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融资难、融资贵、融资慢已经成为制约小微企业发展的关键问题之一。江西在全国首创“财园信贷通”融资模式，财政、园区、银行三方合作，支持工业园区内企业发展。如今，“财园贷”推出近一年，对企业的帮助有多大？日前，本报记者前往江西调查。
江西华兴箱包有限公司董事长李毛仔2013年9月就想着贷款扩大生产，拖到11月，还未成功。“民间融资，月利息达到2分甚至3分。即使银行贷了款，贷款利率也要上浮50%以上。” 李毛仔说，“还要请中介机构对担保物进行评估，缴纳评估费，融资成本高、手续复杂。”
同样遭遇融资难题的，还有江西三锐精工有限公司。因为一直没有用地指标，目前并未拿到土地证，所以无法办理任何形式的抵押贷款。
通常，银行对中小微企业贷款考核慎之又慎。那些无法提供抵押的企业，融资道路更是难上加难。
效果怎么样
已向1316户中小微企业发放贷款超50亿元
为了解决工业园区内企业的融资难题，2013年7月，江西首创“财园信贷通”：“财园贷”由江西省财政和工业园区管委会按1∶1比例，筹集企业贷款风险保证金，银行按不低于保证金的8倍放大贷款额度，向园区内企业提供无抵押、无担保、低利率、500万元以下的一年期内流动资金贷款。
记者从江西省财政厅获悉，截至5月9日，江西省已向1316户中小微企业发放贷款超过50亿元。
“‘财园贷’提高了财政资金使用效率”，江西省财政厅副厅长辜华荣说，以往江西省财政每年有5亿专项资金支持小微企业，但点少面窄，资金使用容易造成“撒胡椒面”，“给谁不给谁，还容易滋生腐败”，而通过“财园贷”，将专项财政资金转化为贷款风险补偿金，通过银行杠杆放大，扩大了财政资金的受益面，让更多的企业都能享受财政资金带来的实惠，激活了经济、扩大了财源、稳定了就业，实现了财政资金绩效最大化。
赣州市市长冷新生介绍，2013年，赣州市经开区53户“财园贷”贷款企业年度共纳税4935万元，比上年纳税增长了54.6%。在新干县工业园，2014年一季度实现主营业务收入46亿元，同比增长40％以上。
风险如何防
工业区管委会实时更新企业信息，解决征信难题
“没想到这么快就批下来了”，江西三锐精工缴纳了5万元信贷保证金，十几天后，就获得了中国建设银行南昌市铁路支行的500万元贷款。
根据政策，只要获得园区推荐，企业生产正常、上年度纳税额5万元以上的中小微企业均可申请贷款。因为抵押担保“双免”，省去了评估、证明等多道繁琐的手续，一般获贷时间从原来的两个月甚至半年，缩短为15到30天。
然而无抵押无担保的“双免”模式，是否会造成鱼目混珠，放大还贷风险？
实际操作中，“财园贷”有多道关口把控风险：企业法人代表、股东需签字承担无限连带责任；贷款额度控制在500万元以下，使企业主抽逃贷款的不当获利减小；企业要缴纳1％的互助保证金，利于相互监督，引导企业向银行或园区管委会提供监管信息。
江西省财政厅企业处副处长谢望津认为，“财园贷”将银行贷款与企业股东的切身利益捆绑，可以进一步督促企业股东为企业经营和银行贷款负责，“项目虽有风险，但风险可掌控”。
“缴纳1%的互助保证金，更多是象征意义”，江西李氏王朝家具有限公司董事长李奕彬表示，“同行业间大家知根知底，这样的方式，让同行自律，有什么情况可以通通气。”
对银行来说，工业园区能够批量提供企业名单和详细状况，解决了银行征信难题。园区管委会负责贷款贷后管理、贷款代偿追偿，加上财政和工业园区管委会的风险保证金，贷款风险大大降低。建设银行江西省分行行长万国平认为，“财园贷”丰富了银行信贷品种。建设银行江西分行是最早参与推出“财园贷”产品的银行，去年“财园贷”占全行小微企业贷款总量的70%。
据赣州市政府融资监管局局长郭国介绍，每周，由管委会牵头，财政、银行、工商、税务、工信、人保、房管、国土等部门共同召开企业情况调度会，通过企业缴税、用水用电、现金流入流出、缴纳社保以及经济纠纷等各方面情况，实时掌握企业生产信息。一旦有情况，可以及时有效地处理。
记者了解到，截至目前，“财园信贷通”项目还没有出现一笔不良贷款。
企业怕什么
担心因为政策不持续导致资金链紧张
很多中小微企业还是家族式管理，大部分财务人员专业知识有限，做流水账，财务管理混乱，导致企业管理无序，很难做大做强。由于财务管理制度不健全，信息不公开，企业诚信也难以获得社会认可。
而“财园贷”项目要求中小企业按时报送财务报表，建立健全财务管理制度，引导企业自觉建立现代企业管理体制和诚信制度。记者在赣州、新干县、南昌县的调研证实，“财园贷”规范了中小微企业的内部财务制度，有助于破解中小微企业征信难题。
另一方面，面对小微企业，银行惜贷的观念也在逐渐改变。“财园贷”项目中，工业园区对企业更加了解，动态监管能力强，解决了银行与企业之间信息不对称的问题，帮助银行控制风险。
同时，批量的中小企业客户，激发起银行间的竞争。银行面对市场不断降低门槛，简化、优化贷款审批流程，更多企业能够从银行贷到款。
记者在采访中发现，一些企业也对政策的持续性表示担忧，担心因为政策中断导致资金链紧张。此外，由于江西省及地方财政保证金有限，加上银行贷款额度限制等因素，“财园信贷通”模式在发展中还存在快慢不一问题。2014年，江西省财政筹集资金10亿元，加上各地方园区筹集10亿元，共筹集20亿元财政保证金，可以扩大“财园贷”贷款规模达160亿元，但对于全省几十万户中小企业的贷款需求来说，还是略显不足。
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