消费贷最多100万最长10年

　　记者今天上午获悉，为防范个人综合消费贷款领域的风险，北京银监局日前下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，将辖区内各银行发放抵押消费贷款的上限定为100万元人民币，期限最长为10年，且贷款人需在贷后提供发票等证明。这意味着，挪用消费贷款用于购房、投资等非消费领域的骗贷行为今后将难上加难。

　　目的

　　严审大额消费贷款

　　银监局相关负责人介绍，根据中国银监会相关精神，北京银监局在广泛征求商业银行意见后出台了此文件，内容既适用于辖内中资商业银行也适用于外资商业银行。《通知》要求，各商业银行应规范个人综合消费贷款用途，细化用途范围，不得用于购房、投资等非消费领域，同时不得利用个人住房按揭贷款与个人综合消费贷款相捆绑的个人组合贷款品种。

　　《通知》要求银行从交易价格、借款人消费需求、消费意愿等维度对消费的合理性进行深入分析，多方查证贷款用途的真实性，并通过实地调查、账户监控、关联人访谈等加强贷后检查，密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。

　　一位国有商业银行人士告诉记者，以目前的利率水平，100万的额度基本可以满足大多数贷款人的消费需求。今后抵押消费贷款的审查将更加严格，尤其对于大额消费贷款。在贷后管理方面，银行也会更注重核实体现消费真实用途的相关证明。

　　现状

　　各银行普遍超标

　　个人消费贷款是银行发放的用于指定用途的人民币贷款，主要用于个人耐用消费品购买以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，分为抵押贷款和无抵押信用贷款两种。与信用贷款相比，抵押贷款额度高，利息低，是贷款人普遍采用的方式。

　　记者了解到，目前各银行个人抵押消费贷款上限普遍高于100万，部分银行的贷款期限可长达30年甚至更长。例如招商银行房产抵押个人消费贷款，额度是房产评估价格的70%，贷款金额最高可达200万元，最长可贷30年。邮储银行个人综合消费贷款授信期限最长13年，授信金额3万元至300万元。民生银行个人综合消费贷款装修最高贷款金额200万、购耐用消费品最高50万、教育最高100万。建行、农行的个人抵押消费贷款上限是200万元。中信银行则规定，授信期限与授信申请人年龄之和不超过70年。

　　问题

　　消费贷曲线入楼市、买理财

　　记者了解到，在二手房贷普遍收紧、第三方理财市场火爆的情况下，现在以消费贷或抵押贷的形式，让贷款“曲线”进入楼市或民间投资市场的情况屡见不鲜，而个别银行为了赚取利润也对此行为睁一只眼闭一只眼。

　　以装修贷款为例，目前央行的贷款基准利率为：一年6.0%，一至三年6.15%，三至五年6.4%，五年以上6.55%。中行、工行、建行等国有银行利率在基准利率基础上上浮10%至15%，招行、民生等股份制银行则上浮20%至30%。如果个人申请一笔装修消费贷款，支付8%的利率，就可获得数百万的资金。于是不少担保公司趁机推出了“贷款、理财、购房”一条龙服务。即制造虚假装修合同，帮助消费者从银行骗取大额消费贷款，然后让消费者购买收益率在10%以上的理财产品，同时与房产中介合作帮助消费者将贷款变为购房款。

　　而银行受利率市场化冲击，利差收入逐渐减少，个人消费贷款的高利率也对银行有着巨大的吸引力。与房贷优惠利率相比，目前消费贷款利率普遍都在基准利率基础上上浮25%以上，有的甚至超过40%，从盈利最大化角度考虑，银行也倾向于收益率更高的个人经营性贷款和非购房消费贷款。

　　随着新规落地，消费贷款灰色地带将进一步收窄。需要提醒个人消费者，骗贷行为一旦被监管部门发现，不但贷款被强制收回，还有可能造成个人信用受损，导致今后无法获得贷款，甚至面临罚款。切莫因为贪图一时利益，听信担保公司或房产中介的一面之词。