首批民营银行试点将让资本“说话”

　　银监会今天公布了首批民营银行试点名单，备受关注的民营银行终于掀起盖头来。

　　四种新模式打造特色银行

　　记者了解到，5家试点银行将尝试新的模式：“大存小贷”、“小存小贷”、“特定区域存贷款”和“公存公贷”。

　　阿里巴巴11日证实，将和万向中国控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段。

　　而据了解，阿里巴巴和万向作为共同发起人提交的民营银行试点方案中，有三个最大特点，从而使得这一方案颇受青睐，入列首批试点。

　　一是上文提及的“小存小贷”，即为存款和贷款都设定一个上限，这就明确了银行服务小微、服务大众的市场定位，也成为阿里方案中最鲜明的一个特点。

　　二是方案中提出利用互联网技术来开展银行业务的设想，这意味着其很多客户可能是电商。

　　三是承诺了风险责任自担。这也是其他方案共同特点。

　　此外，腾讯提出的方案是“大存小贷”，也就是只接受一定数额以上的大额存款，贷款客户面向小微企业。另外，上海地区提出的是面向特定区域内的客户提供服务；天津地区是“公存公贷”(即只对法人不对个人)。

　　业内专家表示，我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，此次民营银行携带天然的民间资本“基因”进入银行业，将发挥优势为小微企业、“三农”和社区居民服务，同时也将有助于普惠金融服务体系更趋完善。

　　让“赔得起”牛的人放牛

　　民营银行如何控制风险，是其试点方案设计的关键和难点。

　　权威专家解释，风险防控方案的设计，要把握三类人的合法权益不受侵害———消费者、存款人和纳税人。

　　记者了解到，试点民营银行方案必须包括自担剩余风险的制度安排。此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。

　　“简单地说就是要让‘赔得起’牛的人放牛，不让囊中羞涩的人来放牛，一旦银行发生资不抵债的情况，实际控制人要用其个人资产进行赔偿，承担剩余风险。”权威专家解读。

　　据了解，试点初期不先行制定统一规则，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，相关赔付责任应有健全的法律手续，明确、充分地体现在银行章程中，确保自担风险的实现形式合法、有效。

　　专家认为，实际控制人的风险承担能力，还要做到是可实现的承担能力。比如发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人，作为试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者，应为中国公民且不得持有绿卡(外国永久居留权)，必须是大陆境内的合法公民，其财产也必须在境内，这样一旦银行经营发生风险，可保证有真实资产进行补偿。

　　消息人士称，监管部门将围绕上述方面设定预警指标，以保证当发现风险苗头时，可以有充分时间化解风险。

　　银监会确定，民营银行还必须有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划，即“生前遗嘱”，明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

　　记者还了解到，对民营银行的监管，银监会将采取第一责任人的属地监管原则。

　　让资本“说话”

　　从财务投资者的角度看，民营资本在银行业中的占比并不低。有统计显示，如股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小银行的民资占比超过50%，部分中小银行为100%民资。全国农村中小金融机构民资占比已超过90%，村镇银行民资占比达73%。国有银行上市后，也有民营机构和公众持股。

　　“但是，民营资本手中的银行股份只能起到一个财富投资的作用，这些股份能够给民营资本带来不小的收益，但管理权、经营权、任免权等等都在国有资本手中。”很多民营企业家认为，上述问题是当前民营资本进入银行业的“软肋”。

　　尚福林表示，本次试点的民营银行，将启用新的制度———让资本说话，让资本决策，并让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。

　　“他们要建立完全由资本说话的公司治理机制，也就是说，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。”尚福林指出，突出市场机制的决定性作用，是本次试点的民营银行与现有的商业银行最大的不同之处。

　　业内专家认为，只有让资本真正在民营银行说话，才能充分发挥其在市场效率、经营机制、产权安排、交易成本、创新能力等方面的比较优势。周萃