发展惠普金融是大型商业银行的责任

　　■田洋

　　【农村金融时报】

　　党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，这为金融业提出新的发展方向，也提出更高的要求。7月10日，在生态文明贵阳国际论坛2014年年会举行的绿色金融工坊分论坛上，来自政府部门、各大金融机构、学术机构的重量级嘉宾分别就“普惠金融：大机构的责任，小机构的抱负”这一主题进行了演讲,并就这一问题进行了广泛而深入的讨论，达成了共识。中国邮政储蓄银行行长吕家进在会上表示，发展普惠金融，是大型商业银行的责任。

　　认识———

　　发展普惠金融 商业银行肩负三个责任

　　问：本届生态文明贵阳国际论坛金融分论坛上，绿色金融、普惠金融已成为惹人关注的焦点。请问您如何理解普惠金融?商业银行在发展普惠金融上应有何作为?

　　吕家进：建设“美丽中国”，需要“金融力量”。普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。相对与传统金融所倡导的“二八定律”，即20%的客户创造80%的利润，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上颠覆主要为富人服务的传统理念，使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。发展普惠金融，中国还处于起步阶段。要突破节能环保、“三农”、小微企业等普惠金融服务的难点，既要营造良好的政策环境和市场环境，更要金融机构自身责任的担当和觉悟的提升。只有充分发挥金融推动社会经济和谐、健康、可持续发展的重要作用，才能实现金融机构自身的永续发展。

　　金融是现代经济的核心，我国大型商业银行承载着国有资本的意志，必须从国家发展战略的层面和构建和谐社会的高度，践行发展普惠金融的社会责任。

　　肩负服务实体经济的责任。加快推进消费主导的经济转型和产业结构调整升级，既是当前宏观调控政策的着力点，也是商业银行服务实体经济的重点。发展普惠金融，就是通过创新工具将金融资源进行跨主体、跨市场、跨行业转移和重置，提高资金配置效率提高，促进经济发展方式转变，推动产业结构转型升级。

　　肩负推动绿色发展的责任。当今人类社会发展面临的最大挑战是人口增长与资源、环境约束的矛盾。改革开放30多年来，我国经济社会发展取得巨大成就，但环境资源约束、部分行业产能过剩矛盾日渐突出。商业银行作为金融资源配置的重要主体，发展普惠金融，就是要主动适应绿色发展要求，积极实施绿色金融战略，推进我国经济发展向资源节约、环境友好、高效利用、低碳排放等方向可持续发展，实现金融经济良性互动。

　　肩负促进社会和谐的责任。诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯教授有句名言：“每个人都享有获得信贷的权利”。发展普惠金融，就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展，进一步扩大金融服务的广度和深度。通过为社会各阶层提供享受现代金融服务的机会和途径，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。

　　实践———

　　零售信贷占比6成

　　问：我们知道，邮储银行始终把发展金融服务工作放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融。能否具体介绍一下这方面的成效?

　　吕家进：邮储银行始终坚持“普惠金融”理念，重点支持符合绿色信贷理念的“三农”、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大，目前占比已经达到60%左右。在实际工作中，我们通过“五个致力于”来探索和实践普惠金融。

　　致力于强化金融服务“三农”。我国有近8亿农民，典型城乡二元结构，这决定金融服务“三农”的艰巨性和长期性。邮储银行拥有覆盖全国城乡的3.9万多个网点，且70%以上网点分布在县和县以下地区，有着开办小额贷款的天然优势。邮储银行坚定地把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务，将世界先进的小额贷款技术和自身实践相结合，解决了750万多户农村家庭融资问题，在最后一公里中发挥着“雪中送炭”和“难中救济”的作用。

　　致力于促进小微企业发展。邮储银行扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业发展作为重要任务。通过科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等多项措施，积极改进小微企业金融服务，累计支持近1200万户实现创业创富梦想，带动就业3000多万人。

　　致力于提升社区金融服务。发展社区金融，加强社区金融服务是邮储银行普惠金融理念的具体体现。邮储银行充分发挥自身网点优势，重点开展代发最低生活保障金、代发养老金等与百姓生活息息相关的业务，服务群体超过6000万人。

　　致力于推进绿色金融发展。邮储银行紧跟国家经济发展导向，将绿色信贷作为支持“稳增长、调结构、促转型”的重要举措，从战略高度大力发展绿色金融，坚持“环保一票否决制”，积极有效化解产能过剩矛盾，并通过加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，有力促进实体经济绿色发展。截至2013年末，邮储银行环保及节能减排项目的贷款结余为426亿元。

　　致力于参加保障房建设。支持棚户区改造及城市基础设施建设是邮储银行实践普惠金融的重要领域之一。截至去年底，累计发放棚户区改造贷款约25亿元，贷款余额近16亿元，同时通过积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供了间接的金融支持650亿元，地方债余额占债券投资余额的比重达到其他商业银行的两倍。

　　启示———

　　颠覆传统缘于坚持

　　问：从当前各国实践来看，发展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司等。邮储银行发展普惠金融的成功实践，颠覆了业界和学界一直提倡“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断。请问是如何做到的?

　　吕家进：这得益于四点“坚持”。首先是，坚持商业可持续。尽管广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性，但是普惠并不等同于扶贫。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益组织等的重要属性。从国际经验来看，那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业可持续，比如孟加拉乡村银行、玻利维亚的小额信贷体系等等;相反，那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去，最终也必然会背离实现金融普惠的初衷。

　　坚持创新发展。普惠金融服务主要面对的是分散的农户和小微企业。与传统金融创新相比，普惠金融创新的产品服务，不仅需要满足其“短、小、频、急”要求，还要能够有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战。因此，对普惠金融发展而言，创新应是全方位的，不仅涉及机构创新和产品创新，而且还包括制度创新和技术创新。

　　坚持稳健经营。从事普惠金融业务，与一般商业银行业务相比，存在三个显著风险特点，即极易形成信用风险、经常出现经营风险、容易导致操作风险。为有效解决普惠金融发展风险高、风险难以管理问题，邮储银行从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险控制。截至去年底，不良贷款率为0.51%，低于银行业1.00%的平均水平。

　　坚持合作共赢。发展普惠金融，面对多元化、多层次的金融需求，任何一家金融机构都不可能“包打天下”。邮储银行始终坚持以开放的姿态发展普惠金融，侧重加强与其他金融机构的合作，特别是注重把大银行的规模优势和专业优势与中小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来。在资金市场上，优先与农村金融机构开展资金交易，重点是农村商业银行和农村信用社，还包括农发行等政策性涉农金融服务机构，间接地将邮政储蓄资金用于农村地区发展。

　　建议———

　　建立长效机制推动普惠金融发展

　　问：在普惠金融模式下实现商业可持续依然是世界性难题。请谈谈加快普惠金融发展的建议?

　　吕家进：在普惠金融成本高、风险大、收益低的现实情况下，对普惠金融给予合理适度的政策引导和支持，是调动金融机构积极性，促进普惠金融服务供给增加不可或缺的重要手段。发展普惠金融，亟需建立长效机制。

　　创新普惠金融组织体系。发展普惠金融，既不是小机构的专利，也不是大机构的特权。小机构具有地缘优势和服务灵活的特点，但大机构则具有规模优势和风控能力强的特点。发展普惠金融，关键是要构建多层次、广覆盖、有竞争的普惠金融服务体系，解决普惠金融供给不足问题。不仅要鼓励现有金融机构向县域乡镇延伸业务，而且还要进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入这个领域。

　　丰富普惠金融产品体系。要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物瓶颈困局。

　　强化普惠金融政策体系。要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。

　　健全普惠金融市场体系。“一枝独秀不是春，百花齐放春满园”。发展普惠金融，需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构之间的协同效应，降低普惠金融服务风险，实现综合化、一体化服务。

　　拓宽普惠金融渠道体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，离不开金融创新。因此，应鼓励金融机构积极运用现代科技手段，提高基础型金融服务水平，同时利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

　　优化普惠金融生态体系。发展普惠金融，构建和谐稳定的普惠金融生态环境，是充分有效发挥金融机构资源配置功能的基础。要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作，全面推进社会信用体系建设。同时，也需要通过落实信用创建政策激励措施，加大金融知识教育普及力度，营造诚实守信的良好社会风尚。