感觉理财通的资金进出没有余额宝方便，比如理财通只支持一张安全卡，如果这张安全卡是工行的卡，每月最多只能转5万元进去。”

　　记者发现，与余额宝相比，银行对理财通的设限更为严格了。以工商银行为例，如果是持有U盾的客户，向支付宝转账充值每天的最高限额是100万元；而往理财通转账单日的限额只有1万元，一个月还有个5万元的限额。民生银行、兴业银行客户每笔每日购买理财通的限额则只有5000元，其余大部分银行每笔限额都在49999元或5万元。微信方面有关人士告诉记者，这个限额是由银行设定，或许是银行为了防止储蓄外流。

　　不过，一位商业银行人士称，互联网金融理财是新生事物，银行对金额进行一定的限制是出于资金安全的考虑。

　　活期存款外流抬高资金成本

　　存款还是客户，这是一个问题

　　2013年，汹涌来袭的互联网金融撬动了银行的基石，低成本的活期存款被零零碎碎地挖走。一位银行资深理财师告诉记者，像余额宝这样的产品其实没有什么技术难度，货币基金的收益再加上T+0赎回的功能，银行不是做不出来，只是不愿意做。但是一旦银行大力推广这样的产品，意味着储蓄的分流，存款就变成了基金产品。

　　更让银行担忧的是，活期存款大批外流至互联网金融产品，抬高了银行的资金成本。根据余额宝背后的天弘增利宝基金2013年四季报，90%以上的资产投向了银行的协议存款。也就是说，散户将低息活期存款取出来，存进余额宝，然后余额宝转手又把钱存进了银行，变成高息的协议存款。在这个散户“团购”协议存款的过程中，银行存款基本没有减少，但是银行的资金成本被抬高了。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，银行现在很矛盾，一方面互联网金融是一个大的趋势，客户需要相关的产品和服务，银行应该去适应这个趋势；而另一个方面，银行又害怕存款的分流。要客户还是要存款，这是很多银行纠结的问题所在。

　　简单粗放的严防肯定行不通

　　退无可退之下银行必须求变

　　越来越多的银行已经做出了选择。如工商银行在去年底推出类余额宝的产品“天天益”，1元起购，随时可申购和赎回，赎回资金即时到账；建设银行的“金管家”个人客户现金管理业务，突破了单一账户的视角，按照客户及其家庭的维度统一管理短期流动资金，提高了流动性资金管理的效率和收益。

　　银行的互联网金融反击战已经打响。1月24日，浦发银行宣布推出微信银行闪电理财功能，通过浦发微信银行，客户只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的互转。浦发银行杭州分行金融理财师朱银晖告诉记者，“天添盈”当天买入当天计息，赎回可以实时到账。而新增加的微信购买方式，大大提高了用户的购买体验，这正是互联网思维的运用。

　　中行、建行、邮储银行等十多家银行纷纷办起了微信公众平台，打造“微银行”。进军互联网金融，成为多家银行2014年的重头戏。

　　“让客户获得比普通存款更高的收益，客户才可能将资金留存于银行的体系之内。”董希淼认为，面对新变化，银行只能顺势而为。在一个开放的时代里，如果还用封闭的思维去死守严防肯定是行不通的。