“京东白条”植入正宗互联网金融基因

　　俞 悦

　　互联网金融风起云涌，京东“打白条”别有洞天。笔者之所以说它别有洞天，是因为“京东白条”完全摆脱了对银行的依赖，具有正宗的互联网金融属性。

　　“京东白条”实际上是针对个人的小额信用贷款，今年2月13日9:00至2月14日23:59:59开始上线公测，得到“京东白条”资格的用户可以享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“京东白条”首批公测仅开放了50万个名额。

　　目前，无论是横空出世的余额宝，或是紧随其后的“宝宝军团”，还是银行紧锣密鼓推出的类余额宝产品，银行都是其绕不过去的槛。即使是宣称纯互联网化的P2P，资金也要通过银行账户或网银转换。与阿里信用贷款来源于银行不同的是，“京东白条”贷款来自京东自有资金，客户消费后的金额将被列入应收账款，并不需要京东首先把资金垫付给消费者。

　　具体来看，“京东白条”有以下几个特征：先消费后还款，最长30天免息期，可选择分期付款，未还款需要支付违约金，可以说京东白条基本上涵盖了信用卡的基本特征，可以算是一张虚拟信用卡。令业内人士担心的是，“京东白条”如何控制风险？京东的底气或许来自于其强大的数据库，京东通过消费者交易记录、退换货记录、配送信息、行为习惯等作出信用判断，进而筛选出相对可靠的客户。“京东白条”信用额度加分项包括：消费持续稳定、付款记录良好、家庭消费用户、退货记录少等；减分项包括有不良付款记录、单身用户、退货记录多等。 另外，“京东白条”设置了最高授予1.5万元的信用额度，试图以“小额、分散”的方式来控制风险。

　　尽管“京东白条”颠覆了以往金融机构传统的信贷模式，但也不能过分夸大其影响。由于“京东白条”信用额度使用范围仅限在京东商城使用，所以很难对银行普通的信用卡业务造成冲击。但是，这是互联网金融在虚拟信用卡领域的尝试，未来前景依然被看好。