探索P2P网贷模式 小平台也有自己的春天

　　编者按：北京网金宝、融信宝相继跑路事件，无疑让备受质疑的P2P行业雪上加霜。然而，在鱼龙混杂的千余家网贷公司中，也有一批信仰的坚守者。那些有背景有实力的“高大上”平台已经开辟出一片疆土，而小平台也在探索适合自身的经营模式。本版报道的三家网贷公司就是最好的注脚。我们相信，伴随监管政策的出台及网贷行业的健康发展，众多小平台也会拥有自己的春天。特别需要提醒的是，投资有风险，买入须谨慎，本报对各网贷公司的报道不构成投资建议。

　　大数据不仅仅是干巴巴的金融数据，还包括深层次的人际数据、情感数据甚至文化数据

　　普天贷无坏账探访：立足“圈子文化”延伸大数据

 　　在P2P这片土壤中，众多平台犹如野蛮生长的杂草。但有一家P2P网贷平台——普天贷引起了业内的关注，仿佛是朵“奇葩”。普天贷自2013年成立以来成交额近1.5亿元，其中无一笔坏账，无一笔逾期回款。

　　带着诸多疑问，《证券日报》记者探访了这家“另类”P2P网贷公司，并采访了普天贷创始人兼总裁吴海生。

　　初见到吴海生，瘦小的身材、儒雅的个性、待人谦逊、热情、说话很实在，并非一剑封喉的个性，让他颇有金庸武侠小说中南帝的味道，他自嘲“普天贷是半个土豪，因为‘土’我们已然是具备了。”

　　采访中他对于公司无一笔坏账、无一笔逾期并未因此觉得这十分值得炫耀，他认为：“支撑中国社会运转的，正是圈子理论。普天贷立足于此，建设风控体系，从多层面稳固信用基础，保证项目的万无一失。”

　　立足“圈子文化”

　　现今流行圈子文化。同学讲同学圈子，朋友讲朋友圈子，战友讲战友圈子，一个个独特的圈子形成的“生态环境”，让人仿佛看到一个个纵横交错、五颜六色的或圆或扁或方的文化在恣肆地舞动。

　　孔夫子说，君子群而不党。这里所谓的党是指阿党，以私利结合的一伙凡是有人群的地方，总是能找到一个个的小圈子，说话、做事，往往以小圈子为依据。

　　据记者观察，普天贷的发展模式就是立足圈子。尝试将中国的传统圈子文化融入P2P行业，从熟人社会即圈子入手，依靠这一比法律更紧密的纽带关系，建构自己的风控体系。普天贷圈定优质的圈子后，从中筛选优质的借款人，由圈子内部德高望重的人作为其借款的无限连带担保人。

　　吴海生说：“陌生人社会，天然地缺乏道德的约束性，每个人的心里都会回荡着这个声音：反正谁也不认识谁。而熟人社会，人们心照不宣地规矩生活，如有违逆之行，自然会获得熟人社会的整体性惩罚。”

　　而这也对普天贷成立至今无一笔坏账，无一笔逾期回款给出了一个合理的理解。

　　据记者了解，普天贷的具体操作流程是，首先寻找相应的优质圈子合作，比如某些具备优质圈子属性的商会，然后由圈子推荐借款人，通过严格的标准化的审核体系评估其信用资质，如果信用资质通过审核，普天贷会再要求其提供一个圈子内部德高望重的人作为其借款的无限连带担保人。

　　吴海生解释指，“如果一个成员借款不还钱，他将面临在圈子内部失去信任、个人品牌价值缩水，甚至社会角色边缘化的危险，这是最致命的，结果远比法律对他的制裁更可怕。信任利益和情感利益，实际上是强而有力的措施，类似担保，但强度远在担保之上。”

　　但这个模式不可回避的问题，就是制约其公司发展的模式。

　　吴海生承认，该模式对公司长远发展存在一定缺陷，“普天贷的模式确实有缺陷，主要问题在于优质圈子的复制性不是那么理想，这目前看起来确实是一个瓶颈。我们未来会从两个方向实现突破，一方面，靠谱的借款人优质圈子往往不只一个，我们会通过这个借款人作为桥梁，不断渗透到其他的优质圈子里；另一方面，我们会寻求和一些供应链金融公司展开合作，拓展我们的借款来源。”

　　全力加强“风控”

　　吴海生在风控上“全情投入”的程度，在记者看来甚至有些偏激。普天贷发动所有力量进行风控，掌握借款人的征信等银行数据，甚至生活行为数据，从多个层面确保信用基础。

　　为了提升员工的风险控制能力，普天贷把每月支出的近10%固定设为风控学习基金，该费用专项用于员工的风控能力建设，除了统一的学习培训之外，员工可以自主选择提升的方式和途径，最后统一分享、考核。风险控制不仅仅是风控部门的工作，而是每一个普天贷员工的本能意识，在普天贷内部，有这样一个原则：凡是风控部门审核不能通过的借款申请，一定不能通过;凡是风控部门审核通过的借款申请，不一定能通过;凡是股东、内部从事审核相关的工作人员的借款申请，一定不能通过。

　　除此之外，普天贷有一套贷款标准审核体系，采用先进的信用评级系统，根据借款者的基本情况、财务收支、信用记录、还款能力等等多项指标进行综合评价，分出A、B、C等不同的信用等级，再根据不同的信用等级给予与之相匹配的信用额度。

　　“普天贷实际上选择的是一条更为艰难的路，这一点，在我们创业之初就考虑得很清楚。我们力图将自己打造成一家真正的大数据公司，从小微企业做起。这里面的数据远不止是干巴巴的金融数据，我们更看重的是深层次的人际数据、情感数据甚至文化数据。”吴海生最后表示。

　　(注：网贷平台有风险，投资须谨慎，本文不构成投资建议)