手机看中经经济日报微信中经网微信

阿里小贷的“水文模型” 数据分析是关键

2014年02月26日 07:21    来源: 中国经济网—《经济日报》     钱箐旎

  依靠微贷技术的成熟,以及资产转让等方式对信贷能力的扩充,2013年,阿里小贷的信贷服务风生水起。数据显示,阿里小贷去年全年新增贷款近1000亿元,截至2014年2月中旬,累计投放贷款已经超过1700亿元,服务小微企业超过70万家,户均贷款余额不超过4万元,不良率小于1%。阿里小贷是如何处理如此庞大的业务量?其中秘密何在?

  在阿里小贷业务决策中,数据分析发挥了核心作用。据透露,阿里小贷有超过上百个数据模型,覆盖贷前、贷中、贷后管理,反欺诈、市场分析、信用体系、创新研究等板块。其决策系统每天处理的数据量达到10TB。数据分析用于向公司的管理决策层提供科学客观的分析结果及建议,并对业务流程提出优化改进方案。

  水文模型就是阿里小贷2013年着重搭建的重要数据模型之一。

  据阿里小贷有关负责人介绍,水文模型参考了人们日常所熟悉的水文管理。以某个城市的水文管理工作为例,城市河道的水位达到某个值,单看这个数据,水利部门无从判断这个值的背后的趋势,也无法依据这个单维度的数值采取应对,但如果将该值放到历史的水文数据以及周边河道的数据中,就可以做出一定的判断,比过往同期,这个数据变高了,高了多少。以往在这个时期以后,河道水位又是怎么变化的,走高或走低?依据这种结合历史水文数据的参考,就可以对水位的变化、变化值有所判断。

  据了解,将该模型放到小微信贷中,主要有两方面重要意义:一是完善风险管理,站在更详尽数据基础之上进行授信,减少特殊因素对授信判断的影响。譬如某个经营手机的店铺,在“双11”期间达到300万元销售额,相较于平时可能显得很高,单看这个数据给予用户分层或授信,很可能做出错误的判断,因为如果把这个店铺放到水文模型中,去观察它不同时间、季节的经营数据以及其所处类目同类店铺的数据变化,可以看到也许平常该店铺经营额并不高,甚至和过往“双11”的数据相比,这个店铺今年的营业额反而下降了。因此,水文模型能平滑各种特殊因素对于授信对象的影响,帮助授信单位在最全面的因素上来考量授信对象,以做出最准确的授信或判断。

  二是通过模型进行预判,包括对小微企业自身经营的走向,以及小微企业资金需求的节点和量的判断。阿里小贷有关负责人表示,和城市水位变化例子类似,当系统考虑为一个客户授信时,结合水文模型,通过该店铺自身数据的变化,以及同类目类似店铺数据的变化,系统就能判断出这个客户未来店铺的变化,如过往每到某个时间节点,该店铺的营业额就会进入旺季,销售额就会出现增长,同时,每在这个时段,该客户对外投放的额度就会上升,结合这些水文数据,系统则可以做出判断,该店铺的融资需求,结合该店铺以往资金支用数据以及同类店铺资金支用数据,甚至可以判断出该店铺资金需求额度。


(责任编辑: 邢晓宇 )

    中国经济网声明:股市资讯来源于合作媒体及机构,属作者个人观点,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。
上市全观察