维护安全无可厚非 监管尚需调研论证

　　昨日，央行紧急下文叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡和条码(二维码)支付等创新业务，中信银行和腾讯等股票大跌，随后两家公司均表示正在向央行沟通和报备中，并提醒用户不要担心。

　　从文件看，央行对两项金融创新业务做出暂停要求，主要是出于风控安全考虑，技术带给人们便利的同时也会带来风险。从行业特性上说，金融行业的最高需求是风险防范，而不是创新，所以监管先于创新也无可厚非。

　　但是，一旦要出台监管举措，就必须深思熟虑和与时俱进。遗憾的是，该文件对这些新模式没有公布调研论证的数据，也缺乏具体的定义指引，就急忙对外公布，不太妥当。如同广东一位官员所说：我们的官员不要随便表态，你使用过没有呢？你支付过没有呢？不能有点什么新鲜事，一些官员一知半解，就急急忙忙说出自己所谓的担心。

　　光是如何界定就有诸多争议，一是支付行为很难界定。除了扫码直接付款以外，条码或二维码还可实现购物导入。例如在百货商场里面，二维码只是一个商品的购买链接，用户手机扫描后可在网页中下单付款。这种线上支付行为是否也在央行的叫停范围呢？

　　再者，线上线下的界限也很难定义区分。随着传统商业纷纷触网，两者融合的趋势很明显，如果简单把线下实体店里的支付归类为线下支付，那么未来O2O这种线上线下交融的商业模式，可能会让这种监管更加为难。一刀切的做法会让用户、商家无所适从。

　　虚拟信用卡也是如此，央行叫停的理由是“在落实客户身份方面未尽义务”。笔者认为，虚拟信用卡依据的电商和支付平台本身积累的大量信用数据，如用户交易信息、真实住址、手机等，这些数据反映的是用户最真实的消费信贷能力，风险敞口比传统的基于财务审核信贷模式的风险更小，登记一张身份证就一定更安全吗？

　　笔者想提醒的是，维护互联网金融安全稳定无可非议，但监管部门也要有更高的市场预见性，不能单纯以传统的金融监管思路套用于互联网金融业，在保障安全的同时，需要给予市场创新足够的包容和耐心。