加快发展农合行电子银行业务

　　洪志强

　　银行卡、电子银行业务是将金融服务延伸至城镇社区、农村的重要手段，也是农信系统未来业务发展新的增长点，如何实施普惠金融“丰收三网”战略，加快自助银行建设和村级助农终端、POS机具布放速度，加大借记卡、贷记卡、手机银行、网银客户营销力度，切实提高电子银行替代率，提升金融服务层级是摆在农合行面前的一个现实课题。

　　兰溪农合行银行2005年开办丰收借记卡，2012年陆续开办网银业务、贷记卡和手机银行业务，但业务发展缓慢，多项指标处于金华市农信系统的后列，特别是电子交易替代率处于全省倒数，金华农信系统电子银行交易替代率40.46%，兰溪农合行仅有31.73%。但电子银行的客户市场目前正处于快速上升期，农合行要高度重视并清醒认识到银行卡和电子银行业务是未来业务发展新的增长点。

　　面对激烈的行业竞争，渠道建设将是农合行一项重要的前瞻性工作，加快自助渠道建设，加大营销力度，完善各项服务，采取多种措施做实做强基础，推进电子银行业务发展。要科学做好规划，加大网点建设和自助机具的投入。要根据“应布尽布”的原则，结合网点实际，在乡、镇、街道物理网点及早布放ATM机、网银体验机等自助机具，培育用卡环境。兰溪农合行根据商业区、社区、工业园区等不同特点，以“郊区覆盖、城区加密”的原则推进离行式网点和全能型金融便利店建设。根据“一村一机”的思路，在有条件的行政村分层布放助农POS机、ATM机，方便农民存取款、转账和水、电、煤气、电视收视费等缴费。

　　随着业务的不断发展，客户分层、分流已是农合行迫切需要认真面对和解决的问题。科技是第一生产力，充分利用农信联社开发的CRM客户关系管理系统开展客户分层和空位，开展精准式的营销和提供个性化的服务。同时要抓紧做好大堂引导员的配备和业务技能的提升，使其在客户服务中能充分介绍、引导、示范使用农合行电子银行产品，从而实现通过电话银行、网银、ATM机等自助渠道分流客户，降低柜面压力，提高电子银行替代率。

　　规划电子银行专项营销费用，每年推出1项增值业务，开展形式多样的营销活动，促进发卡量的增长，巩固农村基础客户群。兰溪农合行开展以“1元洗车”活动为重点，推出多项覆盖居民日常生活、娱乐休闲的信用卡主题活动，借鉴其它银行卡业务促销经验，组织系列刷卡有礼活动，充分树立“最惠”银行卡的品牌形象。利用法定假日、针对特定人群的节日以及重大风俗节庆(集市)等有利时机，进行品牌形象和营销活动宣传，不断提高客户的信任度和忠诚度。同时结合走千访万和普惠金融工程宣传工作，通过发放宣传资料、入户介绍等方式，提高客户对相关业务的知晓度和银行卡和电子银行产品频率。

　　（作者为浙江兰溪农合行行长）