商业银行“线上大战”从揽储打至贷款端

业内人士指出，网银交易成本是柜台的近1/30，低成本优势明显

　　无论互联网金融对传统的银行大亨造成冲击的观点是否成立，其对银行产生了深刻影响都是毫无疑问的。商业银行在经历了“准存款端”——理财产品的“网上大战”后，也开始感受到了贷款端业务来自互联网金融的压力，从而主动尝试将贷款向线上转移。

　　然而与类互联网金融理财产品的统一、迅速地推行进度不同，商业银行网上贷款却处于进展不一的状态，仅有少数银行能够做到纯线上贷款，其余更多的银行还停留在O2O的阶段，甚至是停留在网络贷款的产品设计阶段。

　　“目前我们银行还没有推行网上贷款的业务”，多家银行的客服人员如此回复；而另一些银行推出的网上贷款，仅是在网上提交相关申请资料后，由客服人员联系确认，但是真正完成贷款则必须要到营业网点办理。

　　“网银交易成本是柜台的近1/30，低成本优势明显”，有业内人士指出。但是对于银行来讲，实现网上贷款，并非那么容易。“实现网上发放贷款的关键就是要核实用户的征信，我们运用了多种方法和数据来确定客户的信用记录和还款能力，模型数据发挥了很大的作用，这些都是银行通常所不具备的”，一家P2P公司的董事长告诉《证券日报》记者。

　　贷款线上转移的开始

　　登陆网上银行——进入网上贷款，贷款业务介绍和贷款申请，点击“我要贷款”——选择网上银行注册卡，预留联系信息，开立个人贷款综合账户， 办理新贷款，选择约定贷款期限，输入贷款金额等要素，点击“下一步”——确认贷款合同信息，插入证书签名。

　　上述流程正是工商银行线上自助贷款的常规流程。

　　“为您提供自助在网上办理个人质押贷款业务和各类贷款的查询业务。您无需再去我行营业网点，直接可以完成贷款申请、获得银行放款和提前还款的全部操作”，工行客服人员介绍，“贷款客户只要有定期存款或理财产品用于质押，就可以根据信用记录等综合评定，在网上申请5000元-100万元的贷款。”

　　除了工行，还有多家银行也开始布局网上贷款业务。

　　“目前我们银行可以实现网上贷款，产品名称是POS贷，该产品是根据小企业资质，对小企业商户发出邀请，商户收到邀请后才可以进行网上贷款的”，中信银行客服人员称。

　　据了解，“POS商户网络贷款”是中信银行针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。需要贷款的小微业者在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作，申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。

　　“在商户授权下，根据商户在银联商务POS机具上的交易流水，银行即可为其核定授信额度”，银联商务相关负责人透露。

　　据介绍，自去年10月19日产品上线运营以来，截至2013年年底，中信银行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。

　　中信银行在2014年发展思路中提出，加快网络银行产品创新，建立“依托支付类产品获取中收、发展网络贷款获取息差收益”的盈利模式。

　　据介绍，除了中信银行以外，银联商务还分别与江苏银行、南京银行推出POS贷模式，这意味着，多家银行已经开始在网上贷款方面加紧步伐。

　　此外，近期北京银行正式发布了一款供应链在线产品——“网速贷”，在这种模式下，客户获批授信后，可自主在网银端发起融资申请，自主确定融资金额，从融资申请提出到融资款项入账，全流程自动化处理，无需再次审核，无需人工处理，真正实现秒级放款。北京银行有关负责人表示，该行将持续丰富在线供应链系列产品，树立互联网信贷产品的新品牌。

　　尽管如此，在网上贷款的业务方面，各家银行的步调却并非一致。

　　招行客服人员回复称，“目前不同城市、不同贷款品种的审批要求不一样，您可以通过电话提交具体贷款申请，但最终审批还是需要您到贷款经办行办理的，网上是无法直接办理贷款的。”

　　除此以外，多家银行的客服人员也都表示不支持网上贷款的办理。

　　“此前我们银行可以受理客户的网上申请，再由客户经理联系客户，但客户还是需要到营业网点具体办理贷款，并不能在网上直接发放贷款。而且目前我们已经没有相应的申请路径了”，平安银行有关人士表示。

　　大数据做后盾

　　“我们所有的小额贷款都是在网上发放的，只要符合我们的条件，3分钟内就可以提交申请，当时就可以发放贷款”，阿里小微金融服务集团相关负责人曾对记者表示，“我们有一整套的信用评估体系，发放贷款主要是通过订单和信用两种类型，无需担保和抵押，服务对象是在淘宝、阿里巴巴这个网络平台上的创业群体，因此对于很多商户是很有诱惑力的。”

　　强大的数据库让阿里巴巴能够在网上贷款业务方面比银行先行一步，而这也是P2P等互联网金融企业的强大优势。

　　“我们有自己的一整套数据模型，用来判断客户的还款能力，除了信用记录以外，还有多种指标”，一位P2P公司董事长告诉记者。

　　另一家小贷公司负责人则在接受媒体采访时称，“我们可以从员工的工资单，企业的货物存放和流通等情况，来判断一个企业的信用，这些方式是银行目前做不到的或者不敢采纳的。”

　　而中信银行、江苏银行和南京银行等在网上贷款业务方面与银联的合作，也是基于能有此类数据做后盾。

　　“银联商务在10多年的支付经营过程中服务着大量的小微商户，是海量数据的天然拥有者。”据统计，截至2014年5月25日，银联商务在全国范围内维护的终端数量突破400万台，同比增幅超30%，平均月增8.3万台，其中超过95%的客户都是小微企业及个体商户。“与普通互联网商户截然不同，这些商户都具有实际经营场所和一定的经营实力，和银行的目标客户有很多契合点。通过对商户的大数据分析，能够帮助传统金融机构快速、大量锁定和营销目标客户，从而有效解决发展互联网金融业务所面临的瓶颈问题”，相关负责人透露。