咖啡银行抗击类余额宝
京东杀入“宝宝军团”，银行又出招应对互联网金融
东方IC供图
以余额宝为代表的互联网金融像一条鲶鱼，搅得互联网企业与金融企业都蠢蠢欲动。昨日，京东金融透露，京东将在3月11日推出类余额宝理财项目“小金库”。
另一方面，传统银行业也开始在服务方式上出奇招揽客。招商银行昨日宣布与韩国第一大咖啡连锁品牌“咖啡陪你”合作，正式在国内启动“咖啡银行”网点的建设，将银行开进咖啡馆。
【攻】
京东“小金库”下周上线
又一家互联网公司加入“宝宝军团”。昨日上午，记者从京东金融获悉，京东将在3月11日推出类余额宝理财项目——“小金库”。
京东金融资金业务部负责人刘长宏介绍，用户把资金转入“小金库”后就可以购买相关的理财产品。首批“小金库”将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的“活钱包”与鹏华基金的“增值宝”，一分钱起购，每日结转利息。与余额宝可以随时在淘宝上购物类似，“小金库”里的资金也可以随时在京东商城上购物消费。
不过，无论是京东，还是作为合作方的两家基金公司，都对“小金库”的预期收益率守口如瓶。鹏华基金负责人只透露说，“增值宝”将通过减免管理费的方式实现向用户让利：“‘增值宝’年化管理费率为0.27%，低于和余额宝对接的天弘赠利宝0.33%的年化管理费率。”
不仅如此，和阿里巴巴“支付宝+余额宝”的组合关系类似，昨日京东也推出了自家的第三方支付平台——网银钱包，功能类似于支付宝，为对京东商城的个人和企业客户提供结算和首付款服务。网银钱包负责人介绍，与传统第三方支付工具简单的支付结算功能不同，网银钱包在不断拓展新的应用场景，借助于服务京东电子商务配送体系的POS收单体系，更全面有效地与商户合作，并为广大消费者带来更好的消费、信贷、理财体验。
至此，阿里巴巴有余额宝、腾讯有微信理财通、百度有“百度百发”、网易有“现金宝”、苏宁有“零钱宝”、京东则是“小金库”，互联网企业纷纷涉猎互联网金融。总体来看，“宝类”产品的投资标的主要是银行协议存款，也就是将大家的钱聚拢起来，再以高息“卖”给银行。
不过自春节后，投放现金持续大量回笼,也使得银行体系流动性保持在较高水平，货币市场利率较前期明显下行，“宝宝们”便开始遭遇“成长的烦恼”，收益率普遍出现下滑。截至昨日，已有4款互联网金融产品的最近7日年化收益率跌破6%，其中余额宝为5.835%，理财通为5.945%。
【守】
“咖啡银行”首现北京
空气中弥漫着淡淡的咖啡香气，实木的桌椅在橘黄色的灯光下闪烁着特有的木质光泽。走进位于慈云寺附近的一家咖啡陪你（Caffebene）店面，如果没有咖啡店一角立着的两台存取款一体ATM机，几乎很难将其与银行网点联系起来。
仔细观察，存取款一体机旁还有一间玻璃小屋，这是招行的金葵花理财室，客户经理可以在这里接受客户的咨询。理财室外，还摆放着一台最新的可视柜台，客户可通过视频与客服人员远程通话，办理申请借记卡等个人金融业务。此外，招行还设置了电子银行体验区，客户可使用笔记本电脑登录招行网银。咖啡店中的“银行”看似颇有几分情调。
在美国，富国银行就早与星巴克合作建立了咖啡银行，英国Abbey国民银行也与Costa咖啡连锁店进行了合作。
虽然技术的进步与互联网的发展给银行业带来压力，但招商银行副行长刘建军认为，银行业务的特殊性仍需要面对面的沟通与服务，物理网点、环境更加舒适的网点建设仍有必要。
值得注意的是，该模式在银行层面仍需要得到监管层的许可，且前期只能办理部分非现金业务，目前招行还未获得监管许可，该行负责人表示，在获得监管许可后咖啡银行将正式开业，至于门店的数量，则需要视监管审批情况而定。
业内人士认为，借助咖啡银行的模式，招行将在一定程度上弥补与国有大行相比物理网点数目不足、服务辐射半径不广的问题。
去年年底，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。《通知》指出，作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。
【专家看法】
银行根基要靠自身创新维护
对于互联网金融和银行之间的攻守关系，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“银行的根基最终是要靠其自身的经营能力和创新水平来维护，银行和互联网金融并不是天然的对立关系。”不过，他也表示，需要注意的是，互联网金融产生初期大多发展快且风险较低，伴随快速发展及利润诱惑，从业务和机构上都开始变得鱼龙混杂，风险随之积聚。从目前互联网金融领域来看，已经显示出进入这个阶段的苗头。为了防范风险积聚之后的爆发，合理监管是必要的。（记者 张倩怡 杨汛）
【新闻链接】
至去年末金融IC卡发行5.93亿张
全年总额同比猛增11倍
中国银联日前发布消息称，截至2013年末，全国金融IC卡累计发行5.93亿张，实现商户POS和ATM受理全面覆盖，其中“闪付”终端超过250万台。
根据人民银行最新数据，截至2013年底，全国已有近150家商业银行发行了金融IC卡，全年新增发卡量4.67亿张，占当年全国新增发卡总量的64%，增量银行卡以IC卡为主的局面基本形成。这一趋势表示，2015年国内全面发行金融IC卡的目标有望及早实现。
中国银联数据显示，2013年，金融IC卡跨行交易金额逐月稳步增长，全年总额同比增长11倍。
金融IC卡不仅使用更安全，而且具有一卡多用、快捷“闪付”的特性，在日常消费中的使用越来越广泛。目前，全国已有100多个城市在公共交通领域支持金融IC卡应用，包括公交、机场巴士、出租、地铁、高铁、停车场以及高速公路ETC通道等，极大地方便了居民出行。同时，社保卡、居民健康卡等主要行业卡加载IC卡功能，已在全国数十个城市推广应用；农贸市场、超市、快餐等生活服务领域“闪付”也在快速布局。
在境外，银联IC卡已可在港澳、东南亚、澳新、欧洲、中东等越来越多境外市场的商户POS和ATM上使用；同时，境外发行银联IC卡累计超过1000万张，特别是港澳、韩国及东南亚等市场的卡量增长快速。
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